PEL avec CAT ? comment ça marche ?

[silv]

Bonsoir

J'envisage de dispatcher mon épargne dans un PEL couplé avec un CAT...
Je suis à la banque p o p u l a i r e

J'ai lu la page cbanque https://www.moneyvox.fr/placement/pel-dat-couple.php
et celle de ma banque la BP.

Concrètement je suis pas sûr d'avoir tout compris
Exemple avec M e s s i d o r (celui qui m'attire)

Sur la page de la banque, il y a très peu d'informations sur "comment ça marche"

Donc si j'ouvre un contrat, je dois faire un versement unique lors de la souscription...

Exemple 25 000 € mais sur ces 25 000 € est ce que la rente trimestrielle se fera sur ces 25000 à 3.10 % brut/an ?
Chaque trimestre de chaque année (et pdt 4 ou 8 ans) on connaît donc à l'avance la rente qu'on va toucher (le montant sera la même pdt 4 ou 8 ans ?)
OU c'est dégressif ? (je comprends pas) comment en être sûr


A aucun moment sur le site de la banque, ils disent que le CAT servira à alimenter le PEL ??
Je pensais faire comme un PEL classique, faire des versements réguliers par mois pour atteindre les 540€ obligatoires par an. Si j'ai bien compris ces versements sont possibles mais ça sera des versements exceptionnels...

A la fin de l'année, est ce qu'on touche les intérêts du PEL comme un PEL traditionnel ? si "oui" on touche
à la fois les interêts du CAT chaque trimestre (imposable) sur le compte courant
PLUS
les intérêts du PEL/compte PEL (2.5%) ? j'ai bon ?
Sur quel montant les intérêts du PEL vont être calculer ?


Quelqu'un peut m'expliquer exactement comment ça fonctionne ? (avec un exemple (rente trim/par an, montant, intérêt PEL...simulation si possible)


Merci

J'ai déjà un PEL ouvert en avril 2011 que je compte fermé si le produit est intéressant.
Je perds pas grand chose à le fermer ? j'ai pas de projet immobilier.
Je ne suis pas imposable aux revenus.
J'ai un CEL, livret A, LDD, livret fiscalisé et une assurance vie. Je compte donc re-dispatcher les montants notamment du livret A/LDD sur un PEL avec un CAT (à voir)

 

[lopali]

Bonjour Silv,

Je vais commencer par vous expliquer le principe du PEL + CAT (Moisson) :

Cette formule est un PEL classique, mais alimenté par des CAT et non directement par vous. Il est "autonome".

Vous faites un versement à l’ouverture et la banque se charge de répartir la somme entre le PEL et des CAT.

La partie du capital placé sur des CAT à différentes dates d'échéance (tous les 6 mois) sert à alimenter tout au long du contrat votre PEL à votre place.

Pour vous donner une idée, sur un capital de 25 000 € à l’ouverture, 23 000 € seront versés sur le PEL et le reste sur des CAT.

Donc après 4 ans, tous les CAT sont arrivés à échéance. Il ne reste plus que le PEL. Vous pouvez alors le proroger d’année en année en n’oubliant pas d’effectuer le versement minimum annuel obligatoire.

Et pendant toute cette période, vous pouvez faire autant de versements exceptionnels que vous souhaitez, dans la limité du plafond imposé par la loi bien entendu.

Le capital sur votre PEL est rémunéré au taux de 2,5% brut, soir 2,113% net.

Pour le rendement des CAT, c’est une soupe interne à la banque. Elle utilise des produits qui lui sont propres et qui ne sont pas clairement définis dans le contrat.

Les intérêts du PEL sont soumis uniquement aux PS. Les intérêts des CAT sont eux à déclarer et soumis aux PS + IRPP.

Quant au taux indiqué sur la brochure, ne vous y fiez pas.

 

[lopali]

Maintenant, comment est faite la répartition entre le PEL et les CAT ? Et comment est calculé le montant périodique du versement sur le PEL ?

La banque part de la somme à verser tous les semestres sur le PEL pour faire ses calculs. Donc à partir de cette donnée, elle "remonte en arrière" pour définir le montant à mettre sur chaque CAT en fonction de sa durée et de son taux de rémunération.
Enfin, elle place sur le PEL ce qui reste du versement fait à l’ouverture du produit.

Si on lit le calendrier des virements avec la composition de l’échéance fournit par la banque, il est plus facile de comprendre le mécanisme.

Pour le montant du versement périodique, c’est simple à expliquer car c’est une règle de fonctionnement du PEL. C’est à peu près la somme à devoir obligatoirement verser par semestre sur le PEL. Sauf que ce ne sera pas le client qui le fera, mais ce seront les CAT lorsqu’ils arriveront à échéance tous les 6 mois.

Donc la banque met en place 7 CAT pour les 7 échéances de versements obligatoires des 4 ans du PEL (6, 12, 18, 24, 30, 36 et 42 mois).
Au début la somme investie sur le 1er CAT est plus importante car il ne sera que de 6 mois et donc va générer moins d’intérêts que les 6 autres de 12 mois, 18 mois...
Ensuite, la somme placée sur chaque CAT suivant est de moins en moins importante car la durée d’épargne est de plus en plus longue.
Donc au final, lorsque chaque CAT se clôture, il doit toujours être d’un même montant, égal au versement périodique obligatoire tous les 6 mois.


Quant à la formule avec rente trimestrielle (Messidor), honnêtement je ne connais pas. Mais j'imagine qu'à l’échéance de chaque CAT, le capital et les intérêts permettent d’alimenter le PEL et de verser la rente.

Ce qui laisse supposer qu'avec cette formule, le nombre de CAT doit être beaucoup plus important.


En espérant avoir été le plus clair possible...

 

[silv]

Merci Lopali, j'y vois un peu plus clair.

Reste à savoir le plus important sur ce produit les rentes du CAT trimestrielles, à savoir combien on touche chaque trimestre pendant les 4 ou 8 ans sur le compte courant.

A la souscription du contrat ou avant, on peut donc pas savoir ?

Sur le site de la banque

Durée
4 ou 8 ans.

Rémunération
Taux de rendement actuariel annuel brut fixe : 3,10 % sur 8 ans.
Ce taux est calculé sur la durée totale du placement, sous réserve du maintien du dépôt jusqu'au terme du contrat.

Donc faut pas s'y fier, c'est une sorte de moyenne qui au bout de 8 ans est égal à ce taux moyen (3.10%) ?

Et pour le calcul des intérêts (ou rente ça a la même signification ?) du CAT, si j'ai bien compris
exemple 1890 € (7 semestres à 270 €) de CAT
1ère échéance (6 mois) 1890 * tauxinconnu?* 6/12
2éme échéance (12 mois) 1890 - 270 (1er CAT expiré)*tauxinconnu*6/12
ainsi de suite


Avant la souscription du contrat, on peut négocier la répartition PEL CAT ? je suppose que non.
A la souscription du contrat, je suppose que la répartition n'est pas communiqué dans le contrat

Faut que je pose la question à la banque mais avant je me renseigne

 

[lopali]

Reste à savoir le plus important sur ce produit les rentes du CAT trimestrielles, à savoir combien on touche chaque trimestre pendant les 4 ou 8 ans sur le compte courant.
A la souscription du contrat ou avant, on peut donc pas savoir ?

Si on le peut car on vous fournit un échéancier détaillé.

Donc faut pas s'y fier, c'est une sorte de moyenne qui au bout de 8 ans est égal à ce taux moyen (3.10%) ?

Non, il ne faut pas s'y fier.

J'avais essayé de retrouver, à partir d'une proposition que l'on m'avait faite, l'équivalent en taux brut en fonction du TMI :

Aide pour le calcul des rendements d’un placement

Et pour le calcul des intérêts (ou rente ça a la même signification ?) du CAT, si j'ai bien compris
exemple 1890 € (7 semestres à 270 €) de CAT
1ère échéance (6 mois) 1890 * tauxinconnu?* 6/12
2éme échéance (12 mois) 1890 - 270 (1er CAT expiré)*tauxinconnu*6/12
ainsi de suite

Un exemple concret sur 4 ans avec 7 CAT (équivalent Moisson) :



Et quand on calcul les rendements, on se demande d'où sortent ces CAT...

Avant la souscription du contrat, on peut négocier la répartition PEL CAT ? je suppose que non.

Je ne me suis jamais posé la question, mais je ne pense pas.

A la souscription du contrat, je suppose que la répartition n'est pas communiqué dans le contrat

Si, c'est très transparent comme produit, tout est connu à l'avance. Enfin dans ma banque...

Faut que je pose la question à la banque mais avant je me renseigne

Vous avez raison. La dernière fois que j'ai rencontré un conseiller moissonneur, c'est moi qui ait dû lui expliquer le fonctionnement du produit qu'il vendait...

 

[Aristide]

Bonjour,

J'avais essayé de retrouver, à partir d'une proposition que l'on m'avait faite, l'équivalent en taux brut en fonction du TMI :

Aide pour le calcul des rendements d’un placement

Heureusement que vous avez fait référence à cet échange dans ce post :

Cela m'a permis de m'apercevoir que je ne devais pas avoir les idées claires ce jour là; la formule est complètement fausse.

La bonne est :

Va0 =Va4(1+i)^-4

Exemple fichier joint

Désolé.

Cdt