changement assurance

[Sisterk]

Bonjour,

Initialement vos primes d'asssurances étaient calculées sur le capital restant dû en "technique in".

Ceci signifie que votre échéance constante - assurances comprises - a été calculée en ajoutant le taux débiteur du crédit au taux des assurances :

=> Tx Calcul = Tx intérêt prêt + taux assurance.

En se basant sur la première prime de 73,62€ le taux qui en ressort par rapport au capital initial est de 0,619099%.
=> Le taux de calcul de l'échéance est donc de 2,43% + 0,619099% = 3,049099%.

NB) - Dans la suite du tableau d'amortissement ce taux de prime d'asurance n'est pas constant; l'on a l'impression que les primes ne sont pas calculées en mois mais en nombre de jours exact ???

Pour bâtir votre nouveau tableau d'amortissement votre banque a tout simplement figé les colonnes amortissements et intérêts de l'échéancier de départ et supprimé les primes d'assurances.

En ajoutant ces deux sommes l'on obtient la nouvelle échéance qui, bien entendu, n'est plus constante mais progressive.

Mais il semble que votre banque aurait pu tout aussi bien vous refaire un nouveau tableau d'amortissement avec des échéances constantes hors assurace soit :
+ Montant = 141.730,86e
+ Taux = 2,43%
+ Durée = 297 mois
=> Echéance = 635,48€ hors assurance.

Cdt

Merci pour cet ultime conseil, je viens de changer (pour la seconde fois) d'assurance emprunteur et en effet les échéances constantes pour lesquelles je me suis engagée à la signature de mon crédit auprès de la caisse d'épargne sont maintenant progressives or j'ai la sensation de ne pas m'y retrouver, même s'il semble que oui. Je préfèrerais que la Caisse d'Epargne me recalcule l'ensemble de mon crédit avec des échéances constantes, je suis sensée avoir gagné près de 6000 euros de frais d'assurance (emprunt sur 17 ans) or ma dernière échéance s'élève à la mensualité de départ (865 euros). D'ici là, mes revenus auront baissé car dans 15 ans, je serai à la retraite et avoir mes mensualités qui augmentent n'est pas la meilleure option. Puis-je forcer ma banque à me proposer un nouvel échéancier à échéances constantes ?

 

[Sisterk]

Du fait de ce fonctionnement qui me met en difficulté, j'ai refusé (pour le moment) de signer le nouvel avenant qui (contrairement au dernier qui parlait d'échéance constante) précise échéance progressive. Je trouve que cette option est désavantageuse pour l'emprunteur.

 

[niklos]

La banque a changé vos échéances de crédit ? C'est possible ça ? (attention, je parle bien du crédit et pas de l'assurance.)

 

[Sisterk]

En fait j'avais des échéances constantes à l'origine, ces échéances incluaient l'assurance or maintenant que j'ai pris une assurance extérieure, les échéances ne sont plus constantes et ma conseillère m'explique que c'est normal, c'est un équilibre qui se fait entre le remboursement de mon capital qui augmente et le montant des intérêts qui baisse. Au lieu des 865 euros de mensualités de départ, je rembourse actuellement 745,09 puis ce sera 745,58 etc... puis dans 15 ans, je verserai une mensualité de 865 euros....

Au lieu de 14 000 euros et quelques, mon assurance emprunteur ne me coûtera que 8 000 euros donc je fais une belle économie pour ce qui de l'assurance mais le fait que mes mensualités soient progressives et non constantes ne m'arrange pas du tout, j'aurais préféré qu'ils recalculent l'ensemble de mon emprunt en otant les frais d'assurance et qu'ils me re-proposent un tableau d'amortissement avec des mensualités constantes.

Puis-je l'exiger ?
Merci de vos conseils

 

[WilliamMunny]

je pense qu’il y a une confusion entre les échéances du crédit et les échéances de l’assurance.
l’échéance du crédit restera la même tout au long du remboursement mais si l’assurance est calculée sur le capital restant dû ça aller en décroissant.
à la dernière échéance il n’y aura pratiquement plus d’assurance

 

[niklos]

Voilà c est exactement ça @WilliamMunny . Il faut regarder sur le contrat de crédit les échéances du crédit (donc hors assurance)

 

[WilliamMunny]

si l’assurance est calculée sur le capital restant dû ça aller en décroissant.

🤣 moi ya pas la causer la francese
en fait il a posté son tableau pendant que je répondais

 

[Sisterk]

Merci à ceux qui ont commenté cependant je n'ai pas de réponse à ma question, cela ne concerne que mes échéances de crédit car j'ai externalisé mon assurance emprunteur et donc pensez-vous que je puisse obliger la Caisse d'Epargne à me regénérer mon échéancier avec des échéances constantes VS progressives comme aujourd'hui ?

 

[Silegnox]

Bonjour,

Le sujet m'intéresse aussi. J'ai procédé à une délégation d'assurance, je fais de gros économies mais la mensualité de crédit augmente avec le temps, je ne l'avais même pas remarqué sur le tableau d'amortissement.

Cdt

 

[niklos]

Merci à ceux qui ont commenté cependant je n'ai pas de réponse à ma question, cela ne concerne que mes échéances de crédit car j'ai externalisé mon assurance emprunteur et donc pensez-vous que je puisse obliger la Caisse d'Epargne à me regénérer mon échéancier avec des échéances constantes VS progressives comme aujourd'hui ?

A ma connaissance : non, vous ne pourrez pas lui imposer. Rien ne vous empêche d'en parler pour voir ce qu'ils acceptent de faire. Mais ils seront tout à fait en droit de ne rien faire ou de demander des contres parties.