votre avis sur ma proposition de prêt

[dragon-666]

QUOTE]



Puisqu'il y a lissage, à toutes fins utiles je vous suggère de voir mon post antérieur :

"Comment réduire le coût du crédit dans un montage en échéances lissées"
https://www.moneyvox.fr/forums/fil/...it-avec-un-montage-en-echeances-lissees.9109/
"Graphiques explicatifs"
https://www.moneyvox.fr/forums/posts/65971/
https://www.moneyvox.fr/forums/posts/65976/
"Lissage avec plusieurs prêts - moins intéressant?"
https://www.moneyvox.fr/forums/posts/70737/

En suivant tout ou partie de 5 principes que j'évoque, en particulier la pratique des prêts "gigognes" (= prêt "emboîté" dans le prê "lisseur" vous pourriez sans doute faire une économie significative sur le coût du crédit.

Par ailleurs, le fait que vous annonciez une mensualité de seulement 1.236€ alors que mon calcul donne 1.376€ signifie que, dans le premier palier de votre prêt lisseur, vous amortissez ce prêt lisseur moins vite que la normale.
Ceci augmente les intérêts payés mais ce qui serait à éviter absolument serait qu'il y ait un amortissement négatif = le capital du augmenterait les 1ers mois au lieu de diminuer.
Je vous suggère de vérifier.

Pour les taux, oui une banque peut accorder mieux mais, ainsi que je vous l'ai dit, les conditions seront meilleures pour un client fidèle depuis 40 ans avec 200.000€ d'épargne et divers services souscrits que pour un nouveau client avec seulement un compte de dépôts.

Mieux que 4,10% sur 25 ans, j'ai du mal à le croire. Par contre, effectivement le prêt gigogne peut réduire le coût (mais il me semble qu'ils n'en font pas au crédit mutuel).

 

[Aristide]

Mieux que 4,10% sur 25 ans, j'ai du mal à le croire. Par contre, effectivement le prêt gigogne peut réduire le coût (mais il me semble qu'ils n'en font pas au crédit mutuel).

Cette technique permet pourtant de faire un gain significatif (Suivant le projets, j'ai vu de 1.000€ à 8.000€) sur le coût du crédit qui remplace une réduction du taux.

 

[milesteg68]

merci pour votre réponse, j'avoue ne pas être très familier avec ces termes de banquier : lissage ...


pouvez simplement me dire comment se calcule la mensualité à partir du taux et du montant total.

sur mon offre j'ai :

PTZ 15 200 214.38 72 mois
pret modulimmo 204 800 300 mois
palier 1 1021.76 72 mois
palier 2 1236.12 228 mois

cordialement

 

[Aristide]

merci pour votre réponse, j'avoue ne pas être très familier avec ces termes de banquier : lissage ...


pouvez simplement me dire comment se calcule la mensualité à partir du taux et du montant total.

sur mon offre j'ai :

PTZ 15 200 214.38 72 mois
pret modulimmo 204 800 300 mois
palier 1 1021.76 72 mois
palier 2 1236.12 228 mois

cordialement

Quelque chose ne colle pas encore:

Dans un échange ci-dessus, avec les chiffres que vous m'avez donnés j'ai calculé la prime d'assurance:

=> Assurance :
Si assiette = capital initial : 72 x 12 = 864€/an / 220.000 x 100 =/= 0,40% l'an.
Si c'est pour 2 têtes c'est pas mal (= 0,20%/tête)

Maintenant, pour le PTZ vous donnez les chiffres suivants:

PTZ 15 200 - 214.38 - 72 mois
Or Le PTZ étant à taux zéro son échéance hors assurance est de 15.200€ / 72 = 211,11€
Vous annoncez une échéance de 214,38€
J'en déduis que le coût de l'assurance est de 214,38€ - 211,11€ = 3,27€
Soit 3,27 x12 = 39,24 / 15.200 x 100 = 0,2582% pour deux têtes soit 0,1291% pour une tête ce qui est différent de 0,20%

Pour le calcul des échéances que voulez vous au juste ?
=> Calculer des échéances constantes ? Au moyen d'un formule de mathématiques financières (Vous savez utiliser les puissances en mathématiques ?) - Au moyen d'une fonction dans Excel - Vous avez aussi applicatif sur le site cBanque qui permet de le faire.

=> si c'est calculer des échéances de lissage; c'est une toute autre affaire.
Egalement possible sur le site cBanque.

J'ai essayé de reproduire votre lissage pour, éventuellement, tenter une optimisation, mais avec des chiffres discordants, je me suis arrêté.

Si vous voulez de l'aide, svp fournissez des données fialbles et cohérentes

Cordialement,

 

[milesteg68]

désole de ne pas avoir fourni dès le départ les bons chiffres.

pour ce qui est de la formule du calcul des mensualités, je sais effectivement me servir des puissances .....

voici ce qui se trouve exactement sur mon offre :

cout acquisition : 225 000
frais de garantie : 1155
frais de dossier : 150

cout total 226 305

pret demandé 220 000 soit 6 305 d'apport personnel.

les deux derniers nombres des lignes suivantes sont les intérêts et l'assurance ACM.

PTZ 15 200 0% 214.38 72 mois 0 235.44
pret 204 800 4.1% mensuel 300 mois 129326.16 21 267
palier 1 1021.76 72 mois
palier 2 1236.12 228 mois

voila je ne peux donner de chiffres plus précis.

Cordialement.

 

[Aristide]

Concernant les assurances
Une chose est bizarre.
En reprenant vos derniers chiffres j'obtiens

Prêt à taux zéro
=> 235,44 / 2 /6 /15.200 x 100 = 0,129078947368%

PrêtModulimmo
=>21.267 / 2 / 25 /204.800 x 100 = 0,207685546875%

Le taux de prime PTZ serait donc réduit de 38% par rapport au prêt Modulimmo ???
Je vous suggère de le vérifier.

Concernant le calcul des échéances

Je ne vous indique que la formule permettant un calcul d'échéances constantes

Il faut d'abord savoir qu'en général les échéances se calculent à partit d'un taux nominal proportionnel.
Seuls les taux de prêts épargne logement sont exprimés en taux nominaux actuariels
si vous deviez calculer une échéance de prêt épargne logement il faudrait commencer par convertir le taux d'actuariel en proportionnel.

Soit:
=> C le capital emprunté
=> N la durée en nombre de périodes (nombre de mois si échéances mensuelles)
=> Ia le taux nominal proportionnel
=> Im le taux périodique mensuel avec Im = Ia/12 (d'où le nom de taux proportionnel)
=> E l'échéance à calculer

Formule calcul mensualité constante:

E = ((C x Im) / (1 - (1+Im)^(-n)))

Exemple
=> C = 100.000€
=> N = 300 mois
=> Ia = 5%
=> Im = 5/12/100 =
=> E = ((100.000 x 0,00416666666667) / (1- (1,0046666666667)^(-300)))
=> Echéance = 584,59€

NB) - Si l'échéance était trimestrielle au lieu de mensuelle, c'est la même formule sauf que le taux périodique deviendrait It = Ia/4.
Même principe si échéance semestrielle
Si annuité utiliser directement "Ia" (5% dans l'exemple)

 

[milesteg68]

merci encore pour toutes ces réponses, j'ai bien compris la formule pour le calcul des mensualités.

concernant les assurances ce sont bien les chiffres qui figurent sur l'offre... je ne peux vous en dire plus.

de toute manière c'est l'offre la plus intéressante que j'ai reçue parmi les différentes banques contactées (caisse d'épargne, banque postale, banque populaire, credit mutuel enseignant, CSF).

Merci encore Aristide pour toutes vos réponses et votre efficacité !!!

cordialement