Utiliser son AV à la place du livret A

[mvhrb888]

Il a souvent été question sur ce forum d’utiliser une assurance-vie pour l’épargne de précaution à la place du livret A. Il est vrai que le taux dudit livret, durablement inférieur à l‘inflation, incite à chercher d’autres solutions.

Cependant, les deux dispositifs sont très différents. Peut-on vraiment considérer une AV comme un super livret A ?

Dans votre expérience quels sont les contrats d’AV qui se prêtent le mieux à cette pratique ?
Je pense en fait à 2 critères :

1- La facilité et la rapidité des rachats partiels (donc il faut éviter les AV poussiéreuses telles que celle évoquée dans une discussion récente)
2- Le fait que les montants rachetés bénéficient d’une participation aux bénéfices au prorata de la durée de conservation (sinon on tombe au taux minimal garanti, qui est encore plus bas que celui du livret A !).

Mais il y a peut-être d’autres critères à prendre en compte.

 

[paal]

Cependant, les deux dispositifs sont très différents. Peut-on vraiment considérer une AV comme un super livret A ?
Dans votre expérience quels sont les contrats d’AV qui se prêtent le mieux à cette pratique ?

J'ai plusieurs contrats d'AV qui ont plus de 8 ans d'âge ouverts auprès de compagnies différentes, qui ont donc chacune des pratiques et des exigences particulières, et qui mettent entre 1 à 2 semaines pour me faire parvenir un rachat demandé ...

Par contre, avantage au rachat de cies d'assurance, car le système de la quinzaine propre aux livrets (et au Livret A en particulier) n'y existe pas ....

Qui plus est, on ne peut disposer que d'un seul livret A, alors que l'on peut disposer d'une panoplie de contrats AV, ce qui offre une forme de diversification ; précision : il y a longtemps que je n'ai plus de livret A, et j'ai donc une épargne de précaution d'un montant limité, et une grosse part du reste se trouve sur des supports d'assurance vie multi-supports ; et je procède régulièrement à des rachats sur les fonds Euros de ces contrats ...

Je pense en fait à 2 critères :
1- La facilité et la rapidité des rachats partiels (donc il faut éviter les AV poussiéreuses telles que celle évoquée dans une discussion récente)

La rapidité des rachats est variable selon les compagnies, et il en existe même qui procèdent à un rachat sous 72 heures, mais en fait c'est surtout une question d'organisation et de prévoyance dans vos besoins personnels ...

2- Le fait que les montants rachetés bénéficient d’une participation aux bénéfices au prorata de la durée de conservation (sinon on tombe au taux minimal garanti, qui est encore plus bas que celui du livret A !)
Mais il y a peut-être d’autres critères à prendre en compte.

C'est la raison pour laquelle, je programme mes rachats autour de la Saint Valentin, et si je commence à entamer la seconde quinzaine de février sans les avoir initiés, ce sera signe que je suis un poil en retard ....

Ensuite, c'est aussi une question d'organisation, et je sais dès à présent le volume des rachats que je vais avoir besoin de faire dans 2 mois ; à fin janvier, j'aurais une assez bonne idée des rendements servis sur les fonds Euros, et je n'aurais plus qu'à affiner les demandes auprès des cies, selon la procédure propre à chacune ...

Après, celà arrive lorsque ça veut bien et en règle générale, sauf nouvelle demande complémentaire sur ce que je vais faire de cet argent (ou autres choses du genre ...), cela tourne assez bien, sauf qu'il faut tout de même surveiller ; exemple, j'ai fait en février dernier un rachat avec assujettissement au PFL de 7.5%, et la cie ne l'aura pas déduit ....

Cela vient de se trouver régularisé, mais il n'y a pas si longtemps ...
Comme quoi, il faut toujours surveiller, même lorsque cela marchait bien dans le passé ...

 

[poam5356]

On ne peut donc pas dire qu'une AV va se substituer à un livret A s'il est nécessaire de cibler son retrait à une période très limitée, max 6 semaines en début d'année. Sinon, la somme retirée aura été rémunérée au TMG, quasi nul. Et si l'AV a moins de 8 ans, on ajoute l'IR.
C'est bien ça?
Il faut prendre le livret A pour ce qu'il est : de l'épargne courte en prévision de dépenses à venir... Comme les divers impôts, remplir la cuve de fioul, etc, etc. Au pire, laisser l'argent sur le compte bancaire ne change pas grand chose!
Et prendre l'AV comme épargne de précaution, entre autre bien sûr. C'est une épargne plus longue pour, exemple : changer la voiture un jour!
Sinon, dire que l'AV remplace le livret A est faux.

 

[olmostoline]

en cas de besoin ponctuel, les compagnies proposent une avance sur l'encours détenu. Cela permet de disposer de ses fonds à moindre cout sans toucher à son capital. Cela permet de vraiment limiter le montant détenu sur son livret A. Mon objectif est de ne pas avoir plus de 2 mois de salaires en épargne de précaution, et de chercher la performance avec le reste.

 

[poam5356]

Une avance, mais pas gratuite, si je ne me trompe pas?

 

[paal]

On ne peut donc pas dire qu'une AV va se substituer à un livret A s'il est nécessaire de cibler son retrait à une période très limitée, max 6 semaines en début d'année. Sinon, la somme retirée aura été rémunérée au TMG, quasi nul. Et si l'AV a moins de 8 ans, on ajoute l'IR.
C'est bien ça ?

C'est bien ça, même si je ne suis pas d'accord avec votre introduction ; on peut dire qu'une AV va pouvoir se substituer à la finalité d'un Livret A, et j'en connais même certains qui, au-delà de le dire le font !!

Il faut prendre le livret A pour ce qu'il est : de l'épargne courte en prévision de dépenses à venir...
Comme les divers impôts, remplir la cuve de fioul, etc, etc.

Pour les impôts, je suis dans l'ensemble mensualisé et, je sais bien que cela va changer pour l'IR l'an prochain, mais pour presque revenir au même ; c'est donc déjà inclus dans la trésorerie mensuelle circulante ...

Ensuite, je consomme du gas-oil, mais pas du tout de fioul de chauffage ....

Donc vous voyez bien, même pas besoin de Livret A ....

Au pire, laisser l'argent sur le compte bancaire ne change pas grand chose !

Là j'en viens même à être d'accord avec vous, mais sur ce point seulement ...

Et prendre l'AV comme épargne de précaution, entre autre bien sûr.
C'est une épargne plus longue pour, exemple : changer la voiture un jour !

Il se trouve qu'aujourd'hui, l'assurance-vie sert à de multiples besoins des souscripteurs, et tout le monde n'utilise pas ce produit de la même façon ....

Et vous nous présentez une façon de l'utiliser, mais chacun peut avoir la sienne qui diffère, voire qui diverge, y compris de ne plus avoir de Livret A, et d'utiliser un autre produit pour assurer l'objectif de base du produit proposé ...

Sinon, dire que l'AV remplace le livret A est faux.

Et pourtant, et comme je n'ai plus de Livret A depuis que les taux ont dramatiquement chuté à la suite de la mise en oeuvre d'une procédure de maîtrise de la chute, je n'ai plus aucun besoin d'un tel Livret A, même si cela conduit à ce que l'on continue à me le proposer : Ah, mais, Cher Monsieur, je ne vois aucun livret A dans votre profil ???

Alors cherchez donc l'erreur ....
Si je n'ai pas de Livret A, c'est donc un signe que ce ne soit pas indispensable, et que si tel est le cas, on puisse donc s'en passer, voire considérer que cela ne serve pas à grand chose ....

Et pourtant, je ne crois pas être dépourvu d'épargne, qu'elle soit à court ou moyen terme ...

Vous allez probablement me rétorquer, que ce ne sera pas le même genre d'épargne, mais c'est alors le signe qu'on peut tout à fait lui substituer un autre produit financier ....

Je ne comprends d'ailleurs pas pourquoi mes interlocuteurs bancaires ne me feraient pas la même remarque à propos des contrats d'assurance-vie ou du PEA, car là non plus, ils ne peuvent pas en voir ....

 

[poam5356]

Je suis tout à fait d'accord avec vous. Je voulais juste dire que l'on ne peut pas dire qu'une AV est un super livret A.
L'AV procure des avantages a exploiter selon chaque situation, mais elle ne peut pas avoir la spontanéité offerte par un livret A....
A titre perso, j'en ai un, mais vide!

 

[olmostoline]

Une avance, mais pas gratuite, si je ne me trompe pas?

Non, effectivement, mais à taux faibles, qui justifient un usage du couple AV+avance plutot que du livret A à mon sens.

 

[paal]

Je suis tout à fait d'accord avec vous. Je voulais juste dire que l'on ne peut pas dire qu'une AV est un super livret A.

C'est le mot super qui vous gêne ?
Alors vous avez raison, le Livret A peut être tout, sauf rouler au Super

L'AV procure des avantages à exploiter selon chaque situation, mais elle ne peut pas avoir la spontanéité offerte par un livret A....
A titre perso, j'en ai un, mais vide!

Je voudrais bien que vous m'expliquiez à quoi bon vous sert cette spontanéité, en détenant un livret vide, mais toujours inscrit au Ficoba ....

 

[poam5356]

spontanéité : avoir une réserve immédiatement disponible, peu importe le moment où on a besoin de l'argent.