Un taux moyen peut en cacher un autre (Calcul des IRA)

[Buffeto]

=Aristide;75317 vous pourriez peut-être tenter d'interroger "Allo Service Public" N° 3939.
C'est vraiment sans garantie car j'ai déjà sollicité ce service à quelques reprises mais n'ai jamais eu de réponse pertinente ???

Cordialement

Mr cyclopède aurait dit : " étonnant , non?"

 

[Ernest]

Bonsoir,
Merci beaucoup Aristide pour votre réponse.
Je vais me pencher rapidement sur le fichier Excel attaché au post.
Vous trouverez ci-joint le tableau d'amortissement détaillé du prêt en question. Il reprend le montant initial, ainsi que le montant des mensualités.
Cordialement,

 

[Aristide]

Mr cyclopède aurait dit : " étonnant , non?"

Bien avant, Louis Jouvet aurait dit "bizarre, bizarre" et Michel Simon aurait répliqué "Vous avez dit bizarre" ?

 

[Aristide]

Bonjour,

Votre tableau d'amortissemnt me semble bizarre :

1) - Au 61è mois votre taux passe de 3,95% à 5,50% mais sans changement de mensualité

2) - Vous annoncez une durée de 17 ans soit 204 mois.
Or du fait de ce changement de taux sans accroissement de l'échéance, le durée réelle d'amortissement passe à 223 mois?

Sous réserve de la validité de ce tableau d'amortissement, le taux moyen calculé par l'actualisation des flux réels de l'échéance zéro (mis à disposition = 122.507€) à l'échéance N° 76 (remboursement anticipé -88.472,99€) ressort à 4,189993%

Cordialement,

 

[Ernest]

Bonjour,
Merci de votre réponse!
En complément d'information, il s'agit d'un prêt du CF, intitulé Foncier Tendant J Tempo 5, basé sur un taux indexé sur le BTAN 5 ans, révisable tous les 5 ans, et "faux" capé. La mensualité reste fixe, c'est effectivement la durée qui varie, dans une limite maximum de 5 ans supplémentaire. Si cela ne suffit pas, la mensualité est alors augmenté.
Sa durée prévisionnelle initiale était de 17 ans.
Cela permet-il de confirmer le taux moyen que vous indiquez ?
Cordialement,

 

[Aristide]

Bonjour,
Merci de votre réponse!
En complément d'information, il s'agit d'un prêt du CF, intitulé Foncier Tendant J Tempo 5, basé sur un taux indexé sur le BTAN 5 ans, révisable tous les 5 ans, et "faux" capé. La mensualité reste fixe, c'est effectivement la durée qui varie, dans une limite maximum de 5 ans supplémentaire. Si cela ne suffit pas, la mensualité est alors augmenté.
Sa durée prévisionnelle initiale était de 17 ans.
Cela permet-il de confirmer le taux moyen que vous indiquez ?
Cordialement,

Le taux moyen encore appelé "taux d'ensemble" calculé par actualisation des flux est donc bon.
Il aurait été différent si la mensualité avait été modifiée à partir de la 61è échéance.

Par contre, ce qui reste à valider, c'est la méthode de calcul (moyenne pondérée des taux nominaux ou taux résultant de l'actualisation des flux ???) du taux moyen servant au calcul de l'indemnité de remboursement anticipé.

Cordialement

 

[Ernest]

Je reste donc sur cette conclusion : 4.19 ou 4.26, mais pas 5.50 !
Dans l'intervalle, j'ai contacté le CF pour leur signaler l'erreur : la personne m'a fort désagréablement répondu que l' IRA était calculée sur la base d'un semestre au taux en vigueur sur la période en cours
Il ne me reste donc plus qu'à leur adresser un courrier !

Merci beaucoup d'avoir pris le temps de lire et d'analyser mes posts !

Cordialement,

 

[Buffeto]

la personne m'a fort désagréablement répondu que l' IRA était calculée sur la base d'un semestre au taux en vigueur sur la période en cours ,

il ne te reste plus qu'à lui conseiller de venir lire ce topic sur CBANQUE .......

 

[Aristide]

Je reste donc sur cette conclusion : 4.19 ou 4.26, mais pas 5.50 !
Dans l'intervalle, j'ai contacté le CF pour leur signaler l'erreur : la personne m'a fort désagréablement répondu que l' IRA était calculée sur la base d'un semestre au taux en vigueur sur la période en cours
Il ne me reste donc plus qu'à leur adresser un courrier !

Merci beaucoup d'avoir pris le temps de lire et d'analyser mes posts !

Cordialement,

Bien sûr que le taux moyen ne peut pas être 5,50% avec un taux sur le palier antérieur de seulement 3,95%
Rappelez leur le premier alinéa de l'article R.312-2 du code de la construction et de l'habitation :

"Article R312-2
En vigueur depuis le 3 Avril 1997
Créé par Décret n°97-298 du 27 mars 1997 - art. 1 (V) JORF 3 avril 1997.

L'indemnité éventuellement due par l'emprunteur, prévue à l'article L. 312-21 en cas de remboursement par anticipation, ne peut excéder la valeur d'un semestre d'intérêt sur le capital remboursé au taux moyen du prêt, sans pouvoir dépasser 3 % du capital restant dû avant le remboursement.

Dans le cas où un contrat de prêt est assorti de taux d'intérêts différents selon les périodes de remboursement, l'indemnité prévue à l'alinéa précédent peut être majorée de la somme permettant d'assurer au prêteur, sur la durée courue depuis l'origine, le taux moyen prévu lors de l'octroi du prêt."

 

[Ernest]

Merci à tous !
Aristide, j'ai envoyé mon courrier avant de lire votre post
Cependant, sans citer l'article dont vous parlez, j'ai repris ce qui est inscrit dans les conditions générales de mon offre de prêt où il est fait mention de ce article : cela correspond
Il y est en effet bien précisé que l'indemnité perçue ne peut dépasser un semestre d'intérêt sur le capital remboursé au taux moyen du prêt !
Bien cordialement,