taux fixe sur 7 ans

[killer1000]

Bonjour,

Je fais appel à votre forum car je suis un peu perdu ...

J'ai une offre de GE money bank concernant un prix immobilier d'une valeur de 115000€, avec franchise totale sur 2 ans (achat vefa). C'est un premier achat donc globalemment, je pense y rester 8 ans au grand maximum + revente derrière du bien.

Ge money bank me propose :
Mensualité sur 7 ans : 634 € hors assurance.
Pour la partie assurance, mon courtier me propose un taux à 0,2%

Le crédit est sur 25 ans avec un taux fixe sur 7 ans à 3,7%, puis ensuite j'ai la possibilité au bout des 7 ans de :

- Renouveller la période à taux fixe garanti (euribor 1 mois + element fixe estimé à 1,90 dans la simu pour element fixe)
- Passage en taux fixe (déterminé en fonction du secteur privé long terme fin de mois + element fixe)
- Passage en revisable (mensualité fixé pour 12 mois et révisisé sur euribor 1 mois + element fixe + estimé à 1,90 dans la simu pour element fixe)

Pas de frais appliqué en cas de rachat de crédit ou de remboursement anticipé total + la possibilité de moduler mes mensualités sans frais (en + limiter à 40 % de la mensualité initial, ou en - limite d'augmenter le crédit de 12 mois)

Je n'arrive pas à savoir si cette offre est attractive par rapport à un taux fixe et ce que je risque réelement dans 7 ans si les taux augmente fortement.
Le banquier m'assurant que dans 7 ans j'aurai rembourser une bonne partie des intérets que du coup même une augmentation assez forte des taux, je ne serai pas perdant. De plus que je vendrais certainemement le bien au alentour de cette période..

Pouvez vous m'indiquer si il y a un piége dans l'offre, si je peux me retrouver dans une situation bloquante (mensualité qui double, alongement du crédit à n'en pas finir ...)


Merci de vos réponses..;

 

[ICF62]

bonjour,

il est vrai que le fait de vendre dans la huitème année votre bien ne vous fait pas courir de risque.
l'écart entre votre taux 7 ans et un taux fixe sur la même durée est suffisamment interessant pour que le capital amorti en plus durant les 7 premières années vous apporte un gain en terme de coût du crédit "sous réserve" de vendre avant 10 ans.

pour information vous avez le même produit au crédit du nord mais avec en plus une protection " un cap" au niveau du taux qui ne peut exéder 5.94% pour un taux initial bloqué 7 ans de 3.66%
de + ils travaillent avec délégation d'asurance aussi.
vous pouvez donc vous renseigner en direct auprès de cette banque.


bien cordialement

 

[abc78]

Bonjour Killer1000,

j'ai eut la même proposition. J'hésite également, car le risque après 7 ans de voir fortement augmenter le taux est important. Je compté également vendre dans les 8 ans mais on ne sait jamais ce qui peut se passer (problème perso ou marché très mauvais etc.).
As tu aussi réussi à négocier autre chose, comme les indemnités de remboursement anticipés ? Car pour ma part, je n'ai pas réussi.
Un des avantages de cette banque par contre, est qu'elle n'oblige pas à ouvrir un compte chez elle.
As tu eut d'autres offres du même style ? Je ne suis pas trop tenté par le crédit du nord mais leur offre semble interessante.

 

[killer1000]

Bonjour abc78,

J'ai dans l'offre du banquier, pas pénalité en cas de remboursement par anticipation ou du rachat du crédit.
A vérifier qd meme dans le contrat lorsque je le recevrai.

 

[abc78]

Ok,
car moi on m'avait dit la même chose mais en faite ce n'est qu'à la fin de la période fixe, si tu choisis d'être en taux variable, que tu n'as pas d'indemnités. Dans tous les autres cas, c'est a dire, période fixe du début, et autres choix à la fin de cette période (choix d'un taux fixe, ou renouvellement d'un taux mixte) il y'a 3% d'indémnités.
Le produit s'appelle profil'Immo 7 ans non ?
La seule chose que j'ai obtenue est la délégation d'assurance.
Tiens moi au courant pour les indemnités.
Bonne journée.

 

[abc78]

Bonjour,
je tiens à informer tous ceux qui cherchent un crédit immo et qui font construire en VEFA que la GE Money Bank intègre dans son offre une commission d'engagement de 1,5% ! Ce qui est énorme. J'espère pouvoir la faire supprimer...

 

[echampalou]

Bonjour Killer 1000

Je connais assez bien les produits geo Money bank .
les taux variables sont en effet proposés lorsqu'ils apportent une solution pour un financement qu'il aurait été difficile de réaliser autrement (en raisons de l'endettement notamment)
je me rend compte que leur offre peut être bénéfique dans bien des cas.
Le tiens me parait assez simple.
Tu explique toi même que tu compte quitter ta maison afin de la revendre dans environ 8 ans. Sache alors que le taux variable à 3.7 ne peut être que difficilement concurrencé par un autre, et encore moins par un taux fixe.
Le seul Hic avec GE, c'est que les taux ne sont pas capés. Tu es donc bien moins sécurisé quand à l'évolution de se dernier. Cependant, il ne pourra évoluer durant les 7 premières années, et tu sais déjà certainement qu'elles servent à payer les intérêts. L'économie est donc maximum.
En plus tu bénéficie d'une délégation d'assurance. A 0.2 c'est largement mieux que le taux de 0.37 de GE.

L'offre faites par ton courtier correspond (selon moi) très bien à tes besoins.
Saches de plus que les courtier ne sont pas des arnaqueurs. Si tu as besoins d’être rassuré, tourne toi vers lui plutôt que vers la banque (les banquier ne sont pas toujours des arnaqueurs).

 

[echampalou]

Idem pour abc78.

 

[abc78]

Certes le taux est bon, et c'est la dessus qu'ils appâtent le client, mais les IRA sont difficilement négociables (pour ma part je n'ai pas pu les négocier) et lorsque l'on est en VEFA, avec apport perso, une commission d'engagement de 1,5% représente un surcout important dont on ne nous parle pas et que l'on découvre seulement une fois l'offre reçue... De plus lorsque l'on est dit "fixe 7ans" si il y'a 2 ans de différés, pour une VEFA par exemple, et bien il faudra revendre son bien avant 5 ans si l'on ne souhaite pas passer en variable, car dans les 7ans fixe sont inclus les 2 ans de différés. Sinon un avantage, pas de domiciliation de salaire.

 

[GoodbyLenine]

En même temps, il faut bien être conscient qu'après 7 ans (dont 5 à rembourser) sur les 25 ans de l'emprunt, on n'aura remboursé que 14.9% du capital en tout (si le prêt est à 3.7%), (et payé 17.3% du capital initial en intérêts).

En comparant : avec un prêt à 3.8% fixe, on aurait remboursé que 14.7% du capital (et payé 17.9% du capital initial en intérêts).
En comparant : avec un prêt à 4.7% fixe, on aurait remboursé que 13.4% du capital (et payé 22.2% du capital initial en intérêts).
Ceci montre que si on pense vendre et rembourser après les 7 ans, un prêt fixe normal (avec les mêmes IRA, le même différé) serait en gros similaire s'il était vers 3.95% fixe (on compense alors en gros les 1.5% du capital initial à payer en plus).