Solder partiellement crédit auto ou épargner

[ben13]

Bonsoir à tous, je suis nouveau sur le forum, et j'espère que quelqu'un pourra me donner son avis sur ma situation qui est assez complexe.

J'ai actuellement un crédit auto en cours (débuté en Aout 2008 et pour 6 ans). Le montant emprunté est de 22 000 euros à 6.5% TEG.

J'ai pour projet de devenir propriétaire d'un logement dans 2 ou 3 ans. Pour celà j'aurai probablement un apport de 15 ou 30 000 euros mais pas plus.

Par contre, je vais probablement bientôt recevoir 15 000 euros d'une succession, et je me demande si le mieux ne serait pas de solder partiellement mon crédit auto, de façon à ce que d'ici 2 à 3 ans je n'ai plus cette charge mensuelle qui rogne sur ma capacité d'endettement.

J'ai calculé que, avec les taux actuels des crédits immobiliers, je pourrai emprunter 50000 euros de plus sur 20 ans ou 60000 sur 25 ans si je n'ai plus les mensualités de ce crédit à payer.

Par contre, il est évident que je n'aurai plus ces 15000 euros supplémentaires pour mon apport personnel.

Alors ma question est simple, pensez-vous qu'il soit dans ma situation plus rentable de solder partiellement mon crédit auto ou de conserver ces 15000 euros.

Merci d'avance.

 

[stunt38]

Bonjour et bienvenue,

y a pas photos quand il s'agit de préparer un projet immo : il faut si possible avoir un endettement vierge !

le calcul est simple (chiffres fictifs)

un personne gagnant 1000 € par mois avec une mensualité de crédit auto de 100 € est déja endetté à 10%.

la "norme" étant de s'endetter à 33% de ses revenus cela fait 100 € qui ne pourront être consacré à son crédit immo.

en pratique cela donne le résultat suivant :

si on prend l'exemple d'un prêt sur 25 ans à 5%

- avec 100 € de mensualité cela laisse 230 € de dispo et permet d'emprunter 39 340 €

- avec une mensualité vierge, soit 330 €, on arrive à emprunter 56 450 € soit 17 000 € de plus !

je te laisse imaginer ce que ça représente sur des revenus 3 à 4 fois plus important...

Cdt

 

[ben13]

Cette réponse qui va dans le sens de ce que je pensais.

L'objectif pour moi est donc bien d'avoir le minimum d'endettement (voire aucun) pour pouvoir consacrer mes 33% à mon crédit immobilier.

Merci beaucoup.

 

[lemec]

Pardon, mais je ne suis pas entièrement d'accord avec vous. En effet, si vous êtes endetté à hauteur de 33% pour votre prêt immobilier, comment allez vous faire pour emprunter à nouveau afin de changer votre véhicule qui, sauf erreur, n'aura pas une durée de vie de 25 ans ? Croyez en mon expérience personnelle, essayez de ne pas dépasser les 25% d'endettement sur le prêt immobilier, le reste pouvant être utile pour changer de véhicule, équiper la maison, etc...Bonne réflexion !

 

[ben13]

Pardon, mais je ne suis pas entièrement d'accord avec vous. En effet, si vous êtes endetté à hauteur de 33% pour votre prêt immobilier, comment allez vous faire pour emprunter à nouveau afin de changer votre véhicule qui, sauf erreur, n'aura pas une durée de vie de 25 ans ? Croyez en mon expérience personnelle, essayez de ne pas dépasser les 25% d'endettement sur le prêt immobilier, le reste pouvant être utile pour changer de véhicule, équiper la maison, etc...Bonne réflexion !

C'est effectivement une bonne remarque.

Mais pour ce qui est du véhicule, on peut raisonnablement espérer une augmentation de salaire (selon sa situation) d'ici à la date du dit remplacement.

Et même en cas de coup dur, les banquiers sont en général moins regardants sur les taux d'endettement pour un petit crédit auto que pour un crédit immo (quoi que en ce moment ...).

 

[stunt38]

bonne remarque en effet mais là encore tout dépend de la situation de l'emprunteur et de ses revenus, les 33% étant juste une indication pas une régle juridique

Cdt

 

[lemec]

l'indicateur de 33% peut effectivement être dépassé. Mais il vraiment raisonnable de la dépasser ? Cette situation doit être exeptionnelle et ponctuelle. Elle doit être soigneusement étudiée seul, ou avec un banquier plein de bon sens (ça existe encore!) qui saura conseiller son client qui n'est pas forcément conscient de toutes les difficultés que celà peut amener. Bien choisir son banquier est le plus difficile (ils pensent trop souvent à leurs objectifs fixés par leur direction, pas assez à leur client !).

 

[Pierrealb]

Tout est question du laissé pour vivre.

Un ménage gagnant 1800€/mois et avec un emprunt immo de 600 pourra difficilement obtenir un prêt auto, le même ménage avec 3600€/mois et un emprunt de 1200 elle n'aura pas de difficultés enfin peut être pour un ferrari

La "règle" des 33% est une protection des ménages avec faible revenus essentielement.

 

[stunt38]

pour citer un exemple parlant : j'avais un client endetté à près de 80%, mais il avait encore 5000 € de reste à vivre....

 

[lemec]

Désolé, mais pour avoir vu passer beaucoup (trop) de dossiers de surredettement, il ne suffit pas d'avoir un "reste à vivre" de 5000 eur pour être à l'abri. Une situation professionnelle, ou personnelle, ça peut changer du tout au tout en très peu de temps. Il suffit de quelques jours pour voir une situation confortable devenir un enfer. Accumuler les crédits et les achats (inutiles?) et s'endetter à un tel niveau, c'est comme jouer à la roulette Russe. J'ai vu des gens avec 15000 eur de salaire mensuel ne pas pouvoir s'en sortir justement à cause d'un tel comportement. On se doit de bien penser à ce que l'on fait, se faire conseiller par des gens honnêtes et surtout prendre le temps, passer le cap de l'achat de pulsion. Un crédit immobilier, c'est entre 15 et 25 ans de sa vie. Il s'en passe des choses en 15 ou 25 ans!