Bonjour,
pour 2), certes votre TEG global est faible, mais il peut etre encore plus faible si vous reduisez l'encourt de votre pret complementaire.
..
Cette affirmation est inexacte.
Un remboursement anticipé réduit bien le coût du crédit
mais il augmente le TEG
Il y a deux cas de figure :
+ Remboursement avec maintien d'échéance et réduction de la durée => le TEG est fortement impacté à la hausse car les frais pris au départ sont "amortis" sur une durée moindre.
A cet effet "durée" s'ajoute l'effet "montant" ci-dessous expliqué.
+ Remboursement avec maintien de durée et réduction d'échéances = Le TEG est moins impacté mais il l'est cependant du fait de l'anticipation de la sortie de trésorerie correpondant au montant du remboursement.
Cette somme est perçue plus vite par la banque qui peut donc la rentabiliser plus vite au taux supposé du credit. Si c'est la banque qui la rentabilise à son profit, inversement c'est l'emprunteur qui se prive des intérêts correspondants.
Ci-joint applicatif de démonstration
A mon sens, pour réellement mesurer l'impact d'un remboursement anticipé, c'est le coût du crédit corrigé (qui tient donc compte du manque à gagner en intérêts) qui est l'indicateur le plus pertinent. (Cf divers outils sur mon blog).
Cordialement,
