renégociation avant 1 an révolu d'un crédit immobilier (soulte)

[pascale12]

Bonjour,

J'ai pris un crédit en Avril 2018. Il m'a été dit que je ne pouvais pas renégocier mon taux de crédit avant Mai 2019.
Toutefois, je souhaiterais "descendre" le crédit car je ne m'en sors plus du tout.

J'ai actuellement seule un crédit à 1.33% pour 299.38 € par mois + 10.39 € d'assurance.
Remboursement de 24 000 € sur 84 mois (7 ans).
TAEX 2.64 an - mensuel à 0.22.

je dois au total rembourser 26 260.54 €

Je souhaiterais descendre ce crédit à 100 ou 150 € par mois sur une période maximale de 12 ans.

Pensez vous que c'est intéressant ?

Autre question primordial, sachant que je n'ai pas les un an révolu (mai 2019) je pense que l'on restera sur la négociation à 1.33 %

Pensez vous que si je rénégocie sur 12 années mon taux devrait il descendre ? (ma conseillère n'a pas l'air de l'envisager ...)

Autre question, j'ai une petite somme de 3000 € de coté. Est il intéressant de racheter une part du crédit ?

D'avance, je vous remercie de l'intérêt que vous porterez tous et toutes à ma demande,
Cordialement.
Pascale

 

[hargneux]

C'est un prêt consommation ?
Si tel est le cas, 7 ans est en général un maximum et si vous trouvez 12 ans le taux risque fort d'être plus haut.

 

[Triaslau]

Bonjour,

Si vous augmentez la durée, le taux ne va pas diminuer, au contraire il pourrait monter.

Je ne sais pas dans quelle mesure il est possible de déroger à la règle des 12 mois pour changer les échéances mais vous ne perdez rien à indiquer à votre conseiller que la situation actuelle n'est pas tenable et que vous voulez trouver une solution.

Par contre le changement que vous souhaitez est vraiment très important, il se peut qu'il ne soit pas possible d'adapter ce crédit et qu'il faille en faire un nouveau.

 

[Aristide]

Bonjour,

La "règle" d'attendre un an avant de renégocier le taux d'un crédit n'a rien de réglementaire; c'est une décision/directive interne à votre banque.

Si vous procédez à un rachat de crédit interne (différent de renégociation) sur 12 ans, ainsi que dit ci-dessus le taux sera probablement plus élevé mais, en plus, il faudra prévoir :
+ Une éventuelle Indemnité de remboursement anticipé (IRA) à moins que vous en ayez négocié l'exonération (voir contrat)
+ De nouveau frais de dossier
+ De nouveaux frais de garantie.

Si vous procédez à un remboursement partiel anticipé prévoir également l'IRA ci-dessus évoquée.

Cdt

 

[archibald33]

Il y a quelque chose que je ne comprends pas trop :
- 24000 euros empruntés + intérêts : on arrive à plus de 26000 euros au bout du compte (comme vous l'avez indiqué)
- vous souhaitez que ce prêt soit allongé à une période de 12 ans maximum (144 mois)

Si on fait une simple division de 26000 euros par 144, on arrive à une mensualité de plus de 180 euros.
Comment espérez-vous arriver à une mensualité de 100 à 150 euros?

 

[Aristide]

La renégociation porte sur le capital restant dû; les intérêts ne rentrent pas dans ce calcul.

Pour 24.000€ empruntés en avril 2018 au taux de1,33% sur 84 mois (mensualité = 299,338€) à ce jour soit après 9 mois d'amortissement le capital restant dû à renégocier doit être voisin de 21.500€.

Cdt

 

[archibald33]

ok, mon calcul était basique et à la louche. Reste que 21500 + intérêts, ça doit faire environ 24000 euros intérêts compris. et 24000 divisé par 144, ça fait 167 euros (et pas entre 100 et 150 comme espéré)

 

[Aristide]

Non; je vous ai déjà expliqué que les intérêts non échus ne sont pas à prendre en considération.

Le calcul d'une mensualité, que ce soit pour une renégociation ou un rachat n'est basé que sur le capital dû en cause. (à moins que des frais supplémentaire viennent s'y ajouter; frais de dossier et ou garantie par exemple).

Cdt

 

[archibald33]

Je ne comprends pas bien. Si elle renégocie son prêt de 21500 euros sur 12 ans, elle va bien devoir payer des intérêts non? En fonction du taux que la banque va lui proposer, de la durée du prêt... Et au total elle va donc bien devoir rembourser les 21500 euros de capital + les intérêts du prêt sur 12 ans non? Et c'est ça que j'estime à la louche à 24000 euros. Dites-moi où est l'erreur dans mon raisonnement.

 

[Aristide]

Elle paiera les intérêts du nouveau prêt avec ses nouvelles échéances calculées sur 21.500€ au taux x% sur 144 mois.

Mais l'ancien crédit s'arrêtra au moment du rachat; il ne générera donc plus d'intérêts.

Cdt