Remboursement anticipé

[Aristide]

Bonjour,

Oui IMEI nous avions déjà échangé il y a quelques mois sur le sujet.

Pour en avoir vendu, je sais très bien qu'il existe des assurances qui couvrent les accidents de la vie quotidienne.

Mais, quand vous dites que cette assurance " coute +/- la même somme" je ne suis pas d'accord. Au regard des contreparties réellement assurées, vu le nombre des exclusions prévues, le rapport "qualité prix" n'est pas identique.

Quant aux assurances décès, pour des emprunteurs jeunes, les primes seront certes plus faibles que s'ils souscrivaient une assurance groupe.

A partir d'un certain âge il en sera tout autrement.

Et puis, dans une assurance groupe le taux de prime est fxé une fois pour toutes ce qui n'est pas forcément vrai dans l'autre cas.

Les forumeurs intéressés doivent aussi savoir que souvent, dans le cas de délégation d'assurance, le taux de prime annoncé est un taux moyen sur la durée totale.

Les primes sont calculées sur le capital restant dû au bout de chaque année écoulée et, ainsi que rappelé ci-dessus, le taux prime peut être réévalué.

Dès lors en cas de remboursement anticipé, le taux réel supporté est bien supérieur au taux moyen intialement annoncé.

Avant de faire un choix, en fonction de la situation de chacun (âge, probabilité de remboursement anticipé....) il convient donc de comparer tant les coûts réels que les contreparties réellement asurées.

Cordialement,

 

[monpseudoestpri]

Encore merci à vous pour vos réponses ! Je pense rembourser dès que possible.

M

 

[IMEI]

Mais, quand vous dites que cette assurance " coute +/- la même somme" je ne suis pas d'accord. Au regard des contreparties réellement assurées, vu le nombre des exclusions prévues, le rapport "qualité prix" n'est pas identique.

Un risque X a assurer coute toujours pareil, avec les petites variations dues à la compagnie (politique, taille ...) et au calcul forfaitaire : progressif avec l'âge ou lissé.

Le calcul financier qui peut générer des offres forfaitaires variées a une base statistique unique et irrévocable pour toutes les compagnies d'assurace.

S'assurer pour une dette non amortissable d'1€ pendant une minute revient à s'assurer pour le versement d'1€ pendant la même période.

Ce n'est que l'amortissement d'un crédit (la baisse du truc assuré dans le temps) versus une somme fixe versée qui peut tromper quant aux tarifs. Mais tout est pris en compte, il y a plusieurs niveaux de lissage qui s'emboitent, et au final on a l'assurance qu'on paye, il n'y a pas des miracles ni des cadeaux faits pour ceux qui prennent une assurance crédit, versus les assurances pour primes.

 

[Aristide]

au final on a l'assurance qu'on paye,

L'assurance groupe couvre trois risques
+ Décès
+ Invalidité permanent et absolue
+ Invalidité temporaire totale

L'assurance décès couvre le décès et l'invalidité permanente (mais attention les limites dâge existent et ne sont pas forcément les mêmes).
Mais elle ne couvre pas l'invalidité temporaire totale

Pour compenser il faut donc souscrire en parallèle une autre assurance pour les risques de la vie quotidienne.
Là encore attention car il existent pleins d'exclusions.
Par exemple un accident pendant une activité rémunérée n'est pas pris en charge alors qu'il l'est dans l'assurance groupe. (Et ce n'est qu'un exemple)

Perso j'ai les trois contrats
+ L'assurance groupe me coûte 0,40% depuis 15 ans
+ L'assurance décès est passée de 0,30% à 2,16% sur la même période
+ Quant à l'asssurance accidents de la vie je n'ai plus l'antériorité des primes payées mais elles sont passées de =/= 200€/an en 2005 à =/= 225€/an en 2010. On ne peut pas ramener ces primes à un pourcentage vu que ce n'est pas un capital qui est assuré mais diverses prestations avec divers plafonds garantis par prestation.

En rapport qualité prix, il me semble que l'assurance groupe soit plus intéressante que les deux autres cumulées.

Cdt

 

[IMEI]

Oui, votre assurance groupe (assurance crédit je suppose) est relativement pas chère, par contre depuis 15 ans vous avez remboursé une assez grosse partie de votre crédit. Donc finalement en ce moment vous la payez pour une prestation (la valeur du CRD) assez basse.
Tandis que les autres assurance DIT, bien que au tarif évoluant avec l'âge, vous versent un capital constant, voire indexé.
Si vous preniez en ce moment une DIT séparée, juste au montant de votre CRD du crédit (donc pas grande chose), cette DIT ne coûterait pas grande chose non plus.

Pas facile de comparer 0.40% avec 2.16% sans analyser à quoi se réfèrent ces chiffres en fait.

 

[Aristide]

[QUOTE

Oui, votre assurance groupe (assurance crédit je suppose) est relativement pas chère, par contre depuis 15 ans vous avez remboursé une assez grosse partie de votre crédit. Donc finalement en ce moment vous la payez pour une prestation (la valeur du CRD) assez basse.

Oui, çà je sais.
Ce serait dommage de l'ignorer après 40 ans de pratiques diverses et variées dans le domaine bancaire.

Tandis que les autres assurance DIT, bien que au tarif évoluant avec l'âge, vous versent un capital constant, voire indexé.
Si vous preniez en ce moment une DIT séparée, juste au montant de votre CRD du crédit (donc pas grande chose), cette DIT ne coûterait pas grande chose non plus.

Pas facile de comparer 0.40% avec 2.16% sans analyser à quoi se réfèrent ces chiffres en fait.

Compte tenu des primes versées à taux progressifs sur l'assurance décès - même calculées sur un CRD au bout de chaque année écoulée - auxquelles il faut ajouter les prime de l'assurance accidents de la vie (également progressives)
ET,
au regard des moindres risques couverts dans ces deux derniers contrats comparativement à l'assurance groupe, je maintiens que le rapport qualité prix est favorable à cette dernière.

Cdt