Refonte de mon épargne

[djoerty]

Bonjour a tous,

Actuellement je me trouve dispersé dans mon épargne.
Suite a un achat d'un bien immobilier j'ai tout casé chez la caisse d'épargne mais je pense que ce n'est pas le bon plan.
J'ai pas mal lu des forums mais j'aurai aimer quand même avoir vos avis.

Actuellement a la caisse d'épargne j'ai mis en place cela:

Compte courant Caisse épargne:
Compte courant perso
Compte courant pour la partie immobilier

Epargne disponible Caisse épargne:
Livret A: 350e/mois
LDD: 250e/mois
PEL a 1%: 250e/mois

Placements financiers Caisse épargne:
Millevie Essentielle en 50% UC et 50% FE: 250e/mois
Millevie Premium donc très dynamique avec 60% UC et 40% FE 16k posé dessus en décembre 2021: -557.50 de - value
Millevie Initiale pour mon fils: je crois que c'est du full FE de mémoire: 50e/mois

Autre compte Boursorama
Compte courant chez Boursorama
Un second LDD : 300e/moi
Je viens de m'apercevoir que c'est interdit par la loi d'avoir 2 LDD.
Livret A pour mon fils: 50e/mois

Objectifs
Mon objectif est d'enchainer sur un second prêt pour une RP ou du locatif d'ici 6 mois 1 an donc quoi faire pour avoir le meilleur dossier possible.

Que me conseillez vous pour optimiser ma situation.
J'aimerai me lancer sur de l'action mais malheureusement je n'ai pas suffisamment de connaissance pour le moment mais ouvert a une entrée douce en la matière avec quelques recommandations de bouquin ou de site ou je pourrai m'enrichir sur comment procéder. J'ai bien compris que plus il a de risque et plus c'est intéressant.

Et j'ai également envie d'avoir une épargne disponible correcte par rapport a ma situation, j'ai cru voir qu'il faudrait avoir 3 a 6 mois de dépenses m'enselle en épargne disponible.
J'ai le plus gros de mon épargne dans le Millevie Premium de 16k ou je suis a perte. J'ai pensé a Nalo pour placer des sous en gestion pilotée. Mon conseillé bien sur me conseil de ne s bouger.

Merci par avance de m'avoir lu et de vos conseils.

 

[nelson_a]

Bonjour

Quelques observations rapides:
- ne comptez pas l'épargne que vous constituez pour votre fils, elle doit être séparée de votre patrimoine
- les assurances vie proposées par les banques sont réputées être gourmandes en frais, verifiez ce point sur vos contrats. Et le cas échéant ouvrez une nouvelle assurance vie (plusieurs contrats sont suggérés sur le forum, certains avec une prime)
- le Pel c'est seulement pour la résidence principale. Si vous envisagez un achat pour le locatif, laissez tomber le Pel, il y a mieux en terme de rémunération.
- pour l'épargne disponible, moi j'aurais tout regroupé sur un seul livret, en le portant au plafond, et profiter de la capitalisation des intérêts avec le temps.
- pour la bourse, regardez les vidéos de Zone Bourse sur Youtube, et la FAQ sur la partie Bourse de ce forum. Ça va déjà bien defraichir le terrain.

Il faudrait en dire un peu plus sur votre situation (âge, revenus...) pour que les autres membres puissent vous répondre.

 

[djoerty]

Ma situation est:

Age: 31
Situation: Célibataire 1 enfant
Salaire: 6.5k en CDI

Je vis chez ma mère et l'objectif justement est de soit acheter une RP ou faire un second immo locatif.
Si immo locatif je prendrais ensuite une location.

 

[Skey]

Bonjour,

Le plus urgent, à mon avis, est de fermer un des LDDS pou être en règle.

Si vous pensez acheter votre RP bientôt, oubliez le placement en actions : votre horizon est trop court pou le moment.

C'est seulement une opinion.

 

[The Blue Line]

Je vis chez ma mère et l'objectif justement est de soit acheter une RP ou faire un second immo locatif.

Bonsoir,
Très étonnant cette phrase à mes oreilles mais bon il doit manquer des pièces au puzzle...

 

[ApprentiEpargnant]

Je rejoins tout le monde.
Placements sécurisés si vous voulez utiliser ce capital pour un apport.
Livrets réglementés, CAT, ou livrets d'épargne.
Fonds monétaires ou Fond euros dans votre AV si vous souhaitez tout récupérer pour mettre dans votre apport.

Vous pouvez aussi ouvrir un PEA pour prendre date. En y mettant juste le minimum. Puisqu'il vous faut 5 ans pour bénéficier de l'avantage fiscal.

 

[juicedaed]

Bonjour,

Vous avez un projet court terme mais vous sollicitez des conseils sur la constitution globale de votre patrimoine.

Se documenter pour comprendre comment fonctionne chaque produit d'épargne est important. Il faut toujours regarder les frais, performance, l'impact fiscal et le risque. Vous avez négligé ces aspects et c'est pourquoi vous vous retrouvez avec 2 AV peu perfomantes à la caisse d'épargne.

Voici quelques observations sur les produits que vous devriez avoir pour épargner efficacement:

1/ Épargne facilement disponible pour votre nouveau projet immobilier qui arrive à court terme (- de 6 mois): livret réglementés (LA, LDD).
Voir pour CAT ou livrets boostés. Vu vos revenus, les livrets réglementés seront rapidement plein et vous allez devoir vous orienter sur des livrets boostés si vous voulez une épargne rapidement disponible et sécurisée pour votre projet immobilier (voir offres régulièrement communiquées sur le forum moneyvox),...
Eventuellement ouvrir un CTO et placer sur un fonds monétaire superformant l'ESTER (les taux peuvent évoluer en 2024 en cas de changement de politique des banques centrales).

2/ Assurance-vie (enveloppe fiscalement intéressante après 8 ans - optique transmission):
Je vous recommande de ne plus alimenter vos contrats d'assurance-vie Caisse d'épargne chargés en frais, car seule la banque s'enrichit. Pour votre projet immobilier d'achat de RP, ne pas hésitez à faire de rachat partiel afin de maximiser votre apport si cela impacte le taux du prêt immobilier ?

Je déconseille Nalo qui est une assurance-vie en gestion pilotée chargée en frai, ce qui rogne la performance sur le long terme. Vous aurez de meilleurs résultats avec une assurance vie en gestion libre chez un des courtiers recommandés par le forum, avec une gestion passive fonds euro + ETF + monétaire (actuellement).

Courtier recommandés ici avec peu de frais et de bons supports en unité de compte : Linxea Spirit 2, Linxea Avenir 2, Placement Direct Swisslife, assurancevie.com, etc...). Possibilité d'être parrainé ou de bénéficier d'offre de bienvenue (parfois cumul des deux en fonctions des courtiers).

Ouvrir plusieurs contrats assurés par des assureurs différents (Spirica, Suravenir, Swislife, Generali) peut être intéressant vu votre profil car cela permet de réduire le risque d'une faillite assureur (rappel: 70k garanti par assureur- loi sapin 2).

En conclusion, puisque vous avez un projet à court terme, il faut prendre date avec le minimum car aucun intérêt de faire un rachat partiel 6 mois après l'ouverture d'une AV.

3/ Pourquoi n'avez-vous pas de PEA (à ouvrir auprès d'un courtier en ligne performant: exemple: Bourse Direct), et effectuer là encore une gestion passive via un investissement en DCA sur un ETF performant ?
C'est le placement le plus intéressant fiscalement et le moins chargé en frais.
Même si vous ne l'utilisez pas immédiatement, il est important de prendre date.

4/ Vu votre salaire, il peut être intéressant d'ouvrir un PER et y verser la part de versements déductibles affectant votre TMI 30 (report d'imposition dans le temps). Attention épargne bloquée jusqu'à la retraite mais d'importante déduction à la clef pour vous qui payé un IR important.

5/ Un enfant et célibataire + revenus conséquents + constitution d'un patrimoine immobilier -> pensez à effectuer des donations de liquidités à votre fils dès l'age de 40 ans (ou démembrement de propriété), afin de minimiser les frais de succession futurs.

 

[Philou75]

4/ Vu votre salaire, il peut être intéressant d'ouvrir un PER et y verser la part de versements déductibles affectant votre TMI 30 (report d'imposition dans le temps). Attention épargne bloquée jusqu'à la retraite mais d'importante déduction à la clef pour vous qui payé un IR important.

Bien trop jeune pour ouvrir un PER, pas la priorité par rapport à son objectif.

 

[juicedaed]

Bien trop jeune pour ouvrir un PER, pas la priorité par rapport à son objectif.

A mon sens, seul son projet immobilier d'achat d'une RP, fait que le PER n'est pas intéressant pour lui.

Avec 6.5k net mensuel et une seule demi part fiscal il faudra qu'il se pose la question un jour d'ouvrir un PER, car c'est un produit incontournable et même s'il n'a que trente ans.

A l'année, il doit avoir presque 80k de RFR, soit TMI 30%, cela représente environ 15k d'impôt sur le revenu.

Je n'évoque pas la possibilité d'un retrait anticipé sur le PER en cas d'achat de la RP car le gain fiscal de l'année sera ensuite réintégré dans son revenu imposable.

 

[WilliamMunny]

Bonsoir,

5/ Un enfant et célibataire + revenus conséquents + constitution d'un patrimoine immobilier -> pensez à effectuer des donations de liquidités à votre fils dès l'age de 40 ans (ou démembrement de propriété), afin de minimiser les frais de succession futurs.

on oublie souvent le présent d’usage qui reste une bonne solution
un petit billet de 5k avec le chocolat qui va bien dans le sabot c’est toujours ça