Rachat de crédit BforBank intéressant ou pas?

mike31

Membre
Bonjour à tous,

Je suis entrain de regarder pour faire racheter mon crédit en cours chez BforBank et je voudrais savoir si ça vaut vraiment le coup ou pas.
Nous avons fait notre 1er achat d'une maison avec un crédit à 1.69% sur 24 ans pour 276 500€ empruntés, avec apport de 30.000€ en février 2018. Nous avons un revenu de plus de 4000€ à deux, impôts déduits. Aucun prêt en cours et moins de 35 ans, tous les deux en CDI.
J'ai fait une simulation sur meilleurtaux.com qui propose, à première vue, un taux à 1.48% sur les 23 ans restants avant négociations avec un conseiller.

Pour comprendre un peu le calcul et si ça vaut le coût ou pas, j'ai repris le tableau excel JxPrêt que j'ai remanié un peu en intégrant les frais de rachats, les intérêts et montants déjà remboursés et le coût réel du nouveau prêt. D'après mes calculs, ça commence à peine à être intéressant aujourd'hui pour un taux de 1.35% (je gagne 500€...). Sans prendre en compte les éventuels frais annexes.

Donc je voulais savoir si j'avais tout intérêt ou pas à renégocier ce prêt maintenant et si je peux espérer avoir un taux suffisamment intéressant? J'ai l'impression qu'on à un taux un peu élevé tout de même.

Qu'en pensez-vous?

Merci d'avance pour votre aide.
 

Haze

Nouveau membre
Bonsoir, il me semble que pour qu'un rachat soit intéressant, la différence de taux doit être proche de 1 point. Il faudrait donc que votre nouveau taux soit nettement inférieur à 1%, ce qui est inespéré sur plus de 20 ans. Pour ce qui est de bforbank, il propose des rachats de crédit sans ouverture de compte mais ce ne sont pas les mieux placés pour les taux.
 

Axiles

Contributeur
La différence de taux n'a pas besoin d'être de 1%, c'est une règle facile qu'on donnait il y a quelques années mais qui n'est plus 100% adaptée aux taux actuels. Vous êtes au tout début de votre prêt et les IRA (6 mois d'intérêt) ne vous coûteront pas grand chose donc un rachat pourrait être pertinent. Cependant, pour 0.35%, cela ne sera en effet qu'à peine rentable. Sans voir le détails de vos calculs, ils ne me surprennent pas.

Cela me semble un peu juste pour vous faire racheter le crédit, surtout que je doute que les autres banques aient très envie de bosser avec vous si vous changez de crèmerie pour une différence aussi minime. Si j'étais elle, je m'imaginerais que vous ferez de même avec moi un an après le rachat donc je ne vous réserverai pas ma meilleure offre. En ramenant la durée à 20 ans grâce à un remboursement anticipé combiné au rachat, éventuellement, et encore.

Pour info, les banques bien positionnées sur les taux en ce moment semblent être SG, Boursorama, HSBC.
 

mike31

Membre
D'accord merci à vous pour ces précisions.
Et que pensez-vous de taux que l'on as? Ca me semble un peu élevé quand je vois que aujourd'hui j'ai des amis qui pourraient emprunter 50.000€ de plus sans que leur crédit leur coûte plus cher que le nôtre...
 

Thomas92

Nouveau membre
Bonjour,

Effectivement, le gain parait minim. Selon mes calculs il serait de 4940 € d'intérêts, mais il ne faut pas oublier l'assurance surtout si vous aviez souscrit une assurance groupe, il y a peut etre une belle économie à la clé si vous changez.

Pour le prêt il faudra le ramener sur 20 ans à la rigueur et encore afin d'avoir une économie notable.
 

mike31

Membre
Bonjour, en fait j'ai eu une conseillère BforBank hier pour savoir si ils pouvaient revoir le taux du crédit, elle m'a dis qu'ils leur fallait une copie de l'offre que l'on m'avais fait et qu'il allait voir si ils pouvaient s'aligner ou pas.
Elle m'a dis que les frais de rachat seraient d'environ 2200€, j'avoue que je ne comprends pas trop le calcul, ça me paraît peu.

Et pour l'assurance, nous avions déjà fait une délégation avec un très bon tarif, environ 27€/mois et par personne toutes garantie à 100% pour tous les deux.
 

baboune

Modérateur
Staff cBanque
Et que pensez-vous de taux que l'on as? Ca me semble un peu élevé quand je vois que aujourd'hui j'ai des amis qui pourraient emprunter 50.000€ de plus sans que leur crédit leur coûte plus cher que le nôtre...
Pipôt..................

pour que sur la base de votre emprunt + 50.000 € sur 24 ans ils arrivent à la même mensualité il faudrait que vos amis aient obtenu un taux à 0.25 %

avec un taux à 1.20 % ils seraient avec une mensualité de 137 € en +
 

baboune

Modérateur
Staff cBanque
mais pour répondre à votre question initiale:

si vous rachetez avec la même durée restante et la même mensualité il vous faudra un taux à 1.50 % et donc là bien entendu aucun intérêt à racheter

par contre si vous obtenez un taux à 1.20 % et conservez la même mensualité vous pouvez gagner 11 à 12 mois sur votre durée actuelle.

le 1.20 me semble correct comme objectif

Cdt
 

mike31

Membre
Si si je vous assure, LCL, taux à 1.36% sur 25 ans, avec des mensualités plus élevées bien sûr (environ 1300€) pour 335000€ empruntés, coût total environ 60000€. Le crédit ne coûte pas plus cher mais les mensualités sont plus élevées par contre et ils remboursent une année de plus, et heureusement vu qu'ils empruntent plus.

Entre temps j'ai fait une demande chez Meilleurtaux et ils me disent que le rachat ne semble pas avantageux (j'ai rentré les détails exacts par rapport à la 1ere simulation cette fois ci).
J'avais aussi calculé dans les 1.2% pour être rentable, et encore, ça va dépendre des frais totaux, de la nouvelle banque, de l'assurance etc...
Le rachat ne me semble donc pas judicieux à moins d'obtenir un taux indécent.

Merci pour votre aide en tout cas.
 

baboune

Modérateur
Staff cBanque
bon, c'est vrai que j'étais parti sur une base exact/exact en terme de durée et mensualité.
terme d'une journée de 10 heures non stop au bureau 😓
autant pour moi

après sur 23 ans le 1.20 peut être atteint mais c'est selon le dossier.

j'ai vu cette année, en mars, un dossier accepté à 1% sur 25 ans avec apport très faible pour un jeune médecin débutant.
la banque voulait a tout prix l'avoir.
mais c'est une exception

au niveau des assurances vous pouvez tout a faire refaire une délégation d'assurance auprès de la même compagnie qu'actuellement.
juste à préciser que le nouveau contrat est pour racheter le précédent ceci afin d'éviter de dépasser les seuils qui imposent des examens complémentaires chez certaines compagnies.

mais effectivement il faut aussi prendre en compte les frais annexes comme frais tenue de compte, cartes bancaires etc si vous partez dans une banque traditionnelle.
reste a voir aussi si vous allez garder ce prêt pendant la durée restante ou bien revendre d'ici quelques années

Cdt
 
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