questions sur un rachat de crédits

[latin]

Bonjour,


Je souhaite faire un rachat de crédit pour alléger mes mensualités car je compte emprunter pour un achat de biens immobilier et je me retrouve avec quelques questions sans réponse !
J'espère avancer un peu avec votre aide.


Je vous explique.

Mes revenus 1600 net et ma femme 1037€

J'ai pour environ 24000 euros en crédit divers à faire racheter.

Un premier organisme me propose un rachat de 25090€ avec un TEG à 6.75 pour une mensualité de 453.99 € sur 72 mois assurance et frais compris.

Première remarque et question, avec un simulateur comme https://www.moneyvox.fr/calculatrice/credit/emprunt.php je ne trouve pas vraiment 6.75 mais plutôt dans les 9.30 !?

Un second me propose une mensualité de 391 euros sur 84 mois et un TEG de 9.31 hors assurance facultative et des frais dossiers de 119 € inclus dans la première échéance.

Pareil que pour le premier cas, le taux effectif n'est pas de 9.31 mais 8.78 ce qui correspond d'ailleurs au taux nominal.

Quel est la différence entre le taux nominal et le taux effectif et lequel doit en prendre en considération pour le calcul d'un prêt?

Autre question, si mon foyer à 2637 euros de revenus et un crédit de 400 euros env, puis je vraiment prétendre a un prêt immobilier d’une mensualité de 800 environ ?

Je crois que oui mais j’aimerais savoir si vous avez déjà vu le cas ?
Merci d’avance pour toutes les réponses que vous m’apporterais.

 

[Aristide]

Un premier organisme me propose un rachat de 25090€ avec un TEG à 6.75 pour une mensualité de 453.99 € sur 72 mois assurance et frais compris.

Première remarque et question, avec un simulateur comme https://www.moneyvox.fr/calculatrice/credit/emprunt.php je ne trouve pas vraiment 6.75 mais plutôt dans les 9.30 !?

Une échéance de 453,99€ pour un crédit de 25.092€ en 72 mois correspond à un taux de 9,1358%

Un second me propose une mensualité de 391 euros sur 84 mois et un TEG de 9.31 hors assurance facultative et des frais dossiers de 119 € inclus dans la première échéance.

Pareil que pour le premier cas, le taux effectif n'est pas de 9.31 mais 8.78 ce qui correspond d'ailleurs au taux nominal.

Une échéance de 391,00€€ pour un crédit de 25.092€ en 84 mois correspond à un taux de 7,9928%
Avec 119€ de frais de dossier les TEG est de 8,1417%

Quel est la différence entre le taux nominal et le taux effectif et lequel doit en prendre en considération pour le calcul d'un prêt?

Le taux nominal est calculé sur le nominal du prêt (capital emprunté)

Le taux effectif est calculé en tenant compte du net versé (= capital emprunté - frais de dossier - autres frais évntuels rendus obligatoire tels frais de garanties).
De plus, s'il y a des frais également rendus obligatoires au niveau des échéances (assurances par exemple), ils sont ajoutés à l'échéance normale pour ce calcul de TEG

Pour le calcul des échéances il faut prendre le taux nominal.

Pour comparer plusieurs offres il faut regarder les TEG.

Autre question, si mon foyer à 2637 euros de revenus et un crédit de 400 euros env, puis je vraiment prétendre a un prêt immobilier d’une mensualité de 800 environ ?

Je crois que oui mais j’aimerais savoir si vous avez déjà vu le cas ?

L'usage (ce n'est pas une règle absolue) veut que le taux d'endettement ne dépasse pas 33% de vos revenus soit 2.637€ x 33% = 870€
Comme vous avez déjà 400€, votre capacité théorique résiduelle de remboursement se situe ) 870 - 400€ = 470€

Cordialement,

 

[latin]

L'usage (ce n'est pas une règle absolue) veut que le taux d'endettement ne dépasse pas 33% de vos revenus soit 2.637€ x 33% = 870€
Comme vous avez déjà 400€, votre capacité théorique résiduelle de remboursement se situe ) 870 - 400€ = 470€

Cordialement,

Merci de vos réponse Aristide.

J’ai omis de vous dire que dans le second cas il s’agit d’un prêt de 24400 euros pour une mensualité de 391 euros sur 84 mois TEG 9.31 Hors assurance et frais de dossier 119 € inclus dans la première échéance.

Par contre je suis surpris de votre réponse pour le taux d'endettement qui ne doit pas dépasser les 33%.
En effet je pensais que ça valait uniquement sur l'endettement pour le loyer ou l'acquisition ?

Si ce n’es pas le cas c’est un projet d’achat qui s’écroule.

Cordialement.

 

[Aristide]

J’ai omis de vous dire que dans le second cas il s’agit d’un prêt de 24400 euros pour une mensualité de 391 euros sur 84 mois TEG 9.31 Hors assurance et frais de dossier 119 € inclus dans la première échéance.

TEG = 8,87%

Par contre je suis surpris de votre réponse pour le taux d'endettement qui ne doit pas dépasser les 33%.
En effet je pensais que ça valait uniquement sur l'endettement pour le loyer ou l'acquisition ?

Suivant les Etablissements il y a de nombreuses façons de calculer le taux d'endettement.
A ce sujet et à toutes fins utiles vous pouvez voir mon précédent post :
"Différents taux d’endettement"


https://www.moneyvox.fr/forums/fil/calcul-de-lendettement.9530/

Mais dans tous les cas les charges comprennent les loyers et toutes échéances de crédits

Si ce n’es pas le cas c’est un projet d’achat qui s’écroule.

Vous pouvez toujours solliciter les banques mais, effectivement, une nouvelle charge de 800€ ne semble pas acceptable.
Je suis désolé pour vous.

Cordialement,

 

[latin]

Bonjour,

Est-il possible de vous demander un calcul car j’ai vu que vous aviez les moyens de le faire.

Un prêt revolving de 2500 euros avec des mensualités de 75 euros et un TEG de 20.60 sera soldé dans combien de temps ?

D’après mes calcul ça donne 50 mois !!

Ca me paraît énorme

 

[Aristide]

Bonjour,

Est-il possible de vous demander un calcul car j’ai vu que vous aviez les moyens de le faire.

Un prêt revolving de 2500 euros avec des mensualités de 75 euros et un TEG de 20.60 sera soldé dans combien de temps ?

D’après mes calcul ça donne 50 mois !!

Ca me paraît énorme

Bonjour,
Je ne peux pas faire ce calcul avec les éléments fournis car
=> Il me faudrait le taux du crédit (non pas le TEG)
=> Un révolving permet de d'appeler des "tranches de crédit" que vous amortissez ensuite en fonction d'un barème fixé dans votre contrat.
Vous pouvez aussi pratiquer des remboursements n'importe quand

La durée dépend donc à la fois du taux, de vos tirages et de vos remboursements.
Désolé

NB) - A toutes fins utiles, un révolving ne changera rien à votre problème de charges.
Au contraire, c'est le moyen de vous "enfoncer" complètement.
A éviter absolument.

Cordialement,

 

[latin]

Bonjour,

Je ne comprends pas pourquoi vous dites que vous ne voulez pas le TEG mais le taux de crédit ?
un crédit revolving a un seul et unique taux ( à ma connaissance): le TEG annuel !

Je sais aussi que l'on peut faire des remboursements anticipés mais je pars sur le principe que je n'en ferais pas pour avoir un ordre d'idée sur la durée que cela peut prendre.

Ne vous inquiétez pas, Aristide, j'ai bien conscience de la dangerosité des prêt revolving et ce n'est pas pour faire baisser mes charges que je demande cela. C'est simplement pour établir un plan de remboursement le plus intelligent possible pour solder mes comptes à plus ou moins long terme.

Je ne vois pas d'autres moyens, d'après votre mauvaise nouvelle des post précédents, que d'alléger mes charges en les remboursant afin d’obtenir un prêt immo.

Avez vous une autre solution pour des personnes qui comme moi ont des crédits en cours et souhaite faire un achat immobilier ?

Si vous pouviez m'aider d'ailleurs

J'ai un prêt revolving ou le taux est à 3.85 pendant 3 mois (promotionnels) puis à 20.60 avec des mensualités de 75 € (2500€)
Dois-je préféré rembourser d’autres réserves d'argent avec le taux max pendant que celui court a 3.85 sur 3 mois ou profiter pour baisser au maximum cette dette de 2500 euros pendant que ce taux est encore bas ?

J’ai conscience de ma lourdattitude et vous prie d’avance de m’en excuser

Cordialement.

 

[Aristide]

Je ne comprends pas pourquoi vous dites que vous ne voulez pas le TEG mais le taux de crédit ?
un crédit revolving a un seul et unique taux ( à ma connaissance): le TEG annuel !

Il peut y avoir des frais de dossier ( ou autres frais ?) pris en compte dans le calcul du TEG.
Dans ce cas, ainsi que je vous l'ai dit en réponse à votre question initiale, c'est le taux nominal qui sert.

Je sais aussi que l'on peut faire des remboursements anticipés mais je pars sur le principe que je n'en ferais pas pour avoir un ordre d'idée sur la durée que cela peut prendre.

OK, mais quelles échéances mensuelles sont prévues dans le contrat ?

Avez vous une autre solution pour des personnes qui comme moi ont des crédits en cours et souhaite faire un achat immobilier ?

Si vous pouviez m'aider d'ailleurs

Ben non
Désolé, je ne peux pas

J'ai un prêt revolving ou le taux est à 3.85 pendant 3 mois (promotionnels) puis à 20.60 avec des mensualités de 75 € (2500€)
Dois-je préféré rembourser d’autres réserves d'argent avec le taux max pendant que celui court a 3.85 sur 3 mois ou profiter pour baisser au maximum cette dette de 2500 euros pendant que ce taux est encore bas ?

Si je comptrends bien vous avez déjà "plusieurs réserves d'argent" (donc des revovings) ?

Le mieux serait, à mon avis, que vous voyez votre banque pour qu'elle vous rachète ces crédits à des taux élevés et les amortissent sur une durée adaptée à vos ressources (ce sera peut-être long).

Ce n'est qu'ultérieurement que vous pourrez envisager un investissemnt immobilier.

Cordialement,

 

[IMEI]

Utiliser les promos revolving, c'est bien.
Toujours payer le prêt le plus cher. Toujours.
Vous pourriez utiliser ensuite une autre promo revolving pour solder la première qui expire.
Et ainsi de suite.
Mais grouillez vous quand même, mettez tout l'argent disponible dans les remboursements. Il ne faut surtout pas jouer comme ça à moyen ou long terme.

Il est difficile de dire quand un revolving à 20%TEG sera remboursé car dans leur cas, car ce ne sont pas des mensualités mathématiques d'amortissement sur une durée donnée mais des mensualités-palier, artificielle, par exemple 50€ si crédit entre 1500 et 3000€, 70€ si entre 3000 et 5000€ etc.

MAIS vous n'avez pas à vous compliquer avec ça. Vous remboursez vos dettes le plus vite possible, c'est tout, le reste suivra.

 

[latin]

=Aristide;72279]

Désolé, je ne peux pas

Je demandais de l'aide pour le paragraphe suivant

Merci de vos réponse messieurs !