Quelle rente puis-je espérer ?

[nicolas327]

Bonjour à tous,

Je vais disposer de 80.000 € le 31 octobre prochain. Ayant 55 ans et devant être licencié à cette date, j'aimerais pouvoir bénéficier d'une rente mensuelle ou trimestrielle sans toucher à mon capital, de façon à compléter mes allocations de chômage. Quel placement sans risque me conseillez-vous SVP ? Je pense à une Assurance-vie du fait que le taux "officiel" semble être de 4,5% garanti pour l'année 2005, mais les frais d'ouverture de dossier et de gestion étant très différents d'un établissement à l'autre, ce n'est pas facile de faire le bon choix quand on n'est pas bien informé... Quel type d'Assurance-vie me conseillez-vous éventuellement SVP ? Quelle rente mensuelle NETTE puis-je espérer SVP (Tous frais et fiscalité déduite). Pourriez-vous me dire (en privé éventuellement) quel établissement serait le plus intéressant dans mon cas spécifique ? Merci de vos réponses éventuelles.

 

[Fred]

L'assurance vie présente, pour moi, le meilleur choix. En effet, les taux de rémunération ont été entre 4,5% et 5% en 2004 pour les meilleurs contrats. En 2005, il faut s'attendre au même niveau (même si techniquement ils ne sont pas garantis à cette hauteur).

Pour ce qui est des meilleurs contrats, il faut consulter les sites financiers. Vous découvrirez plusieurs contrats qui se distinguent (dont certains font de la publicité sur le site).
Pour ma part, je conseille les contrats à versements et retraits libre. Avec un peu d'ancienneté. De préférence, géré par une association d'épargnants.
Pour les frais : peu de frais de gestion et peu de frais de versement (pour placer un gros capital, le plus important, c'est les frais de gestion annuels) et aussi peu de frais d'arbitrage dans le cas d'un contrat multisupport.

Pour la rente : à votre calculatrice !
Si vous souhaitez conserver le capital, vous pourrez retirer 4,5% tous les ans.
Si vous souhaitez faire des rachats programmés, il faut utiliser les mêmes formules que pour un crédit (ex: crédit de 4,5% sur 10, 15 ans ou plus)
Si vous souhaitez une rente viagère, il faudra conserver votre contrat pendant 8 ans et convertir votre capital en rente (voir le site).

Fred

 

[nicolas327]

Merci des précisions Fred !

Les contrats à versements et retraits libres me conviendraient bien sûr tout à fait, mais le 1er établissement que j'ai consulté m'a dit que les retraits minimums étaient d'au moins 7500 € en une seule fois... Je trouve que c'est quand même beaucoup pour un seul retrait, non ?

Si je désire conserver le capital, vous me dites que je peux retirer 4,5% chaque année... mais je suppose que cette somme est soumise à l'impôt, même si elle provient pour la plus grosse partie d'un PEL encore en vigueur ouvert le 05/06/98 à 4,25% ?

Dois-je encore déduire des frais de gestion ou autres sur cette somme SVP ?
Sur 80.000 €, 4,5% représentent 3600 € . Combien me resterait-il concrètement SVP (approximativement bien sûr). Je vous prie de m'excuser mais je n'y connais pas grand chose dans ce domaine... Désolé.

Merci. Nicolas.

 

[Fred]

Retrait mini de 7500€ ! Effectivement, ce n'est pas très souple.

Les 4,5% dont je parle correspondent aux intérêts annuels (c'est le surplus afin de conserver le capital). C'est 4,5% net de frais de gestion, soit 3600€ tous les ans. Pour la fiscalité des contrats multisupports, les retraits partiels ne sont pas forcément pénalisants car seule une part d'intérêts est considérée comprise dans le retrait. Voir la page fiscalité Assurance vie. Cette part est soumise à l'impôt et aux prélèvements sociaux.

Fred

 

[nicolas327]

Merci Fred !

Dois-je en conclure que ces 4,5% nets de frais de gestion (soit 3600 €) ne sont pas imposables, tant que l'on ne fait pas de retraits sur le capital ?

Nicolas

 

[Fred]

Oui, sur un contrat multisupport, les intérêts ne sont pas imposables s'il n'y a pas de retraits.

 

[nicolas327]

Ok pour les contrats multisupports, mais les intérêts sont-ils imposables sur un contrat monosupport en euros, s'il n'y a pas de retrait SVP ?

Nicolas

 

[Fred]

Sur les monosupports, les cotisations sociales sont prélevées chaque année, sur les intérêts. S'il y a retrait, vous payer uniquement les frais fiscaux (PFL ou IR) sur la part d'intérêt compris dans le retrait.
NB : voir explications en page fiscalité

 

[nicolas327]

Merci Fred, désolé pour le retard...

J'ai reçu une proposition d'un établissement pour un contrat monosupport de 76.000 € sur 8 ans avec revenus trimestriels. Hypothèse de revalorisation: 4,30 % et hypothèse de distribution: 3,50 %.

On me propose le schéma suivant:

Année:1 - Revenu brut annuel: 2572 € - Part imposable: 64 € - PFL: 29 € - Revenu net: 2543 € - Evolution capital: 74.789 €
Année:2 - Revenu brut annuel: 2572 € - Part imposable: 169 € - PFL: 78 € - Revenu net: 2494 € - Evolution capital: 75.380 €
Année:3 - Revenu brut annuel: 2572 € - Part imposable: 272 € - PFL: 125 € - Revenu net: 2447 € - Evolution capital: 75.975 €
Année:4 - Revenu brut annuel: 2572 € - Part imposable: 372 € - PFL: 171 € - Revenu net: 2401 € - Evolution capital: 76.575 €
Année:5 - Revenu brut annuel: 2572 € - Part imposable: 470 € - PFL: 122 € - Revenu net: 2450 € - Evolution capital: 77.180 €
Année:6 - Revenu brut annuel: 2572 € - Part imposable: 565 € - PFL: 147 € - Revenu net: 2425 € - Evolution capital: 77.789 €
Année:7 - Revenu brut annuel: 2572 € - Part imposable: 657 € - PFL: 171 € - Revenu net: 2401 € - Evolution capital: 78.404 €
Année:8 - Revenu brut annuel: 2572 € - Part imposable: 748 € - PFL: 194 € - Revenu net: 2378 € - Evolution capital: 79.647 €

1ère remarque: Je ne vois pas l'intérêt que le capital augmente si les revenus nets annuels diminuent ?

2ème remarque: Ce barème s'applique t-il bien à un placement sans aucun retrait pendant 8 ans ? Je croyais que les revenus n'étaient pas imposables en l'absence de retrait ?

3ème remarque: Est-ce normal que les "frais de dossier" s'élèvent à environ 1,70 % du capital versé au départ, puisque la 1ère année on me prélève 1211 € ?

Merci pour votre patience... Nicolas

 

[Fred]

1) C'est le principe proposé ici. Distribution 3,5% et Rému 4,3%, donc le capital progresse.
2) Il n'y a pas de retrait .... sauf ceux qui correspondent à vos revenus versés. On voit bien que seule une partie est imposable.
3) Sur pratiquement tous les contrats, il y a des frais de versements (relativement faible pour votre exemple). S'il n'y en a pas, ce sont les frais de gestion annuel qui sont plus élevés (à terme, moins de rémunération).

Fred