Bonjour,
Certains ici auront certainement assez de science pour me répondre. Je les remercie d’avance.
Je m’interroge sur l’opportunité de purger la plus-value de l’assurance-vie, après 8 ans, dans la limite du plafond (4600€ pour un célibataire) en faisant un aller-retour (rachat puis tout de suite après versement de la somme rachetée, naturellement sur un contrat sans droit d’entrée).
Pour la clarté, je sépare deux aspects de la question sur deux fils différents :
- purger sera-t-il encore intéressant après la réforme fiscale projetée (PFU ou « flat tax ») ?
- dans l’affirmative, faut-il faire un rachat plutôt sur UC ou sur fonds en euros, pour peu qu’on ait le choix ?
J’examine ici la seconde question, la première dans l’autre fil.
Faut-il faire un rachat plutôt sur UC ou sur fonds en euros ?
Sur fonds en euros, je crois qu’en cas de rachat partiel l’année N, il n’est versé qu’un pourcentage des intérêts (naturellement au prorata temporis) qui auraient été versés au début de l’année suivante N+1 si on avait conservé cette somme sur le contrat. Je suppose qu’une fois le taux déterminé au début de l’année N+1 pour les performances de l’année N, il n’est pas versé le reliquat de ce qui a déjà été versé (d’ailleurs, peut-être n’a-t-il rien été versé au moment du rachat partiel, les intérêts « diminués » de cette somme rachetée étant également versés au début de N+1 ?). Si donc c’est bien le cas et qu’on perd une partie de la plus-value de l’année N, il n’est peut-être pas si intéressant que ça de faire cet aller-retour, en tout cas maintenant, c’est-à-dire en octobre ? Il faut peut-être pour préserver l’utilité de la manœuvre racheter et reverser dès le début de l’année : mais alors en ce cas doit-on le faire le 1er janvier ou juste après le versement des intérêts ?
Sur UC, il me semble que le gain n’est pas certain, étant donné la volatilité. Le rachat suivi du versement peut prendre 15 jours ou 3 semaines : si le cours de l’UC a monté dans l’intervalle, on peut être perdant.
Enfin, si le contrat comporte à la fois des UC et du fonds euros, peut-on choisir de racheter sur un seul des deux « compartiments » ou le rachat se fait-il nécessairement sur les deux, au prorata ?
Merci !
Certains ici auront certainement assez de science pour me répondre. Je les remercie d’avance.
Je m’interroge sur l’opportunité de purger la plus-value de l’assurance-vie, après 8 ans, dans la limite du plafond (4600€ pour un célibataire) en faisant un aller-retour (rachat puis tout de suite après versement de la somme rachetée, naturellement sur un contrat sans droit d’entrée).
Pour la clarté, je sépare deux aspects de la question sur deux fils différents :
- purger sera-t-il encore intéressant après la réforme fiscale projetée (PFU ou « flat tax ») ?
- dans l’affirmative, faut-il faire un rachat plutôt sur UC ou sur fonds en euros, pour peu qu’on ait le choix ?
J’examine ici la seconde question, la première dans l’autre fil.
Faut-il faire un rachat plutôt sur UC ou sur fonds en euros ?
Sur fonds en euros, je crois qu’en cas de rachat partiel l’année N, il n’est versé qu’un pourcentage des intérêts (naturellement au prorata temporis) qui auraient été versés au début de l’année suivante N+1 si on avait conservé cette somme sur le contrat. Je suppose qu’une fois le taux déterminé au début de l’année N+1 pour les performances de l’année N, il n’est pas versé le reliquat de ce qui a déjà été versé (d’ailleurs, peut-être n’a-t-il rien été versé au moment du rachat partiel, les intérêts « diminués » de cette somme rachetée étant également versés au début de N+1 ?). Si donc c’est bien le cas et qu’on perd une partie de la plus-value de l’année N, il n’est peut-être pas si intéressant que ça de faire cet aller-retour, en tout cas maintenant, c’est-à-dire en octobre ? Il faut peut-être pour préserver l’utilité de la manœuvre racheter et reverser dès le début de l’année : mais alors en ce cas doit-on le faire le 1er janvier ou juste après le versement des intérêts ?
Sur UC, il me semble que le gain n’est pas certain, étant donné la volatilité. Le rachat suivi du versement peut prendre 15 jours ou 3 semaines : si le cours de l’UC a monté dans l’intervalle, on peut être perdant.
Enfin, si le contrat comporte à la fois des UC et du fonds euros, peut-on choisir de racheter sur un seul des deux « compartiments » ou le rachat se fait-il nécessairement sur les deux, au prorata ?
Merci !