Prêt immo - découvert autorisé

[Inzepocket]

Bonjour,

Ma situation est la suivante:

Je dois signer la vente mi-novembre dernier délai (caducité de la promesse de vente ensuite), soit dans une semaine et demi.
J'ai constitué ma demande de prêt il y a plus d'un mois à la banque qui me faisait le taux le plus intéressant.
Pour diverses raisons qui ne sont pas de mon fait, l'offre de prêt n'a toujours pas été éditée. Etant donné qu'il y a ensuite les 11 jours de réflexion, tout le monde aura compris que je ne serai jamais prête pour mi-novembre.

La banque me dit qu'elle mettra en place un découvert autorisé et que j'aurai mon chèque pour mi-novembre et que je peux donc maintenir la date de signature.

Mon souci est que je ne sais absolument pas dans quoi je me lance avec ce découvert. Est-ce payant pour moi ? (du coup j'ai le choix entre la peste (payer des intérêts au vendeur) et le choléra (payer des AGIOS à la banque))
Comment ça fonctionne?
Quelle est l'incidence pour le notaire ou le vendeur?

Bref si quelqu'un pouvait m'expliquer en quoi ça consiste et quels sont les conséquences, je l'en remercie!


Je souhaiterais par ailleurs savoir si la répartition (par mensualité) "capital remboursé" / "intérêts" est toujours la même dans un prêt? En effet, une banque peut-elle, sous couvert d'un taux intéressant, mettre une part beaucoup plus importante d'intérêts dans les mensualités des premières années de remboursement du prêt? La loi fixe-t-elle des limites?

Merci à tous!

 

[hargneux]

Bien évidement le découvert n'est pas gratuit, mais dans votre cas, il faut demander à la banque que les interêts débiteurs soient équivalent au taux du prêt, et le faire écrire.
Dans cette hypothèqe vous paierez d'un coté ce que vous ne paierez pas de l'autre.

Par contre votre découvert ne sera pas assuré, allez pas vous tuer pendant ce temps là !

Quant à la répartition entre intérets et capiatal, elle est issue des formules de calculs d'intérêts composés, dès lors il n'y a pas moyen de "tricher" tant dans son calcul que dans la répartition. Vous payez toujours plus d'intérêts que de capital au début et au fur et à mesure que le prêt se déroule la tendance s'inverse.

 

[Aristide]

.

La banque me dit qu'elle mettra en place un découvert autorisé et que j'aurai mon chèque pour mi-novembre et que je peux donc maintenir la date de signature.

Mon souci est que je ne sais absolument pas dans quoi je me lance avec ce découvert. Est-ce payant pour moi ? (du coup j'ai le choix entre la peste (payer des intérêts au vendeur) et le choléra (payer des AGIOS à la banque))
Comment ça fonctionne?
Quelle est l'incidence pour le notaire ou le vendeur?

Bref si quelqu'un pouvait m'expliquer en quoi ça consiste et quels sont les conséquences, je l'en remercie

Bonjour,

Je vous reproduis l'article L 312-11 du code de la consommation:
"Jusqu'à l'acceptation de l'offre par l'emprunteur et des cautions éventuelles, aucun versement sous quelque forme que ce soit, ne peut, au titre de l'opération en cause, être fait par le prêteur à l'emprunteur ou pour le compte de celui-ci ni par l'emprunteur au prêteur.
Jusqu'à cette acceptation, l'emprunteur ne peut, au même titre, faire aucun dépôt, souscrire ou avaliser aucun effe de commerce, ni signer aucun chèque.
Si une autorisation de prélèvement sur compte bancaire ou postal est signée par l'emprunteur, sa validité zt sa prise d'effet sont subordonnées à celle du contrat de créedit."

Par ailleurs le notaire devrait demander une copie de l'offre acceptée.
Si la garantie prévue est un privilège de prêteur de deniers, l'offre sera annexée au contrat de vente et de prêt.

Hormis que ce serait donc illégal, financièrement parlant le taux des découvert est très supérieur au taux des crédits amortissable.

Je souhaiterais par ailleurs savoir si la répartition (par mensualité) "capital remboursé" / "intérêts" est toujours la même dans un prêt? En effet, une banque peut-elle, sous couvert d'un taux intéressant, mettre une part beaucoup plus importante d'intérêts dans les mensualités des premières années de remboursement du prêt? La loi fixe-t-elle des limites?

Dans les prêts à échéances constantes, la mensualité est calculée de telle sorte que la somme "Capital amorti + intérêts payés" soit toujours la même.
Les intérêts étant toujours calculés sur le capital restant dû, en début de prêt vous payez beaucoup d'intérêts et amortissez peu de capital. Plus vous avancez dans le temps, plus cette répartition s'inverse.

Cordialement,