PEL CEL crédit prime

[Aristide]

Bonjour,

je n'arrive décidément pas à comprendre comment on calcule le montant de la prime pour le CEL. J'ai 185€ d'intérêts dessus ; donc ça veut dire que je peux prétendre à une prime de 50% des intérêts soit 92,5€ ? C'est tout ? Parce que dans ce cas, je ne comprends pas bien l'intérêt de faire un prêt même de 5000€ avec le CEL pour toucher la prime, je devrais vu les taux payer plus d'intérêts que ce que la prime couvrirait ! Est-ce que j'ai bien tout compris ?

Le calcul de la prime pour un CEL est différent de celui sur un PEL.

Pour le PEL la prime dépend des intérêts perçus (hors prime le cas échéant) pendant la phase d'épargne et, quand un montant minimum de prêt PEL est requis, ladite prime ne dépend pas du tout des droits à prêts (= intérêts perçus) utilisés pour calculer ce montant.

Rappel: en PEL les droits non utilisés sont perdus.

En CEL, au contraire, la prime dépend :
+ De la date d'ouverture du CEL
+ De la "génération" de taux utilisés = intérêts acquis réellement utilisés à un taux donné qui varie au fil du temps
+ Du montant desdits intérêts acquis = droits à prêt réellement utilisés pour calculer le montant du prêt.

Contrairement au PEL, dans le CEL les droits non utilisés ne sont pas perdus et il y aura autant de primes versées que d'opérations financées au moyen d'un prêt CEL.

Le prêt du compte épargne logement
La prime de l'État
https://www.moneyvox.fr/credit/pret_compte_epargne_logement.php

C'est pareil, la banquière m'a annoncé 900€ de prime pour mon PEL mais je n'arrive pas à retrouver ces chiffres. Je me demande même si elle ne s'est pas trompée, vu le peu de choses qu'elle semblait connaitre concernant les PEL et CEL

Ca m'énerve je ne comprends vraiment pas... En faisant la simul sur cbanque, j'obtiens une prime de 162€ net, donc rien à voir avec les 900€ annoncés par ma banquière... En même temps ma simul est un peu erronée, j'ai dû prendre le cas où mon PEL est à 2% alors qu'il est à 2,5%... mais ça ne doit pas changer grand-chose ? J'ai de plus en plus l'impression que ça ne sert pas à grand-chose dans mon cas d'utiliser PEL+CEL pour la prime...

Pour le calcul de la prime PEL il faut prendre le total des intérêts perçus arrêtés à la denière année entière du PEL.

Pour les PEL ouverts entre le 1er mars 2011 et le 31 décembre 2017, la prime est conditionnée à l’octroi d’un Prêt épargne logement supérieur ou égal à 5.000 €. La prime est plafonnée à 1.000 € ou à 1.525 € en cas de financement de certaines opérations d’acquisition ou de construction de « logements verts » :

• soit d’un logement neuf qui « justifie d'un niveau de performance énergétique globale supérieur à celui qu'impose la réglementation en vigueur au moment du dépôt de la demande de permis de construire » ;
• soit d’un logement ancien justifiant d'un classement A, B, C ou D sur l’échelle de référence du diagnostic de performance énergétique.

Le montant de la prime dépend des droits à prêts obtenus et représente une majoration de 100 points de base du taux de rémunération du PEL. Soit 2/5 des intérêts acquis pour les PEL à 2,50%, ou, les 2/3 des intérêts acquis pour les PEL à 1,5%.

Exemple. Une personne a obtenu des droits à prêts de 4.500 euros sur un PEL au taux contractuel (fictif) de 3,20%. La prime d'Etat, avant application des plafonds, sera calculé de la manière suivante : 100 × 4500 ÷ 320 = 1.406,25 euros.

Majoration de la prime d'État
Toujours pour les PEL ouverts avant 2018, une majoration de la prime peut être accordée, pour les opérations concernant son propre logement. La majoration est de 10% des intérêts acquis, dans la limite d'un plafond, par personne à charge vivant habituellement dans le logement. Le plafond est de 153 € pour le financement d'un logement vert (même définition que pour la prime d'épargne) et 100 € dans les autres cas.

Cdt

 

[mchristine]

Merci pour votre réponse.
C'est plus clair pour le PEL.
En revanche, j'ai toujours des difficultés avec le CEL.... et malgré l'exemple ! Je verrais directement le jour du rdv avec ma banquière tant pis...
Dernière question, désolée si elle est bête, mais je préfère en être sûre avant le rdv : si j-utilise les droits à prêt + prime des pel et cel, cela entraînera bien la fermeture du pel mais pas du cel c'est bien ça ?

 

[Aristide]

Oui; c'est bien cela.

En effet ainsi que précisé antérieurement les droits non utilisés sur un CEL peuvent servir ultérieurement pour le financement d'autres projets et vous percevrez une nouvelle prime avec plafond de 1.144€ pour chaque opération.

Ainsi, si par exemple vous faites des travaux de plomberie et d'électricité, plutôt que de faire instruire un seul dossier de prêt CEL pour l'ensemble de ces travaux il est préférable de prévoir un dossier pour chaque corps de métiers car le plafond de 1.144€ s'appliquera alors à chacun desdits dossiers

Cdt

 

[mchristine]

Ok merci pour la réponse.
Suis-je obligée d'utiliser l'argent épargné sur les comptes ? Il me semble que non, c'est bien ça ?

 

[Aristide]

Non, que ce soit pour le PEL ou l CEL.

Cdt

 

[mchristine]

Autre question ( désolée ! )
Je dois faire des travaux d'energie dans mon logement, je comptais faire un PTZ, mais ça peut valoir le coup de faire un prêt sur le cel non ?

 

[Aristide]

Le PTZ en priorité à hauteur du plafond.

Le CEL pour le complément si les droits disponibles sont à des taux plus compétitifs que les prêts bancaires classiques.
Pour cela exigez de votre banque qu'elle utilise en priorité les droits aux taux les moins chers car beaucoup imposent une utilisation par ordre chronologique d'acquisition alors qu'aucun texte ne l'impose.

Cdt

 

[mchristine]

Ok merci Aristide !

 

[lisophele]

Quel est le montant de la prime à laquelle tu peux prétendre ?

Ensuite compare-le au coût d'un prêt de 500 euros par exemple.

Enfin, à toi de voir si le différentiel en vaut la chandelle. Généralement, c'est le cas.

Bonjour,

Après consultation auprès de ma banque,
le montant de la prime à laquelle je peux prétendre est de 5000€ pour le PEL et 500€ pour le CEL.
Donc à ce stade, je dois comparer le montant de ma prime 5000€ au coût d'un prêt de 500€ et voir si mon montage est rentable ?
Je peux effectuer un seul micro-crédit et récupérer le montant de mes 2 primes ?
Dois-je demander les attestations de droit à prêt (pel+cel) avant utilisation de la somme présente sur ses 2 comptes comme apport ?

 

[Aristide]

Bonjour,

Après consultation auprès de ma banque,
le montant de la prime à laquelle je peux prétendre est de 5000€ pour le PEL et 500€ pour le CEL.

Pour le CEL c'est possible mais dépend du montant des droits réellement utilisés ainsi qu'expliqué antérieurement.

Mais pour le PEL ce que vous dit votre prétendue "banque" est impossible; la prime dépend des droits acquis mais elle est plafonnée à 1.525€.

Si votre PEL a été ouvert à partir du 1er mars 2011, c'est le montant du prêt qui doit être - au minimum - de 5.000€

Prime d'épargne versée par l’État
Les conditions d’obtention de la prime ont évolué au fil du temps, jusqu'à sa disparition complète pour les PEL ouverts depuis le 1er janvier 2018.
Pour les PEL ouverts entre le 1er mars 2011 et le 31 décembre 2017, la prime est conditionnée à l’octroi d’un Prêt épargne logement supérieur ou égal à 5 000 €. La prime est plafonnée à 1 000 € ou à 1 525 € en cas de financement de certaines opérations d’acquisition ou de construction de « logements verts » :

https://www.moneyvox.fr/placement/PEL_plan-epargne-logement.php

Donc à ce stade, je dois comparer le montant de ma prime 5000€ au coût d'un prêt de 500€ et voir si mon montage est rentable ?

Le montant du prêt minimum dépende de;
+ La date d'ouverture du PEL
+ Du montant des dépenses à financer qui - suivant les objet - nécessitent l'utilisation d'un minimum de droits acquis;
+ Donc de ce minimum de droits acquis à utiliser
+ De la durée retenue entre 2 ans et 15 ans; plus la durée est courte plus le montant est important et inversement.

Je peux effectuer un seul micro-crédit et récupérer le montant de mes 2 primes ?

Il faudra alors que le total des factures justificatives des dépenses couvrent - au minimum - le montant total du prêt CEL plus celui du CEL.

Dois-je demander les attestations de droit à prêt (pel+cel) avant utilisation de la somme présente sur ses 2 comptes comme apport ?

Pour le PEL vous ne pourrez l'obtenir qu'après sa fermrture.

Cdt