Ouvrir une assurance vie pour un bébé

[poam5356]

Ah, ok, vous êtes dans un raisonnement a priori.
12/16 ans : financer le collège et le lycée… mais pourquoi forcément partir déjà sur du privé?
20 ans : l'achat immobilier!
Mais rien ne se passera comme ça, vous verrez!

Vous correspondez à une étude faite par l'AMF qui montre que pour les Français, chaque support d’épargne à sa vocation :
les livrets pour faire face aux besoins courants,
l’assurance-vie pour les projets à plus long terme,
l’immobilier pour la protection du foyer voire pour la construction patrimoniale.

 

[mathieu620]

Ah, ok, vous êtes dans un raisonnement a priori.
12/16 ans : financer le collège et le lycée… mais pourquoi forcément partir déjà sur du privé?
20 ans : l'achat immobilier!
Mais rien ne se passera comme ça, vous verrez!

Vous correspondez à une étude faite par l'AMF qui montre que pour les Français, chaque support d’épargne à sa vocation :
les livrets pour faire face aux besoins courants,
l’assurance-vie pour les projets à plus long terme,
l’immobilier pour la protection du foyer voire pour la construction patrimoniale.

Le privé pour le collège et le lycée car personnellement j'ai été en privé et en public, et mon analyse personnelle et que les cours étaient de meilleurs qualités en privé : professeurs moins absents et plus compétents en majorité.

De plus, les nouvelles générations sont de pire en pire, et un enfant passant autant de temps dans son établissement scolaire qu'avec ses parents, ce ne serait pas une mauvaise idée d'éviter de le mettre en contact avec les gens peu fréquentables. Je ne dis pas que le privé est supérieur au public partout, mais là où nous vivons, si.

Pour l'achat immo, tout dépendra des études qu'il fera et de sa situation perso également.

Disons que je préfère anticiper ses futurs besoin maintenant, plutôt que de ne pas pouvoir l'aider au mieux plus tard parce que Papa n'y avait pas pensé. L'avenir ne va pas être facile, il faut essayer de leur mettre le pied à l'étrier à ces ptits gosses qui vont payer nos utopiques retraites

 

[lopali]

J'ai lu que les fonds euros proposés dans les Multi-Support avaient un meilleur rendement que les fonds euros classiques, je n'arrive pas à comprendre pourquoi ?

On va éclaircir tout ça car c'est un peu confus :

Une AV monosupport est une AV qui ne contient que du fonds en euros.
Une AV multisupport est une AV qui contient un ou deux fonds en euros + des unités de compte (UC).
Aujourd'hui, presque toutes les AV sont en multisupport.

L'Assurance-vie : Présentation et Fonctionnement



Les AV multisupport avec un seul fonds en euros sont généralement commercialisées par les banques conventionnelles et les rendements sont dans les plus bas. De plus, il y a beaucoup de frais et peu de choix dans les UC.
Les AV multisupport avec deux fonds en euros sont généralement commercialisées par des banques ou des courtiers en ligne. Les rendements sont meilleurs. Et les frais au plus bas.

Assurance-vie : le comparatif des contrats

Comparateur de contrats d'assurance-vie



Dans les AV multisupport de banques ou de courtiers en ligne on trouve presque toujours deux fonds en euros. Un qui est standard avec un rendement moyen et un "dynamique" qui propose un meilleur rendement. Mais il peut y avoir des conditions pour accéder à ce dernier, dont souvent l'obligation de prendre un minimum d'UC (obligation que l'on peut contourner ensuite en arbitrant les UC vers le fonds en euros standard).

Palmarès 2017 des fonds en euros / Assurance-vie

Et j'ai lu qu'il existait des fonds euros sur fonds d'immobilier garantis en capital...Alors là...

Et donc, ce sont ces fonds en euros "dynamiques" qui peuvent contenir de "l'immobilier", pour justement augmenter le rendement par rapport aux fonds en euros standards.

Mais ne rêvez pas trop, cela reste du très sécuritaire donc ce n'est pas non plus mirobolant.

 

[mathieu620]

On va éclaircir tout ça car c'est un peu confus :

Une AV monosupport est une AV qui ne contient que du fonds en euros.
Une AV multisupport est une AV qui contient un ou deux fonds en euros + des unités de compte (UC).
Aujourd'hui, presque toutes les AV sont en multisupport.

L'Assurance-vie : Présentation et Fonctionnement



Les AV multisupport avec un seul fonds en euros sont généralement commercialisées par les banques conventionnelles et les rendements sont dans les plus bas. De plus, il y a beaucoup de frais et peu de choix dans les UC.
Les AV multisupport avec deux fonds en euros sont généralement commercialisées par des banques ou des courtiers en ligne. Les rendements sont meilleurs. Et les frais au plus bas.

Assurance-vie : le comparatif des contrats

Comparateur de contrats d'assurance-vie



Dans les AV multisupport de banques ou de courtiers en ligne on trouve presque toujours deux fonds en euros. Un qui est standard avec un rendement moyen et un "dynamique" qui propose un meilleur rendement. Mais il peut y avoir des conditions pour accéder à ce dernier, dont souvent l'obligation de prendre un minimum d'UC (obligation que l'on peut contourner ensuite en arbitrant les UC vers le fonds en euros standard).

Palmarès 2017 des fonds en euros / Assurance-vie





Et donc, ce sont ces fonds en euros "dynamiques" qui peuvent contenir de "l'immobilier", pour justement augmenter le rendement par rapport aux fonds en euros standards.

Mais ne rêvez pas trop, cela reste du très sécuritaire donc ce n'est pas non plus mirobolant.

merci pour ces précisions.

Tant que c'est sécurisé cela me va.

Est tout de même judicieux d'ouvrir une AV de ce type maintenant ?

J'ai lu que si les rendements des fonds euros devenaient nuls, on pourrait perdre en capital avec les frais de gestions annuels. Le capital garanti ne le serait plus avec un tel scénario ?

 

[lopali]

Est tout de même judicieux d'ouvrir une AV de ce type maintenant ?

À mon avis, oui.

J'ai lu que si les rendements des fonds euros devenaient nuls, on pourrait perdre en capital avec les frais de gestions annuels

En effet :

"Si les fonds en euros de l’assurance-vie ont tant de succès, c’est grâce à sa fiscalité avantageuse et aussi à l’équation rendement-sécurité. Mais aujourd’hui, la garantie de 100% du capital est remise en cause : certains assureurs font évoluer leurs conditions générales pour leur permettre d'afficher des rendements nets négatifs. Explications."

Assurance-vie : vers la fin des fonds en euros garantis

Le capital garanti ne le serait plus avec un tel scénario ?

C'est en théorie possible. Mais ce sont des scénarios extrêmes.

Et quand bien même, je pense que cela arrivera d'abord aux AV des banques conventionnelles.

Il sera alors toujours temps de déplacer l'épargne vers d'autres produits, car comme je l'ai déjà dit, le capital sur une AV n'est pas bloqué.

 

[paal]

Il sera alors toujours temps de déplacer l'épargne vers d'autres produits, car comme je l'ai déjà dit, le capital sur une AV n'est pas bloqué.

Les contrats prévoient tous une faculté de rachat total ou partiel, c'est donc vrai dans le principe ... et cela à tout moment, avec des conséquences fiscales étagées !

Toutefois, il convient de se souvenir qu'il existe maintenant les dispositions dites de la loi Sapin II, qui prévoient une faculté de suspension (pouvant aller jusqu'à une durée de 6 mois) à la fois des arbitrages, mais aussi des rachats ....

Ne pas oublier qu'une banque aura déjà pratiqué une mesure de cette nature, alors que ladite loi n'était pas encore votée ...

Le dispositif est donc prêt à s'appliquer, mais s'il devait se trouver sur le point de l'être, je pense que nos têtes pensantes devraient réfléchir aux conséquences d'une telle mesure ; n'oublions pas que la France affiche maintenant un fort taux d'endettement, lequel ne va pas s'évaporer comme par magie (à moins de recourir à une situation similaire aux emprunts russes ...)

 

[poam5356]

Ne pas oublier qu'une banque aura déjà pratiqué une mesure de cette nature, alors que ladite loi n'était pas encore votée ...

Correctif : La loi Sapin II a étendu la possibilité de blocage à l'ensemble de la profession sur décision du gouverneur de la banque de France me semble-t-il, ou d'une haute autorité quelconque sous dépendance de la banque de France et du ministère des finances. Mais le cas était déjà prévu avant cette loi, de manière unitaire.

 

[mathieu620]

Correctif : La loi Sapin II a étendu la possibilité de blocage à l'ensemble de la profession sur décision du gouverneur de la banque de France me semble-t-il, ou d'une haute autorité quelconque sous dépendance de la banque de France et du ministère des finances. Mais le cas était déjà prévu avant cette loi, de manière unitaire.

Après si ce n'est que 6 mois admettons.

Mais on commence par bloquer 6 mois, puis on test sur de plus grandes périodes...


Sinon je pense partir la dessus, l'ouverture d'une AV avec un dépôt de 6000 €.

Reste à choisir par qui passer et quoi choisir.

Etant néophyte, j'ai fait quelques recherches et j'ai trouvé ce produit qui semble pas trop mal, mais j'aimerai avoir vos conseils avant de faire quoi que ce soit:

Sur assurancevie.com , puissance avenir et le contrat intitulé " Suravenir Opportunité ", fond euros de 3.10 % net en 2016 soidisant.

Pas de frais d'entrée, de sortie, ni de versement.

0.6 % de frais de gestion ( c'est bien ou pas ?)

Mais il faut mettre au moins 30 % en UC

Donc 4200 € sur le FE et 1800 € en UC, apparemment prime de 200 € si je souscrit avant le 31 Août sous cette formule.

J'avoue être perdu devant autant de choix, et surtout que choisir parmi les UC...

 

[paal]

Correctif : La loi Sapin II a étendu la possibilité de blocage à l'ensemble de la profession sur décision du gouverneur de la banque de France me semble-t-il, ou d'une haute autorité quelconque sous dépendance de la banque de France et du ministère des finances. Mais le cas était déjà prévu avant cette loi, de manière unitaire.

Ou, vous avez raison ; cela va très probablement rassurer les épargnants ...

 

[paal]

Après si ce n'est que 6 mois admettons.
Mais on commence par bloquer 6 mois, puis on teste sur de plus grandes périodes...

Il est également prévu que les mesures de blocage puisse se trouver prolongées, voire renouvelées ...

Perso, ce qui me gênerait le plus, ce sont les mesures de blocages des arbitrages, surtout si annoncées du jour au lendemain ; ensuite que les fonds restent plus ou moins longtemps sur un fond Euros (ou à très faible volatilité), cela peut rester supportable

Reste à choisir par qui passer et quoi choisir.
Etant néophyte, j'ai fait quelques recherches et j'ai trouvé ce produit qui semble pas trop mal, mais j'aimerai avoir vos conseils avant de faire quoi que ce soit:
Sur assurancevie.com , puissance avenir et le contrat intitulé " Suravenir Opportunité ", fond euros de 3.10 % net en 2016 soi-disant.

Alors précisons :
- la compagnie c'est Assurancesvies.com
- Puissance avenir c'est le nom du contrat
- Suravenir Opportunité, c'est l'un des fonds de l'assureur Suravenir que le contrat utilise (l'autre fonds en Euros est Suravenir Rendement)
- rassurez-vous, Suravenir Opportunité a bien rétribué les épargnants à hauteur de 3.1% en 2016 ; mais nous savons déjà que ce sera moins en 2017 (lissage des rendements obligataires et baisse générale des taux aidant !)

Pas de frais d'entrée, de sortie, ni de versement.
0.6 % de frais de gestion ( c'est bien ou pas ?)
Mais il faut mettre au moins 30 % en UC

Certes, mais tout ce que vous indiquez là, vous allez le retrouver sur tous les contrats multisupports en ligne récents ...

Donc 4200 € sur le FE et 1800 € en UC, apparemment prime de 200 € si je souscrit avant le 31 Août sous cette formule.
J'avoue être perdu devant autant de choix, et surtout que choisir parmi les UC...

Ne vous en faites donc pas, et prenez le temps de choisir les UC sur lesquelles vous iriez investir les 30% ; c'est vrai qu'il y a plus de 500 supports, parmi lesquels des SCPI, et que cela peut apparaître déroutant ...

Pour la prime, ne vous en faites donc pas trop, elles reviennent régulièrement ....