Livret d'épargne : encore des baisses de taux au mois de mai

[lopali]

ça ne s'arrange pas...Le plafond du livret A devrait être doublé cet été ,pour être porté à 30 000€
Il est à prévoir une forte décollecte sur les livrets bancaires vers ce livret défiscalisé et les banques devront modifier
leur politique commerciale..A 30 K€,on ne peut plus parler d'épargne de précaution,mais dejà de placement.
A 2.25% ,net d'impôt il faudrait que les livrets affichent un taux de base d'au moins 3.6% brut..;soit le taux moyen"boosté" pour quelques quinzaines pour les anciens clients.Le compte n'y est pas..

Sans parler d'une possible augmentation du rendement du LA le 1er août prochain (que l'on a volée aux épargnants en février dernier). Mais bon, l'inflation est en baisse en avril, je rêve peut-être un peu.

Concernant l'augmentation du plafond, j'ai lu qu'elle ne se ferait pas brusquement d'un coup, mais progressivement.

 

[rémois]

soit sur le CAT de VTB bank a 3 mois 2.60% (renouvelable si je n'ai pas besoin de liquidites)
soit sur mon livret BforBank a 2.20%

Bonjour,

question un peu à tout le monde dans ce topic:

je ne comprends pas l'intérêt de tous ces livrets, CAT ou CSL assez lourdement fiscalisés et peu rémunérés, par rapport à des AV à 0% de frais d'entrée (qui sont nombreuses sur internet) et ont des fonds euros avec des rendements plus intéressants.

Le côté liquide, on va me dire...
mais, un retrait partiel sur AV peut être assez rapide (une grosse semaine, voire moins pour certaines)...
et de plus, si on s'intéresse à ces livrets fiscalisés, c'est que on a normalement les livrets défiscalisés (A, LDD...) au maximum, et donc déjà là pour avoir des liquidités d'extrême urgence.

 

[nicolasc]

Livret A + LDD doublés, soit 42 600 euros par personne, soit 85 200 euros par couple . C'est à la portée de tout le monde, hein ?

La promesse, qui a été remise sur le tapis par le concerné depuis l'élection, ne concernait que le Livret A (car liée au financement de la construction de nouveaux logements).

 

[Reflex]

Tout à fait d'accord....A ce jour,les livrets bancaires fiscalisés n'offrent encore d'intérêt que pour le titulaire de plusieurs comptes,se livrant à la chasse aux taux promotionnels ,ayant opté pour l'intégration des intérêts à l'IR et étant non imposable...ou comme situation d attente ( vente immobilière, succession...etc..) en vue d'un placement à plus ou moins long terme.

 

[pitchblack]

La promesse, qui a été remise sur le tapis par le concerné depuis l'élection, ne concernait que le Livret A (car liée au financement de la construction de nouveaux logements).

« Je mobiliserai l’épargne des Français, en créant un livret d’épargne industrie dont le produit sera entièrement dédié au financement des PME et des entreprises innovantes. Pour cela, je doublerai le plafond du livret développement durable, en le portant de 6 000 à 12 000 euros ». (François Hollande, Le projet)

« J’agirai pour que soient construits au cours du quinquennat 2,5 millions de logements intermédiaires, sociaux et étudiants, soit 300 000 de plus que lors du quinquennat précédent, dont 150000 logements très sociaux, grâce au doublement du plafond du livret A. » (François Hollande, Le projet)

 

[phil43]

je ne suis pas sur (remarquez je n ai pas fais le calcul) que de sauter de livret a taux promotionnel, a livret a taux promotionnel, generalement sur 3 mois, soit si interressant, en tenant compte de la perte d'interets d'une quinzaine a l'aller (dans le meilleur des cas), et d'une quinzaine au retour.
Je ne parle meme pas de la perte de temps a la creation de livrets en fournissant des papiers, photocopies, envoi de courriers, de mails, voir d'appels telephoniques, de retard dans le courrier, etc...

....mais c'est un autre sujet

;-)

 

[lopali]

Bonsoir,

je ne comprends pas l'intérêt de tous ces livrets, CAT ou CSL assez lourdement fiscalisés et peu rémunérés, par rapport à des AV à 0% de frais d'entrée (qui sont nombreuses sur internet) et ont des fonds euros avec des rendements plus intéressants.

On ne connait jamais à l'avance le rendement d'une AV (sauf avec quelques rares offres promo avec rendement garanti). Difficile donc de comparer.
En 2011, les rendements des AV n'ont pas été très bons. Ils ne cessent de baisser depuis cinq ans. Et 2012 ne s'annonce pas mieux. On parle de 3% en moyenne. L'assurance vie n'est plus ce qu'elle était, ce qui explique la décollecte sur ce genre de produit depuis un an.

Le côté liquide, on va me dire... mais, un retrait partiel sur AV peut être assez rapide (une grosse semaine, voire moins pour certaines)...

Pour la grande majorité des épargnants l'AV a la même fiscalité qu'un livret fiscalisé si le retrait se fait avant huit ans. Donc on peut dire que l'AV n'est pas du tout liquide si on a comme objectif son intérêt fiscal.

et de plus, si on s'intéresse à ces livrets fiscalisés, c'est que on a normalement les livrets défiscalisés (A, LDD...) au maximum, et donc déjà là pour avoir des liquidités d'extrême urgence.

Pour moi, le LA et le LDD ne sont pas des placements.

A ce jour,les livrets bancaires fiscalisés n'offrent encore d'intérêt que pour le titulaire de plusieurs comptes,se livrant à la chasse aux taux promotionnels ,ayant opté pour l'intégration des intérêts à l'IR et étant non imposable...ou comme situation d attente ( vente immobilière, succession...etc..) en vue d'un placement à plus ou moins long terme.

Les livrets fiscalisés restent intéressants même si l'on est imposable. Sinon entièrement d'accord avec votre analyse.


Cordialement.

 

[rémois]

Bonsoir,

On ne connait jamais à l'avance le rendement d'une AV (sauf avec quelques rares offres promo avec rendement garanti). Difficile donc de comparer.
En 2011, les rendements des AV n'ont pas été très bons. Ils ne cessent de baisser depuis cinq ans. Et 2012 ne s'annonce pas mieux. On parle de 3% en moyenne. L'assurance vie n'est plus ce qu'elle était, ce qui explique la décollecte sur ce genre de produit depuis un an.

Pour la grande majorité des épargnants l'AV a la même fiscalité qu'un livret fiscalisé si le retrait se fait avant huit ans. Donc on peut dire que l'AV n'est pas du tout liquide si on a comme objectif son intérêt fiscal. ??

Cordialement.

Bonjour,

même si les rendements des fonds euros baissent depuis quelques années, ils sont assez nettement supérieurs aux rendements des livrets ou CAT fiscalisés (hors promotions ponctuelles): 3.60% en 2011 en moyenne pour les contrats AV internet.
Et en 2012, même s'il y a encore une baisse (à voir), les fonds euros internet feront forcément mieux que les 2.20% ou 2.60% proposés actuellement par des livrets.
Et effectivement, il y a assez souvent des rendements promo garantis à l'avance: par exemple, 3.37% pour 2012 chez le plus gros assureur internet.
L'assurance Vie reste ce qu'elle était, c'est à dire un placement très intéressant, et la décollecte est relative.

Comme vous le dites, avant 8 ans, la fiscalité livrets/AV est la même pour une grande majorité d'épargnants, donc l'AV est tout autant liquide qu'un livret, même avant 8 ans, pour tous ces épargnants.

AMA, les livrets fiscalisés (hors promotions exceptionnelles) ne sont pas du tout intéressants.

 

[lopali]

Bonjour Rémois. A mon avis, on va avoir du mal à s'entendre.

même si les rendements des fonds euros baissent depuis quelques années, ils sont assez nettement supérieurs aux rendements des livrets ou CAT fiscalisés (hors promotions ponctuelles): 3.60% en 2011 en moyenne pour les contrats AV internet.
Et en 2012, même s'il y a encore une baisse (à voir), les fonds euros internet feront forcément mieux que les 2.20% ou 2.60% proposés actuellement par des livrets.
Et effectivement, il y a assez souvent des rendements promo garantis à l'avance: par exemple, 3.37% pour 2012 chez le plus gros assureur internet.
L'assurance Vie reste ce qu'elle était, c'est à dire un placement très intéressant, et la décollecte est relative.

Une moyenne de 3,6% pour 2011 sur les AV... Vous êtes large. En 2012 ce sera encore moins.
Du 3,6% bruts avec TMI à 14% ça fait du 2,54% nets si retrait avant 8 ans. Et 3,04% nets si retrait après 8 ans. Ce n'est pas cher payé les 8 années d'immobilisation, d'incertitude du rendement et de bonnes opportunités loupées.

L'AV a un rendement en constante baisse depuis de nombreuses années. C'est un fait.
Depuis 2011 on parle de décollecte record dans les médias sur les AV.
L'AV n'a plus la côte, même du côté des professionnels. Une simple recherche internet suffit à s'en convaincre.

Comme vous le dites, avant 8 ans, la fiscalité livrets/AV est la même pour une grande majorité d'épargnants, donc l'AV est tout autant liquide qu'un livret, même avant 8 ans, pour tous ces épargnants.

Généralement on ouvre une AV pour son intérêt fiscal. Dans ce cas, on peut logiquement dire que ce n'est pas un produit liquide car on se doit de ne pas y toucher pendant huit ans.
Et si on y touche avant, alors autant prendre des livrets en promo, CAT, LEP, Livret jeune ou PEL couplé qui offrent des rendements garantis au moins égaux à ceux des AV, mais sans le côté jeux de hasard et loterie.

AMA, les livrets fiscalisés (hors promotions exceptionnelles) ne sont pas du tout intéressants.

On est bien d'accord.

 

[rémois]

Bonjour Rémois. A mon avis, on va avoir du mal à s'entendre.

C'est sûr car tu détournes le thème de départ de ce topic (de Marie et de Phil43) sur le taux de base des livrets fiscalisés et ma simple constatation... qui était que les livrets fiscalisés (hors promotions exceptionnelles bien sûr, on l'a répété plusieurs fois) ne sont pas du tout intéressants, en particulier par rapport à une AV.

Du 3,6% bruts avec TMI à 14% ça fait du 2,54% nets si retrait avant 8 ans.

Et donc bien plus, que les livrets à 2.20% bruts actuels (pour les meilleurs)... c'était ma seule comparaison pour le post de Phil43.

Depuis 2011 on parle de décollecte record dans les médias sur les AV.
L'AV n'a plus la côte, même du côté des professionnels. Une simple recherche internet suffit à s'en convaincre.

Ah be, s'ils le disent dans les médias grand public, alors...
L'AV reste de loin le placement le plus important en avoirs en France. Après, s'il y a une certaine décollecte de la part de certains qui calculent mal ou ont peur d'un cataclysme, c'est leur problème et tant pis pour eux. Et, de toute façon, si cataclysme il y avait, il frappera autant, voire plus, les banques dans lesquelles ils auront pris un livret que les assureurs AV dont ils se méfient. (les assureurs sont souvent plus solides que beaucoup de banques)

Bref, chacun fait comme il veut, mais j'informais simplement Phil43 qu'une AV internet, même dés le départ et avant 8 ans, offre sans problème plus d'intérêt que les livrets à 2,20% qu'il envisage. Je le confirme et c'est mathématique.

Sinon, il y a bien sûr les promotions sur ces livrets pour ceux que ça intéresse et qui n'ont pas peur de sauter sans arrêt de livret en livret à la recherche de ces promotions et que la paperasserie ne rebute pas (elle reste gérable). Là dessus, on est bien d'accord et c'est une évidence, mais ce n'était pas le choix de Phil43 qui n'a pas l'air convaincu et n'a pas envie de faire la chasse continuelle à ces promotions.