La jungle pour le choix de mon assurance emprunteur ! Comment anticiper ?

[Torseur 06]

Bonjour à tous,

Nous sommes sur le point de commencer nos recherches pour le premier achat de notre maison.
Nous sommes un jeune couple de 30 ans, salarié cadre du privé en CDI et enseignant titulaire avec un apport de 34 000 € pour l'achat d'un bien qu'on estime à 250 000 € (hors frais de notaire).
D'où un emprunt estimé de 235 000 €.

Après 3 devis chez les banques en ligne pour avoir une idée des taux de crédit immobilier sur 20 ans et du niveau de mensualité, je partirai de cette base pour négocier ensuite avec des banques en durs (en réactualisant ces devis chaque mois).
Ensuite la question de l'assurance emprunteur m'est venue naturellement car vue nos profils je compte bien déléguer l'assurance emprunteur.
Après la lecture attentive des articles de cbanque et des enquêtes de BAO très instructives je me suis mis en quête d'une assurance emprunteur pas forcément au meilleur prix mais au meilleur rapport garantie/prix.

Effectivement entre les divergences de définition de l'ITT, les délais de franchises avant intervention, les durées de prise en charge plafonnés, les taux d'IPP et d'IPT différents suivant les assureurs, les exclusions liés aux maladies psychologiques et dorsales ainsi qu'aux antériorités de maladie... On s'y perd !

Ma question qui en appellera surement d'autre est la suivante.
Je me suis rendu compte que les assurances emprunteurs réclamées la plupart du temps un questionnaire de santé sur lequel ils se basaient pour pouvoir soit appliquer une surprime soit exclure le risque d'une antériorité.
Ma conjointe a eu une Affection de Longue Durée (ALD) pendant 5 ans mais qui est terminée depuis 2 ans car la rémission est totale après le traitement. Elle n'a plus de traitement à prendre en continu mais un suivi annuel avec son néphrologue (bilan sanguin).

Comme j'aimerais anticiper l'éventuel surprime ou exclusion d'un assureur concernant son profil, j'aimerais savoir si je peux commencer à faire des devis chez différents assureurs en fournissant les preuves médicales sans avoir souscris à l'heure d'aujourd'hui le crédit immobilier ?
Si je fais ces devis, combien de temps seront-ils valables ?
Dans le cas où mes devis ne seraient plus valables au moment de la souscription de mon crédit, est ce que je "risque" quelque chose à rouvrir un dossier auprès de la même assurance mais avec des éléments de crédit différents (non ré-étude de mon dossier) ?

En gros j'aimerais juste faire des devis "en blanc" pour plusieurs assurances emprunteurs et voir qui dans notre cas applique une surprime pour pouvoir agir en connaissance de cause le moment où le crédit sera prêt à être signé !

Je vous remercie par avance !

 

[Pavlov]

Bonjour,

Une simulation en ligne peut être faite sur le site de la MAIF et celui de la MACIF.
C'est la même assurance, les garanties sont excellentes, mais le tarif, bizarrement, est diffèrent.
En ce qui me concerne, j'ai fait une simulation sans déclarer ma maladie, pour voir le tarif, et ensuite j'ai corrigé en la déclarant.
Sur le site de la MAIF, pas d'augmentation de tarif (et réponse en deux heures si vous êtes en heures ouvrables).
On vous demande où vous en êtes avec votre crédit en début de simulation, et il faut connaître (ou estimer) le taux et le montant empruntés, mais vous pourrez affiner par la suite.
Les devis sont valables 3 mois.
Au niveau tarif, la MAIF était la mieux placée, vous devriez tenter, surtout si l'un de vous deux est enseignant.
Voilà pour ma propre expérience.

 

[Torseur 06]

Merci de votre réponse Pavlov.

Je n'ai pas réussi à trouver à quelle étape vous devez indiquez votre maladie dans la demande en ligne ?
Vous avez eu le tarif tout de suite en indiquant le nom de votre maladie ou vous avez dû attendre qu'un conseiller vous recontacte ?
Vous avez raison les contrats MAIF et MACIF sont proches car le même assureur derrière mais pas identiques.
Je suis en train de faire un comparatif d'un grand nombre de notices d'informations d’assurance emprunteur du marché et j'ai trouvé ces quelques différences entre MAIF et MACIF :

IPP reconnue entre 33 et 50%
MACIF -> paiement de 10% de la mensualité
MAIF -> paiement entre 0.01% (pour IPP 33%) et 24%(pour IPP 50%) de la mensualité

ITT en cas de MNO (Maladies Non Objectives : Psy, Dorso...)
MACIF -> Prise en charge si hospitalisation de 9 jours en Psy et 1 jour en Dorso
MAIF -> Prise en charge totale

Mi-temps thérapeutique après ITT
MACIF -> Prise en charge de 50% des mensualités pendant 12 mois max
MAIF -> Prise en charge de 50% des mensualités pendant 3 mois max

Cotisation
MACIF -> Cotisation Evolutive (en cloche sur la durée d'amortissement)
MAIF -> Fixe

A part ces quelques différences les contrats me semblent identiques, d'où l'écart que vous pouvez avoir sur les tarifications me semble-t-il !

 

[Pavlov]

Bonsoir,
Je réponds vite et mal car en voiture : vous avez raison pour les détails et pour les cotisations, mais pour moi ce qui comptait c'est le montant total, non la façon dont on le paye. Les garanties sont dans les deux cas parmi les meilleures.
Le questionnaire de santé intervient après les détails du prêt, vous obtenez un accès avec code, une sorte d'espace client. Le questionnaire est accessible à ce moment.
Le médecin conseil regarde votre dossier et vous obtenez un devis sous deux heures (je l'ai fait en début de soirée, j'avais le devis vers 20 heures).

 

[dodo1]

Le médecin conseil regarde votre dossier et vous obtenez un devis sous deux heures (je l'ai fait en début de soirée, j'avais le devis vers 20 heures).

Cela dépend des problèmes de santé, selon la gravité de la maladie un questionnaire plus détaillé sera demandé avec un délais de réponse beaucoup plus long.

 

[Torseur 06]

Effectivement, nous avons fait la simulation jusqu'au bout avec le questionnaire de santé rempli avec la MACIF.
Résultat des courses, nous avons eu une réponse sous quelques heures effectivement du médecin conseil signifiant qu'il faut envoyer tous plein de compte rendu d'examens médicaux pour qu'ils étudient le cas. Notamment il est demandé une consultation spécifique d'un médecin avec un certificat médical à la clef justifiant un certain nombre d'éléments médicaux liés aux antériorités de maladie.
Je l'ai fait avec la MACIF mais j'imagine qu'à la MAIF ça aurait été la même chose car même assureur.
Donc soit je renvoie par courrier tous ces documents au médecin conseil, soit je l'envoie par mail mais je n'ai pas trouvé d'infos sur le mini espace client du site de la MACIF pour déposer les pièces par mail. En tout cas ça s'annonce pas terrible pour le super taux de l'assurance !

Savez-vous les délais pour étudier ce genre de pièces ? (en jours, semaines ou mois ?)

C'est vrai que je suis très en amont de mon projet immobilier mais j'anticipe en faisant ces devis et je vois que notre situation va prendre du temps donc probablement qu'il faudra que j'accepte l'assurance de la banque dans un premier temps et qu'ensuite je délègue dans la 1ère année.

Est ce que l'assurance de groupe de la banque demande un questionnaire médical comme des assurances extérieures, ou le risque est mutualisé sur tous les contrat groupes ?

Merci à vous !

 

[dodo1]

Savez-vous les délais pour étudier ce genre de pièces ? (en jours, semaines ou mois ?)

Le délais va être en semaine.
Je te conseille de le faire sur les 2 assureurs, le prix ne sera pas le même mais très proche.
Par contre ces 2 assureurs te feront payer les cotisations d'assurances sur une durée inférieur à la durée du prêt.

 

[Torseur 06]

Merci de votre réponse dodo1.

A l'heure actuelle ce qui m'intéresse c'est d'anticiper les pièces justificatives médicales qui nous seront réclamées au moment de notre demande d'assurance emprunteur, d'ici quelques mois le temps que le bien soit trouvé. (Dans un 1er temps le prix est secondaire mais j'essaie de cibler les contrats qui ont les meilleurs garanties d'après mon comparatif)
Je pense que les pièces demandées seront les mêmes pour la MAIF vu que c'est le même assureur.
D'après ce que je comprends les certificats médicaux qui me sont demandés sont valables 6 mois et je peux les faire jouer pour un autre assureur lors de ma démarche de recherche d'assureur emprunteur. Ce qui est un bon point car je me voyais mal aller autant de fois chez le médecin faire un certificat médical que d'assurance emprunteur démarchées.

C'est intéressant cette subtilité pour les cotisations qui s'arrêtent avant la fin du contrat emprunteur. Ce qui veut dire que si on fait un remboursement anticipé intégral du crédit en cours de crédit et qu'il ne reste plus de cotisations d'assurance à payer, ces cotisations ne seront pas remboursés ?

D'ailleurs pour continuer ma quête d'assureur emprunteur 100% en ligne dans un premier temps comme la MAIF, MACIF (remplir un questionnaire de santé en ligne pour avoir une réponse immédiate des pièces complémentaires à fournir), pouvez vous m'indiquer d'autres assureurs en ligne qui proposent cette interactivité ?

Je vous remercie !

 

[dodo1]

Merci de votre réponse dodo1.

A l'heure actuelle ce qui m'intéresse c'est d'anticiper les pièces justificatives médicales qui nous seront réclamées au moment de notre demande d'assurance emprunteur, d'ici quelques mois le temps que le bien soit trouvé.

Vous cherchez un assureur alors que vous n'avez pas encore de bien. c'est vraiment trop anticipé car non seulement les démarches sont lourdes. Si vous ne trouvez pas votre bien vous aurez fait tout ça pour rien.
De plus l'assureur a besoin de connaitre le montant du prêt et le taux.

(Dans un 1er temps le prix est secondaire mais j'essaie de cibler les contrats qui ont les meilleurs garanties d'après mon comparatif)
Je pense que les pièces demandées seront les mêmes pour la MAIF vu que c'est le même assureur.
D'après ce que je comprends les certificats médicaux qui me sont demandés sont valables 6 mois et je peux les faire jouer pour un autre assureur lors de ma démarche de recherche d'assureur emprunteur. Ce qui est un bon point car je me voyais mal aller autant de fois chez le médecin faire un certificat médical que d'assurance emprunteur démarchées.

Concernant votre démarche chez Maif et la Macif, le dossier que vous déposerez en premier prendra un certain temps mais le deuxième dossier sera traité rapidement.
En effet chaque assureur vous demandera un certificat médical, mais vous avez le droit d'utiliser un certificat médical pour tous les dossiers.

C'est intéressant cette subtilité pour les cotisations qui s'arrêtent avant la fin du contrat emprunteur. Ce qui veut dire que si on fait un remboursement anticipé intégral du crédit en cours de crédit et qu'il ne reste plus de cotisations d'assurance à payer, ces cotisations ne seront pas remboursés ?

Il y a de forte chance.

 

[Turbo-057]

Pour le fait de payer une assurance et que tu rembourses anticipativement il faut vérifier le remboursement ou non des cotisations Car tout dépend des cgv de l'assurance.
J'ai pour ma part une fois pris une assurance en prime unique (tu payes tout dès le début du prêt)
Il y a un tableau qui te mentionne combien on te rembourse si tu solde le prêt anticipativement (forcément c'est dégressif avec les années) donc à vérifier.