Intérêts intercalaires

[Honesty44]

Bonsoir,

Je viens d'effectuer une demande de prêt immobilier dans une banque française.
Le banquier vient de me conseiller de débloquer les fonds en fin de mois pour minimiser les intérêts intercalaires.

D'après mes quelques lectures sur Internet, chaque banque fonctionne différemment.
Après avoir échangé avec mon banquier, voici un résumé de la situation dans cette banque concernant les intérêts intercalaires.

La banque en question fonctionne avec des tranches du 7 au 7 du mois suivant. De plus, le remboursement du capital ne peut démarrer que le mois suivant le déblocage de fonds, auquel on doit également ajouter un mois d’intérêt intercalaire (ce point m'étonne).

Prenons l'exemple d'un prêt de 200000€ sur 20ans à 1%.

Ainsi si le déblocage des fonds a lieu le 01/01/2022 (date où les intérêts intercalaires seront max), les intérêts intercalaires dus seront :

• Du 01/01 au 07/03, soit 31+6+29=66 jours
• 200000 x 1% /12x66/31=355€

Si le déblocage des fonds a lieu le 31/01/2022 (date où les intérêts seront min), les intérêts intercalaires dus seront:

• Du 31/01 au 07/03, soit 29+6 =35jours
• 200000 x 1% /12x35/31=188€

Taux	Montant	Intêréts intercalaires maximum (si signature au 01/01)	Intêréts intercalaires min (si signature au 31/01)
1 %​	200 000	355	188

Avec le fonctionnement de cette banque, je suis donc contraint de payer au minimum 188€ d'intérêts intercalaires (qui viennent s'ajouter aux intérêts du capital et tous les autres éléments).

Sauriez-vous si j'ai mal compris un point du fonctionnement de ces intérêts ?
Je vous remercie par avance.

 

[Aristide]

Bonjour,

La banque en question fonctionne avec des tranches du 7 au 7 du mois suivant. De plus, le remboursement du capital ne peut démarrer que le mois suivant le déblocage de fonds, auquel on doit également ajouter un mois d’intérêt intercalaire (ce point m'étonne).

Prenons l'exemple d'un prêt de 200000€ sur 20ans à 1%.

Ainsi si le déblocage des fonds a lieu le 01/01/2022 (date où les intérêts intercalaires seront max), les intérêts intercalaires dus seront :

• Du 01/01 au 07/03, soit 31+6+29=66 jours
• 200000 x 1% /12x66/31=355€

En premier il y a une contradiction dans ce que vous écrivez.
En effet si "le capital ne peut démarrer que le mois suivant le déblocage de fonds", dans l'exemple que vous donnez puisque le déblocage des fonds intervient en janvier, la première échéance sera prélevée le 7 février et non pas le 7 mars.

Ensuite vous mélangez les intérêts normaux et les intérêts intercalaires.

Si les fonds avaient été mis à disposition le 7 janvier avec une première échéance le 7 février, à cette date vous auriez eu à payer une "échéance pleine" dont le intérêts (normaux) auraient été calculés en "mois normalisé" soit:
=>200.000€ x 1%/12 = 166,67€.

Mais comme la mise à disposition des fonds est intervenue le 01/01/2022 il y aura donc des intérêts intercalaires correspondant à ce décalage dans le temps à payer en plus soit du 01/01 au 07/02/2022 :
+ janvier = 30 jours (on ne compte pas le premier jour)
+ février = 7 jours
=> Total = 37 jours.

=> Total des intérêts compris dans la première échéance :
+200.000 X 1% / 365 x 37 =201,74€

=> Total des intérêts intercalaires :
+ 201,74€ - 166,67€ = 35,07€

• Du 01/01 au 07/03, soit 31+6+29=66 jours
• 200000 x 1% /12x66/31=355€

Ce calcul est inexact pour deux raisons :
1) - Décompte du nombre de jours
2) - Calcul des intérêts (200000 x 1% /12x66/31=355€)

Cdt

 

[Honesty44]

Merci pour votre retour.
J'avais également supposé que le raisonnement correct était le votre initialement. Je me suis emmêlé les pinceaux suite à ma discussion avec mon banquier, qui n'a pas été très clair au passage.
D'après vous, en débloquant les fonds au 07 du mois, je n'aurais donc pas d'intérêts intercalaires à payer.
Néanmoins, le banquier m'a bel et bien indiqué de privilégier une signature en fin de mois...

 

[Aristide]

D'après vous, en débloquant les fonds au 07 du mois, je n'aurais donc pas d'intérêts intercalaires à payer.

Oui.
Cdt