Interêt du Remboursement anticipé avec taux faible

[Whiv]

Bonjour à tous,

Je me triture la tête depuis un moment et je parcours les simulateurs mais je n'arrive pas à savoir s'il est judicieux de procéder à un remboursement anticipé avec un taux très faible.

Je vous explique ma situation, j'ai emprunté en Mai 2022 380 000 euros avec un taux à 0,85% sur 20 ans, ce qui fait environ 32000 euros d'intérêts. Côté assurance, je paye environ 50 euros par mois.
Il me reste donc 18ans et demi à rembourser mon emprunt.

Récemment, je viens de toucher une grosse donation de 130 000 euros.

D'après le simulateur, rembourser de manière anticipée me permettrait de réduire mon durée d'emprunt à 11,5 année et de faire 17 000 euros d'économies sur les intérêts à rembourser.

Mon entourage, mon conseiller bancaire me répètent qu'avec un taux aussi bas (0,85%), ce serait idiot de procéder à un remboursement anticipé, mais je ne vois pas vraiment d'autre alternatives, sachant que je ne souhaite pas faire de nouveaux projets immobiliers ou investir non 100% sûre.

Mes comptes d'épargne sont déjà pleins (Livret A et LDD), donc à part le remboursement anticipé je ne vois pas trop quelles sont mes autres options.

J'ai regardé du côté du Livret Bourso + (1,75% net) et du compte à terme Boursorama (3,6% net pour 18 mois), mais je n'arrive pas à savoir si c'est intéressant sachant qu'en le remboursant de manière anticipée je ferai 17000 euros d'économies.

Bref est-ce judicieux de procéder à un remboursement anticipé ?

Merci d'avance pour vos retours.

Cordialement

 

[Triaslau]

Bonjour,
Effectivement çà n'a pas de sens économique d'utiliser de l'argent pour rembourser un crédit à 0,85% quand vous pouvez facilement obtenir 3 fois plus en plaçant cet argent sans risque, voir davantage en prenant quelques risques. Avec en plus la possibilité de le mobiliser si vous en aviez besoin pour un projet imprévu (vous n'avez pas de projet aujourd'hui mais la vie peut en décider autrement).

Donc si l'argument n'est pas économique, il doit être personnel. Certains veulent ne plus avoir de dette, certains veulent pouvoir profiter d'un salaire disponible plus important (ou à priori dans votre cas de réduire la durée restante), certains savent que si ils ont de l'argent ils vont le dépenser pour des choses non essentielles parce qu'ils ne sont pas capable d'épargner (à priori pas votre cas avec des livrets pleins)

C'est donc à vous de voir; vous allez perdre "virtuellement" beaucoup d'argent en remboursant mais selon votre personnalité, vos envies, vos craintes çà peut tout à fait se justifier. Pour info si ce n'est pas clair pour vous, ces 130 000 euros placé à 3 % pendant les 11 ans (je comprends que la durée des 11 ans serait la nouvelle durée mais je ne connais pas la valeur initiale), vous rapporterait 40 000 euros à mettre au regard des 17 000. Placés pendant 20 ans ces 130 000 vous rapporteraient plus de 100 000.

 

[nelson_a]

Bonjour

Bref est-ce judicieux de procéder à un remboursement anticipé ?

A mon avis non. Votre taux de crédit est exceptionnellement bas. Et les 32k d'intérêts sont lissés sur 18 ans, il ne faut pas vous focaliser dessus.
Si vos livrets sont pleins, que vous n'avez pas de projet à court terme, et que vous ne souhaitez prendre aucun risque, la seule option que je vois est l'ouverture d'une assurance vie 100% euros pour y placer vos 130k.

Ceci dit comme Triaslau je peux comprendre que vous ne souhaitiez plus avoir de dette sur les épaules.

 

[PepeR]

Rien n est 100/100 sur. L immobilier aussi.

Vous etes justement dans une position de pouvoir prendre des risques mesures et diversifies.

Si vous avez eu un tel taux sur 20 ans, c est que votre salaire le permet.

Si vos livrets sont pleins, vous pouvez sereinement envisager des placements un peu moins pere de famille sans risquer de vous retrouver a la rue. Les parametres securite du capital et rendements existent, mais le facteur temps aussi.

Envisagez-vous des donations, une retraite au soleil, une strategie un peu vivante?

 

[Whiv]

Merci pour vos retours.

Effectivement ce n'est pas de l'argent que j'ai besoin de mobiliser. Le souci de l'assurance vie c'est la durée de conservation de 8 ans, et qu'avec les fonds en euros les taux sont plus faibles qu'avant.

Je n'ai pas une nature à prendre des risques (je préfère gagner moins mais de manière certaine), même si ma situation financière le permet.

Pour les donations et la retraite je suis trop jeune pour les envisager, mais suite à vos retours qui vont tous dans le même sens, rembourser mon prêt de manière anticipée ne semble pas être le plus intéressant financièrement, même avec des taux faible.

De ce que je comprends tant que le taux de rendement est superieur à 0,85% je serais gagnant c'est ça ?

 

[svprets]

Bonjour,
valeur future de 130 k€ placés à 2,1% nets, pendant 11 ans, tenant compte d'une flat tax de 30%...=> 164 k€...
Bon nombre de contributeurs, sur ce site, sauront vous aiguiller vers une fiscalité plus "arrangeante"...=> A.V. ?
Pour info, les banques proposent, en ce moment, entre 4 et 4,5 % sur les CAT ou DAT à 5 ans...

 

[nelson_a]

Le souci de l'assurance vie c'est la durée de conservation de 8 ans, et qu'avec les fonds en euros les taux sont plus faibles qu'avant.

La durée de 8 ans est conseillée d'un point de vue fiscal. Ce n'est pas inscrit dans le marbre. La rémunération des fonds euros n'est en effet pas très élevée mais c'est plus élevé que votre taux de crédit et surtout ça répond à votre besoin de sécurité. Bien sûr si vous êtes prêt.e à prendre des risques il y a d'autres placements.
Sinon observation un peu à part, mais 8 ans ça passe beaucoup plus vite qu'on ne le croit...😉

 

[James92]

Bonjour,

Si votre économie de 17 000€ est faite sur 18ans en plaçant vos 130 000€ cela reviendrait à placer cette somme dans un produit rapportant 0,72% net par an pendant 18 ans.

Si vous ne parvenez pas trouver mieux que ces 0,72% avec votre acceptation du risque vous pouvez rembourser.

 

[Whiv]

Bonjour,

Si votre économie de 17 000€ est faite sur 18ans en plaçant vos 130 000€ cela reviendrait à placer cette somme dans un produit rapportant 0,72% net par an pendant 18 ans.

Si vous ne parvenez pas trouver mieux que ces 0,72% avec votre acceptation du risque vous pouvez rembourser.

Merci beaucoup, c'est très clair.

 

[MAZEL]

Bonjour,
Triaslau a tout dit.
Economiquement, vous n'avez aucun intérêt à rembourser.
Mais d'autres facteurs plus personnels peuvent vous amener à agir autrement.

Sur l'assurance vie votre épargne n'est pas bloquée pendant 8 ans : vous pouvez retirer les sous à tout moment. La durée de 8 ans c'est pour la fiscalité.