Inscription FICP et conséquence sur les comptes détenus dans les autres banques

[zeldus]

Bonsoir,

imaginons que quelqu un soit fraîchement inscrit au FICP uniquement ( incident de remboursement de crédit ) par une banque A suite à un défaut de remboursement d un crédit Pendant plus de 60 jours.

Cela a t il des conséquences sur d éventuels comptes bancaires et moyens de paiements * déjà * détenus dans des banque B et C pour lesquels il n y a aucun incident de fonctionnement par exemple ?

- Comme la possession d une carte à débit différé chez la banque B utilisée normalement sans problème

- Une autorisation de découvert d un mois chez la banque C en fonctionnement autorisé et sans dépassement

- La possession de chéquiers que l on a déjà dans les deux autres établissements B et C

- un crédit revolving déjà détenu dans un établissement D en cours de remboursement sans incident

On lit tout et son contraire sur Internet a ce sujet.
Je ne parle pas de banques étrangères non soumises au FICP comme N26 et Revolut ni de plateformes de trading crypto également situées à l étranger.

merci par avance de vos retours,

 

[hargneux]

La première conséquence est que la cotation du client est dans toutes les banques mise "en défaut". La conséquence immédiate pour la banque est l'obligation de mobiliser plus de capitaux propres pour couvrir le risque et donc un coût beaucoup plus important que pour un client "sain".
Dès lors pour minimiser ce risque elle peut fermer le robinet, mais si elle le souhaite (ou en a l'intérêt) elle peut également accepter ce risque.
donc :
Pour un débit différé : elle peut le supprimer toutefois la rentabilité d'un débit différé est bien supérieur à un débit immédiat
Pour une autorisation de découvert : il doit être dénoncé, en cas de non remboursement la banque peut perdre ses droits à recouvrement forcé
Pour un crédit révolving, on peut laisser l'amortissement continuer et bloquer les nouveaux tirages
Pour les chéquiers c'est sans effet.

Tout va dépendre de la gestion des risques dans les banques.

 

[zeldus]

Merci pour cette réponse claire.

 

[jp19]

la rentabilité d'un débit différé est bien supérieur à un débit immédiat

Je me suis toujours posé la question de savoir sur quoi les banques gagnent de l'argent, en particulier les banques en ligne qui ne facturent pas de frais. J'ai déjà un premier élément de réponse ;-)

 

[zeldus]

Je me suis toujours posé la question de savoir sur quoi les banques gagnent de l'argent, en particulier les banques en ligne qui ne facturent pas de frais. J'ai déjà un premier élément de réponse ;-)

Chez Orange Bank, l’offre de base est gratuite si on fait 3 paiements par mois avec sa carte bancaire et facturée seulement 3 euros dans le cas contraire.

Pour avoir droit à une carte à débit différé, ainsi qu une autorisation de découvert, il faut passer obligatoirement à l offre premium qui coûte 13 euros par mois.

Le gain pour la banque est évident. Ça rejoint ce que dit Hargneux.

 

[jp19]

Chez Orange Bank, l’offre de base est gratuite si on fait 3 paiements par mois avec sa carte bancaire et facturée seulement 3 euros dans le cas contraire.

Pour avoir droit à une carte à débit différé, ainsi qu une autorisation de découvert, il faut passer obligatoirement à l offre premium qui coûte 13 euros par mois.

Le gain pour la banque est évident. Ça rejoint ce que dit Hargneux.

Dans le cas que tu cites, d'accord, mais je pensais à des banques telles Boursorama, Fortunéo, ING, qui ne facturent rien, ni frais de fonctionnement ni redevance pour détention d'une CB, fut-elle à débit immédiat ou différé

 

[hargneux]

Il y a une commission dite interchange, le % prélevé au commerçant sert à rémunérer le réseau VISA ou Mastercard et le reste est partagé entre la banque du commerçant et la banque du porteur de la carte.

 

[jp19]

Il y a une commission dite interchange, le % prélevé au commerçant sert à rémunérer le réseau VISA ou Mastercard et le reste est partagé entre la banque du commerçant et la banque du porteur de la carte.

OK OK, mais quand je vois les primes de bienvenue et de parrainages qui tournent bien souvent entre 80 et 250 euros, j'ose espérer pour la banque qu'elle ne se rémunère pas uniquement sur les transactions CB ?

Parce que je ne connais pas le pourcentage qui lui reste, mais il me semble que les frais CB facturés au commerçant ont bien réduit ces dernières années, sachant donc qu'ils sont partagés entre le réseau et les 2 banques, il doit en falloir un paquet de paiements par CB pour arriver à rattraper la dépense des primes données !

 

[AlbertoWin]

OK OK, mais quand je vois les primes de bienvenue et de parrainages qui tournent bien souvent entre 80 et 250 euros, j'ose espérer pour la banque qu'elle ne se rémunère pas uniquement sur les transactions CB ?

Parce que je ne connais pas le pourcentage qui lui reste, mais il me semble que les frais CB facturés au commerçant ont bien réduit ces dernières années, sachant donc qu'ils sont partagés entre le réseau et les 2 banques, il doit en falloir un paquet de paiements par CB pour arriver à rattraper la dépense des primes données !

Pour la banque 0,3% pour le débit immédiat et 0,4% pour le débit différé.

C'est-à-dire qu'il fait (pour 130 euros de prime) : 43k € d'achat pour le débit immédiat et 32,5 k€ d'achat pour le débit différé.
Mais ce que vous oubliez, c'est qu'un client qui utilise la carte peut finir dans le rouge : frais de découvert. Il peut y avoir des frais de tenue de compte, il peut faire des crédits... Et c'est un client qui reste environ 5-10 ans.
La moyenne des transactions par carte par an est de près de 10k par personne (600 milliards par an pour 60 millions de carte environ) donc en 5 ans, vous avez déjà bien le compte.

 

[zeldus]

Je suis quand même surpris que les banques surveillent chaque jour le fichier FICP pour leurs clients existants. Une fois les comptes ouverts et en fonctionnement normal, il n y a aucune raison d aller vérifier dans le FICP chaque jour si le client a un souci dans un autre établissement bancaire tiers.

Ça doit monopoliser énormément de personnel pour faire les vérifications quotidiennes, retirer les cartes à débit différé des clients existants, supprimer les autorisations de découvert , etc. Tout ça pour des clients qui n ont aucun souci dans l rétablissement en question.

Par ailleurs, une inscription au FICP peut être abusive ou une erreur. Seul l établissement qui procède a l inscription connaît les tenants et les aboutissants de l inscription, les autres banques n ont aucun détail.

Dans le cas des découverts non autorisés entraînés par un piratage massif du SI du LCL évoqués dans le post précédent, un client de bonne foi pourrait se retrouver inscrit FICP alors que c est la banque qui est responsable du piratage par son manque de vigilance.

Il serait totalement injuste de supprimer la carte bancaire à débit différé et l autorisation de découvert dans un autre établissement bancaire a un client LCL qui s est fait pirater son compte mis à découvert non autorisé