infos CEL/PEL - négociation Banque populaire

#1
Bonjour,
petit résumé de notre situation.
On a signé un compromis de vente chez le notaire le 26/11/08 pour une maison ancienne (>30ans) pour la somme de 198000€ + 13650€
de frais de notaire. On est passé en direct avec les proprios actuels.
Nous avons 46000€ d'apport et gardons 15000€ de côté.
Pour nos revenus :
- moi : 1980€ sur 12 mois, fonctionnaire depuis 2007
- ma cops : 2030€ sur 12 mois, cadre en CDI depuis 2003

On a 1 CEL (sept 2000) et 2 PEL (juin 20001 et juin 2004). Tous nos comptes sont à la Banque Populaire.

Premier souci pour lequel j'aimerais avoir vos lumières :
Le CEL a été ouvert en 2000 (banque SMC) puis transféré vers BP en 2005. Or sur leur logiciel de simulation de prêt, à priori, ils n'ont pas connaissance de ce CEL avant 2005 : on accède période par période, depuis 2005 à aujourd'hui, aux intérêts acquis et au taux en vigueur. La conseillère nous dit : vous en faites pas "ça doit" être pris en compte par le système. Or, il nous semble que non. Le truc c'est qu'avant ce transfert de CEL, il y avait pas mal d'argent dessus, donc on voudrait pas perdre ces droits à crédit bêtement.
De même pour effectuer des simulations dans les autres banques, on a besoin des droits acquis sur ce CEL. On leur a donc demandé une attestation de droits acquis pour le CEL.

Et là on sent comme un blocage, la conseillère nous dit ne pas pouvoir le faire, que sinon ça va être compliqué, qu'elle perd les droits à crédit sinon
blablablabal......bref elle demande quand même à "je sais pas qui" si on peut obtenir cette info....je la sens trainer les pieds et j'ai peur pour la suite q'ils nous mettent des bâtons dans les roues.
Une autre banque aurait besoin de RIB des CEL et PEL pour pouvoir faire une simulation.....et là encore, vous comprenez, c'est pas possible, c'est à l'autre banque de nous demander ça, ça ne se fait qu'au moment du transfert de compte.. bref encore le mur!!!
Que savez-vous vraiment à ce sujet :
attestation ou relevé de droits acquis sur PEL et CEL? y-a-t'il une différence entre attestation et relevé? Qu'est ce que ça implique? L'obligation d'utiliser les droits dans l'année pour le PEL et dans les 10 pour le CEL?
emission d'un RIB pour des comptes CEL et PEL? Est-ce possible, pourquoi ne veulent-ils pas nous donner ces infos?

C'est quand même notre argent et impossible d'avoir des infos à propos de ces comptes, on bloque sur l'administration banquière, avec laquelle ils doivent jouer pour se protéger (oui on va demander, mais vous comprenez c'est pas nous...)

En plus de ça, la BP nous fait une offre que je qualifierai de
(très) moyennement intéressante :
- un taux sur le prêt principal à 5% (Credit Agricole propose du 4,7%, mais assurance un peu chère - 1er RDV pour le moment)
- pas de réponse claire sur la modularité et son coût
- une assurance super chère (malgré son appellation assurance "jeune"). En insistant (en lui montrant l'offre d'un concurrent), elle a trouvé une solution pour qu'on paye moins d'intérêt (assurance Normalis avec calcul sur le capital restant).

On est assez déçu de notre conseillère....pas du tout à notre écoute, ne répond pas à nos questions, c'est plutôt du genre "tenez, signez ici".
Pensez-vous qu'il soit possible d'aller voir un autre conseiller BP sans que ça pose de problème?

merci d'avance de votre aide.
 
Dernière modification:
#2
Salut,

je n'ai pas beaucoup de réponses pour toi mais je sais 2 choses

1) tu as le droit et cela ne pose pas de problème technique de sortir un relevé de droit a prêt.
2) Je suis moi même en difficulté avec la BP en ce moment pour des sujet du meme type et je commence a croire que l'incompétence est très fréquente chez eux surtout quand il y a des transferts et des chose comme ça.

ce que je pense en lisant ta situation c'est soit :

1) il ont merdé sur le transfert du CEL et ont en fait rouvert un nouveau
2) il cherche a te mettre des baton dans les roues pour que tu ne parte pas
3) les 2

je te conseil donc de demander a parler au directeur d'agence, et d'être très directif avec eux quitte a être désagréable, car il ne faut jamais oublier que c'est ton argent et qu'il en on la responsabilité

A+ et bonne chance
 

kenko82

Contributeur régulier
#3
Pour faire vos simulation auprès des autres établissement demandez à ce que votre conseillere vous donne une simulation de prêt CEL sur la base de vos droits, cette simulation vous donnera un état des droits acquis suffisant pour les simulation.
Elle a aussi possibilité de vous editer en 5 secondes un relevé des droits.


L'attestation définitive des droits à crédits, elle est une attestation définitive valable dix ans qu'il ne faudra demander que lorsque vous aurez choisi votre financeur, car elle est fournit en un exemplaire unique sans duplicata.

Votre conseillere joue sur le sens du terme "attestation" elle sait très bien ce dont vous avez besoin et est largement en mesure de vous la fournir, vous saurez je pense la faire céder sur ce point avec toute la diplomatie nécessaire. Elle fait ce qui peut s'assimiler à de la rétention d'information, et je ne trouve pas cela très pro. Moi aussi ca m'agace quand un client va faire des simulations ailleurs, mais si on veut pouvoir comparer ce qui est comparable il faut bien partir avec les meme bases et donc le fameux relevés non définitifs des droits à crédits ;)
 
#4
super,
je vous remercie pour vos réponses!!
ma conseillère est en vacances cette semaine, j'irai donc, l'air de rien, voir la personne en charge de mon dossier ;)

pour les simuls dans les autres banques, c'est exactement ce qu'on a fait, prendre la simul pour le CEL de la BP comme base. Le truc c'est que dessus n'apparaissent que des lignes avec en colonne 1 : un taux de remunération du CEL et en colonne 2 les intérêts acquis pour ce taux.
En fouillant un peu et en forçant la conseillère à aller sur l'onglet "Droits acquis" de son logiciel, on retrouve les mêmes infos que sur sa simul, les dates en plus, le tout concordant. Resultat, il nous manque les 4 premières années!!!

Le truc bizarre c'est qu'on a retrouvé un papier qu'on nous a donné fin 2007 suite à un virement sur ce fameux CEL, et il y apparaît la date d'ouverture : 11/09/2000 (qui est la bonne)....

....bref, je vous tiens au courant

Bonne soirée

Gérald
 

kenko82

Contributeur régulier
#5
La colonne avec le taux et la colonne avec les intérets acquis pour ce taux, c'est ca que l'on appelle un relevé de droits à prêt ;).

On peut l'accompagner d'un tableau présentant les prêts possible avec ces droits, mais le document essentiel pour les simu c'est bien celui avec les taux et les intérets qui y sont liés :)

Pour ce qui est de la date d'ouverture, la visibilité de votre conseillère n'est qu'informatique, cela arrive dans le cas de transfert qu'on ne s'aperçoivent directement sur l'ordi de la bonne date d'ouverture.

Mais en tout état de cause la bonne date doit apparaître sur les documents que l'on vous fournira concernant ce CEL, si ce n'est pas le cas c'est qu'il y a problème.
 

stunt38

Contributeur régulier
#6
Bonsoir,

as tu demader à la banque SMC chez qui tu as ouvert le CEL s'il y avait possibilité d'obtenir un relevé des droits sur la période 2000-2005 ?
 
#7
Bonjour,
oui comme vous voyez je suis un expert dans cette discipline ;)

Pour la SMC, on n'a pas demandé mais on va y songer sérieusement.
Le LCL nous disait que logiquement nous devrions avoir reçu 1 fois par an un relevé des intérêts acquis avec le taux correspondant...or en fouillant dans tous nos papiers, tout ce qu'on retrouve c'est un cumul des intérêts acquis.

Est-ce une obligation légale de la part de la banque de fournir ce relevé exhaustif ou alors à sa discrétion?

Merci pour vos réponses!!

Bonne journée

Gérald
 
#8
Bonjour,
toujours plein de questions sur notre emprunt!!o_O
Quelqu'un pourrait SVP me dire concrètement comment se passerait l'intégration de notre CEL dans un emprunt fait dans une banque autre que celle ou est hébergé le CEL?

Est-ce qu'il faut transférer le CEL dans la banque dans laquelle on fait l'emprunt?
A quel moment?
combien de temps cela peut-il prendre?
c'est nous qui devons nous en occuper ou alors à la baqnue chez qui on fait l'emprunt?

Voilou merci d'avance pour vos réponses!!!
bonne journée

Gérald
 

hargneux

Contributeur régulier
#9
Si vous souhaitez transférer le CEL, il faut s'y prendre suffisament à l'avance, çà peut être long.

C'est la banque qui réceptionne le compte qui s'occupe de tout.
Assurez vous bien qu'ils sont d'accord pour prendre en compte ce CEL et de vous faire le prêt EL, il y en a qui tique, un prêt EL c'est "marge 0" pour la banque qui fait le prêt, c'est la banque qui a eu les dépôts qui a gagné de l'argent.
 
#10
Bonjour,
d'après le courtier que je suis allé voir hier, le CEL n'a pas besoin d'être transféré pour pouvoir être utilisé dans la nouvelle banque. Encore mieux, apparemment, on n'est pas obligé de le cloturer pour pouvoir bénéficier des droits à crédits (qui repartent de 0 du coup)...
Vous confirmez?
A priori, la meilleure offre de moment qu'il nous propose c'est chez LCL :
  • 11 700€ de CEL sur 12 ans (mensualités de 101,34€ assurance comprise)
  • 155 544€ de prêt principal sur 17 ans à 4,8%(mensualités de 1150,55€
assurance comprise).
Soit une mensualité de 1251€ pendant 2 ans puis 1150€ pendant 5 ans.
L'assurance est à 100% sur chacune de nos têtes (0,13% - nous avons tous 2 moins de 30 ans et non fumeurs).
Cela représente un coût total de 82000€ (intérêt + ass).
Le prêt est modulable à partir de second anniversaire (+10% sans étude, 30% max avec etude d'endettement) et gratuit. Pas d'IRA que ce soit en partiel ou en total (à moins qu'on ne rembourse le prêt en contractant un prêt dans une autre banque). Pas de frais de dossier.

Qu'en pensez vous?
On aurait aimé utilisé notre CEL à fond (possibilité de 23000€ sur 6 ans), mais dans ce cas, on est obligé de lissé et le coût de l'emprunt est plus important ....dommage.

Concernant la gratuité de la modularité et l'absence d'IRA, j'imagine que ça doit être écrit dans l'offre de prêt?

Pour nous reste plus qu'à avoir l'attestation des intérêts acquis auprès de la banque populaire afin que la LCL puisse finaliser cette offre.

Merci d'avance pour vos réponses (encore beaucoup de questions en vrac, désolé)!!

Bonne journée

Gérald
 
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