Bonjour à tous,
si vous avez des idées, remarques pertinentes, informations utiles voir même une ou des solutions (on peut rêver) pour m aider, je suis preneur ...
Je vous explique (désolé si c est long mais j essaie de détailler au maximum ) :
J ai depuis 2004 un appartement (De Robien) avec un prêt sur 20 ans et domiciliation de revenus auprès de ma banque.
Depuis Novembre 2007, je suis en invalidité catégorie 1 et ai été licencié. Je touche donc les ASSEDICS (non pris en compte), une pension et une garantie prévoyance.
Hors assedics je touche 1600€ net assuré.
Le loyer de l'appartement De Robien est de 470€ net (prise en compte de 80% par la banque).
Mes mensualités de prêt sont de 669€.
J épargne aussi 500€ tous les mois, on peut ne pas en tenir compte puisque avec mes assedics mon revenu est plus élevé, mais je suis parti sur ce montant pour me fixer un maxi de mensualité. Pas de découverts ou d autres crédits.
J ai consulté ma CSI (RDV 1) fin pour voir quel budget je pouvais envisager pour l acquisition de ma RP sachant que j emprunte seul.
Je pars sur un apport de 120 KE, RAS la CSI ne voit rien de problématique, normal me direz vous ce n est qu'un projet ...
Je signe le compromis le 10/07/08 sachant qu auparavant j ai revu la CSI (RDV 2) avec un chiffrage de mon acquisition plus précis et ai choisi une durée de 15 ans.
Au vu des chiffres (sensiblement les même qu'en Mai) elle me dit de plutot tabler sur 150KE d apport pour faire passer le taux d endettement.
Mon projet final fait 207+14 = 221 KE.
Après négo et signature je revois donc la CSI (RDV 3) qui re refait des calculs et me propose le montage avec un taux de 4,95 sur 15 ans et un second prêt CEL de 23000€.
Seul problème : l assurance ADI + ITT etc ...
Elle me fait donc remplir le formulaire pour faire au plus vite (sic) le devis (sic) pour valider le montant de mes échéances et donc ajuster en fonction de la surprime ... espérant que l assurance groupe (on l appelera DOQ) me couvre. Elle a vu déjà avec sa responsable pour ce projet et le nantissement est évoqué au cas ou il y aurait problème mais la partie ADI est obligatoire.
Parallèlement par sureté et comme je l avais fait pour mon 1er prêt chez eux, j ai lancé une recherche de délégation d'assurance. Il est clair qu'elle n était pas chaude tant que la DOQ ne s était pas prononcée (en Septembre j y serai encore je pense si j attend la DOQ).
Je recois (après un rapport médical quand même) une délégation dernière semaine de Juillet. Rdv est pris pour ce mardi 5 aout.
Entre temps (1er aout) je recois une demande complémentaire de la DOQ pour avoir un rapport médical (sic).
RDV 4:
Première 'surprise' les taux ont augmenté c est plus 4,95 sur 15 ans mais 5,10 ... Je m offusque mais n ayant aucun écrit bien entendu je suis coincé et elle ne peut rien faire pour faire passer le taux de juillet me dit elle.
A aucun moment d ailleurs elle ne m a averti que les taux allaient changés et qu'il fallait faire quelque chose quand j ai pris le RDV.
Fin juin (RDV 3) elle m avait directement donné les taux de Juillet ...
A noter qu'elle m avait prévenu que tout serait long vu la période et l étude de l assurance, j avais donc réussi en suivant son conseil à mettre 60 jours pour l obtention de l offre de prêt sur mon compromis (heureusement).
Je revois donc avec elle le montage, lui donne les documents demandés, elle doit valider avec sa chef sachant qu'à la fin de la semaine elle part en vacances. Ouf ...
Ce Jeudi fin de matinée, la CSI m appelle et m annonce qu elle ne peut pas utiliser sa méthode de prise en compte de mon taux d endettement.
Ne me demandez pas, je sais qu'elle avait utilisé une astuce pour que mon taux soit à 37% (j ai vu le chiffre sur son logiciel et c est ce qui a servi pour trouver les montants du pret complémentaire au CEL) ce qui vu ma surface financière et le reste à vivre ne lui posait pas de pb à faire passer discours tenu depuis le mois de mai ...
Surprise 2 donc et dans la foulée la 3ème :
Sa responsable lui a demandé pour TENTER de faire passer le prêt de faire un nantissement sur l'AV que j ai chez eux, je réponds direct qu'il n en est pas question.
Dans le dernier montage j en étais à CEL 23000 et 23740 à 5,10 pour un apport donc de : 164 KE (il n y a pas que les taux qui augmentent).
Au passage, la délégation d assurance si je pouvais oublier ca serait pas plus mal de ne pas s embeter avec ca ... Ca c est un message subliminal.
Dans l après midi même je la recontacte pour lui dire que je suis ok pour nantir. J ai recherché et ai trouvé le moyen de nantir en utilisant les fonds déjà chez eux et majoritairement bloqués de toute façon. L AV n est pas la seule solution, heureusement car bien entendu prise de droits d entrées au passage... Etrangement c est le même groupe qui gère AV et assurance de prêt (sic).
Ne connaissant pas les taux de prise en charge pour chaque support (j ai cru comprendre que suivant le support ct different) il me fallait ces infos. La CSI ne savait pas et devait voir le CSP absent.
Je trouve au passage étrange qu'on me demande de nantir en ne sachant pas les conditions d'un nantissement sur les autres supports que l AV... A priori cette solution n avait pas du être envisagée ou ils ont cru que j allais refusé directement (entre les 2 mon coeur balance). Trop petit prêt donc peut d intérêt(s) (dans les 2 sens) et surtout fuite de capital.
Déjà avec le changement de taux 4,95 -> 5,10 j avais resolu d utiliser majoritairement les placements que j avais chez eux (mais ca j avais pris garde de le dire).
Le lendemain matin (donc vendredi jour de son départ en congés) elle m annonce que je dois nantir à 150% sur des supports sécurisés. J avais déjà prévu que les supports devaient être sécurisés mais pas 150% (surprise 4), j'utilise les valeurs garanties à l échéance qui sont dans mon PEA, les supports monétaires de mon compte titre et le support monétaire de l AV que j ai chez eux.
Je lui annonce en revanche qu avec 150% je ne peux nantir que le CEL pas l autre prêt, donc j abandonne la moitié de la somme emprunté et j allonge l apport espérant dégotter un autre prêt ailleurs mais bon ...
Elle me demande de faire une lettre signifiant le découpage de mon nantissement pour finir mon dossier que je devais signer le midi.
Surprise 5 :
Au passage le nantissement demandé ne sert qu'à faire passer mon dossier (et rien n est sur car je suis à un Tx d endettement de 44% avec le seul CEL au lieu de 37% avec CEL + Pret) en aucun cas ils ne m exonèrent de la garantie ( PPD ) ni de l ADI.
En gros ils ont analysé ce que j avais ailleurs et ont tenté de l attirer chez eux et le bloquer et me font payer le reste.
C est comme ca que je le ressens, ils = surtout la responsable, la CSI n est pas toute blanche mais ca fait 8 ans que je la cotoye en tant que CF puis CSI donc je sais qu'elle était réglo sur le fait que le dossier passerait avec son argumentaire initial.
Au final vendredi midi elle n avait pas eu le temps de faire le dossier, je l'ai recu pour signature ce samedi.
Bilan :
J ai un mois dans la vue (il m en reste 1) sans rien de concret (hormis ma délégation d assurance).
Je me suis plié à leurs exigences ou du moins j ai contourné car j ai refusé de nantir sur de l AV et j ai persisté et signé sur ma délégation d assurance.
On me demande de faire une lettre de renonciation pour l assurance groupe, je ne vois pas pourquoi . . .
Mon apport est maintenant de 198 000 € soit 90%, ils bloquent 150% chez eux de ce que j emprunte et je ne suis même pas sur que le dossier soit accepté, et pour finir ils faut compter 21 jours pour l'offre de prêt ...
La CSI m a laissé entendre que j aurais moins de pb en abandonnant. Vu le faible montant emprunté mais pour le coup je voulais plus, on m a fait 'miroiter' plus et c est le nantissement qui me fait restreindre.
En plus, sur un prêt CEL à 3,23% avec une délégation d assurance, je ne vois pas de raison pour que ca se termine bien.
*Qu en pensez vous ?
*Que faire selon vous ?
*Ce nantissement est il 'normal' ? Surtout qu'il s accompagne des garanties habituelles (PPD)...
* 150 % n est ce pas énorme pour des capitaux sécurisé ?
* Ces réticences plus que répétés envers la délégations d assurance qu en pensez vous ? Un courtier m a dit texto que les banques augmentaient les taux de 0,10 dès qu'on faisait une délégation ... J ai du mal a voir le lien car normalement il ne devrait pas y en avoir (même si concrêtement il est clair qu'ils sont commissionnés aussi pour les assurances voir même ils font partis du même groupe). Pourquoi une lettre de renonciation ?
* Au passage pourquoi pour faire faire un devis d assurance doit on remplir une demande d adhésion ???
* Changer de banque me ferait un bien fou mais une autre banque prendra t elle mon pret CEL ? quid de mon premier prêt existant ? Ca fait bcp de complications.
J ai bien entendu lancé des demandes de prêt chez les courtiers avant cet avis de tempête de jeudi (prudence mère de sureté) mais soit on refuse d emblé de part ma situation (sans emplois) ce qui est logique, soit je n ai rien de concret car pour moins de 50 000€ ca ne les emballe pas de se décarcasser ( 2 me l ont dit ).
En outre, ceux que j ai eu pensent (à juste titre à ce moment la) que ma banque me fera la meilleure offre et qu'ils ne veulent pas jouer les lièvres (citation).
Avec un peu de recul, je pense que ma banque pense me tenir et veut presser le citron au maximum faute de quoi ils laisseront tomber sans aucun problèmes.
si vous avez des idées, remarques pertinentes, informations utiles voir même une ou des solutions (on peut rêver) pour m aider, je suis preneur ...
Je vous explique (désolé si c est long mais j essaie de détailler au maximum ) :
J ai depuis 2004 un appartement (De Robien) avec un prêt sur 20 ans et domiciliation de revenus auprès de ma banque.
Depuis Novembre 2007, je suis en invalidité catégorie 1 et ai été licencié. Je touche donc les ASSEDICS (non pris en compte), une pension et une garantie prévoyance.
Hors assedics je touche 1600€ net assuré.
Le loyer de l'appartement De Robien est de 470€ net (prise en compte de 80% par la banque).
Mes mensualités de prêt sont de 669€.
J épargne aussi 500€ tous les mois, on peut ne pas en tenir compte puisque avec mes assedics mon revenu est plus élevé, mais je suis parti sur ce montant pour me fixer un maxi de mensualité. Pas de découverts ou d autres crédits.
J ai consulté ma CSI (RDV 1) fin pour voir quel budget je pouvais envisager pour l acquisition de ma RP sachant que j emprunte seul.
Je pars sur un apport de 120 KE, RAS la CSI ne voit rien de problématique, normal me direz vous ce n est qu'un projet ...
Je signe le compromis le 10/07/08 sachant qu auparavant j ai revu la CSI (RDV 2) avec un chiffrage de mon acquisition plus précis et ai choisi une durée de 15 ans.
Au vu des chiffres (sensiblement les même qu'en Mai) elle me dit de plutot tabler sur 150KE d apport pour faire passer le taux d endettement.
Mon projet final fait 207+14 = 221 KE.
Après négo et signature je revois donc la CSI (RDV 3) qui re refait des calculs et me propose le montage avec un taux de 4,95 sur 15 ans et un second prêt CEL de 23000€.
Seul problème : l assurance ADI + ITT etc ...
Elle me fait donc remplir le formulaire pour faire au plus vite (sic) le devis (sic) pour valider le montant de mes échéances et donc ajuster en fonction de la surprime ... espérant que l assurance groupe (on l appelera DOQ) me couvre. Elle a vu déjà avec sa responsable pour ce projet et le nantissement est évoqué au cas ou il y aurait problème mais la partie ADI est obligatoire.
Parallèlement par sureté et comme je l avais fait pour mon 1er prêt chez eux, j ai lancé une recherche de délégation d'assurance. Il est clair qu'elle n était pas chaude tant que la DOQ ne s était pas prononcée (en Septembre j y serai encore je pense si j attend la DOQ).
Je recois (après un rapport médical quand même) une délégation dernière semaine de Juillet. Rdv est pris pour ce mardi 5 aout.
Entre temps (1er aout) je recois une demande complémentaire de la DOQ pour avoir un rapport médical (sic).
RDV 4:
Première 'surprise' les taux ont augmenté c est plus 4,95 sur 15 ans mais 5,10 ... Je m offusque mais n ayant aucun écrit bien entendu je suis coincé et elle ne peut rien faire pour faire passer le taux de juillet me dit elle.
A aucun moment d ailleurs elle ne m a averti que les taux allaient changés et qu'il fallait faire quelque chose quand j ai pris le RDV.
Fin juin (RDV 3) elle m avait directement donné les taux de Juillet ...
A noter qu'elle m avait prévenu que tout serait long vu la période et l étude de l assurance, j avais donc réussi en suivant son conseil à mettre 60 jours pour l obtention de l offre de prêt sur mon compromis (heureusement).
Je revois donc avec elle le montage, lui donne les documents demandés, elle doit valider avec sa chef sachant qu'à la fin de la semaine elle part en vacances. Ouf ...
Ce Jeudi fin de matinée, la CSI m appelle et m annonce qu elle ne peut pas utiliser sa méthode de prise en compte de mon taux d endettement.
Ne me demandez pas, je sais qu'elle avait utilisé une astuce pour que mon taux soit à 37% (j ai vu le chiffre sur son logiciel et c est ce qui a servi pour trouver les montants du pret complémentaire au CEL) ce qui vu ma surface financière et le reste à vivre ne lui posait pas de pb à faire passer discours tenu depuis le mois de mai ...
Surprise 2 donc et dans la foulée la 3ème :
Sa responsable lui a demandé pour TENTER de faire passer le prêt de faire un nantissement sur l'AV que j ai chez eux, je réponds direct qu'il n en est pas question.
Dans le dernier montage j en étais à CEL 23000 et 23740 à 5,10 pour un apport donc de : 164 KE (il n y a pas que les taux qui augmentent).
Au passage, la délégation d assurance si je pouvais oublier ca serait pas plus mal de ne pas s embeter avec ca ... Ca c est un message subliminal.
Dans l après midi même je la recontacte pour lui dire que je suis ok pour nantir. J ai recherché et ai trouvé le moyen de nantir en utilisant les fonds déjà chez eux et majoritairement bloqués de toute façon. L AV n est pas la seule solution, heureusement car bien entendu prise de droits d entrées au passage... Etrangement c est le même groupe qui gère AV et assurance de prêt (sic).
Ne connaissant pas les taux de prise en charge pour chaque support (j ai cru comprendre que suivant le support ct different) il me fallait ces infos. La CSI ne savait pas et devait voir le CSP absent.
Je trouve au passage étrange qu'on me demande de nantir en ne sachant pas les conditions d'un nantissement sur les autres supports que l AV... A priori cette solution n avait pas du être envisagée ou ils ont cru que j allais refusé directement (entre les 2 mon coeur balance). Trop petit prêt donc peut d intérêt(s) (dans les 2 sens) et surtout fuite de capital.
Déjà avec le changement de taux 4,95 -> 5,10 j avais resolu d utiliser majoritairement les placements que j avais chez eux (mais ca j avais pris garde de le dire).
Le lendemain matin (donc vendredi jour de son départ en congés) elle m annonce que je dois nantir à 150% sur des supports sécurisés. J avais déjà prévu que les supports devaient être sécurisés mais pas 150% (surprise 4), j'utilise les valeurs garanties à l échéance qui sont dans mon PEA, les supports monétaires de mon compte titre et le support monétaire de l AV que j ai chez eux.
Je lui annonce en revanche qu avec 150% je ne peux nantir que le CEL pas l autre prêt, donc j abandonne la moitié de la somme emprunté et j allonge l apport espérant dégotter un autre prêt ailleurs mais bon ...
Elle me demande de faire une lettre signifiant le découpage de mon nantissement pour finir mon dossier que je devais signer le midi.
Surprise 5 :
Au passage le nantissement demandé ne sert qu'à faire passer mon dossier (et rien n est sur car je suis à un Tx d endettement de 44% avec le seul CEL au lieu de 37% avec CEL + Pret) en aucun cas ils ne m exonèrent de la garantie ( PPD ) ni de l ADI.
En gros ils ont analysé ce que j avais ailleurs et ont tenté de l attirer chez eux et le bloquer et me font payer le reste.
C est comme ca que je le ressens, ils = surtout la responsable, la CSI n est pas toute blanche mais ca fait 8 ans que je la cotoye en tant que CF puis CSI donc je sais qu'elle était réglo sur le fait que le dossier passerait avec son argumentaire initial.
Au final vendredi midi elle n avait pas eu le temps de faire le dossier, je l'ai recu pour signature ce samedi.
Bilan :
J ai un mois dans la vue (il m en reste 1) sans rien de concret (hormis ma délégation d assurance).
Je me suis plié à leurs exigences ou du moins j ai contourné car j ai refusé de nantir sur de l AV et j ai persisté et signé sur ma délégation d assurance.
On me demande de faire une lettre de renonciation pour l assurance groupe, je ne vois pas pourquoi . . .
Mon apport est maintenant de 198 000 € soit 90%, ils bloquent 150% chez eux de ce que j emprunte et je ne suis même pas sur que le dossier soit accepté, et pour finir ils faut compter 21 jours pour l'offre de prêt ...
La CSI m a laissé entendre que j aurais moins de pb en abandonnant. Vu le faible montant emprunté mais pour le coup je voulais plus, on m a fait 'miroiter' plus et c est le nantissement qui me fait restreindre.
En plus, sur un prêt CEL à 3,23% avec une délégation d assurance, je ne vois pas de raison pour que ca se termine bien.
*Qu en pensez vous ?
*Que faire selon vous ?
*Ce nantissement est il 'normal' ? Surtout qu'il s accompagne des garanties habituelles (PPD)...
* 150 % n est ce pas énorme pour des capitaux sécurisé ?
* Ces réticences plus que répétés envers la délégations d assurance qu en pensez vous ? Un courtier m a dit texto que les banques augmentaient les taux de 0,10 dès qu'on faisait une délégation ... J ai du mal a voir le lien car normalement il ne devrait pas y en avoir (même si concrêtement il est clair qu'ils sont commissionnés aussi pour les assurances voir même ils font partis du même groupe). Pourquoi une lettre de renonciation ?
* Au passage pourquoi pour faire faire un devis d assurance doit on remplir une demande d adhésion ???
* Changer de banque me ferait un bien fou mais une autre banque prendra t elle mon pret CEL ? quid de mon premier prêt existant ? Ca fait bcp de complications.
J ai bien entendu lancé des demandes de prêt chez les courtiers avant cet avis de tempête de jeudi (prudence mère de sureté) mais soit on refuse d emblé de part ma situation (sans emplois) ce qui est logique, soit je n ai rien de concret car pour moins de 50 000€ ca ne les emballe pas de se décarcasser ( 2 me l ont dit ).
En outre, ceux que j ai eu pensent (à juste titre à ce moment la) que ma banque me fera la meilleure offre et qu'ils ne veulent pas jouer les lièvres (citation).
Avec un peu de recul, je pense que ma banque pense me tenir et veut presser le citron au maximum faute de quoi ils laisseront tomber sans aucun problèmes.
