Fonctionnement entre différé PTZ et lissage crédit

[glifuaf]

Bonjour à tous,

Je me présente Anthony,35 ans, mariée 1,5 enfants, originaire de Boulogne sur mer, mais maintenant je vis en haute savoie.

Avec ma femme, nous souhaitons acheter dans le neuf pour bénéficier du PTZ.

Ma question est : les banques lissent elles obligatoirement le crédit immo avec le PTZ(différé de 15 ans pour nous)
En effet nous pourrions acheter en remboursant le crédit immo sur 25 ans soit des remboursements aux alentours de 460 € les 15 premières années et les 10 dernières années 460€ du pret immo et 675 € pour le PTZ.
avec un lissage mensualité à 660€ qui ne passerait pas avec le taux d'endettement...

Sachant que je n'ai qu un salaire (1400€ fonction publique) ma femme congés parental mais reprise d'activité prévu dans les 2 a 3 ans
et que nous revendrons surement d'ici à 15 ans car le logement sera trop petit. mais cela permettrait de mettre notre argent dans un bien plutôt que loyer

Notre projet :
Bien Neuf 203 389 + frais de notaire à 6000€ achat en PSLA
PTZ : 81 355 avec différé de paiement en 15 ans puis remboursement sur 10 ans
Apport perso : 26 000€

Donc reste à financer avec un autre crédit 102 034€.


Merci pour votre réponse,
Nous voyons une banque début janvier mais nous sommes en plein doute car nous lisons tout et n'importe quoi

 

[Aristide]

Bonjour,

Non les banques ne procèdent pas forcément au lissage mais d'une part, suivant les banques, il est (ou non) possible de prévoir un prêt complémentaire avec des paliers d'échéances progressives.

D'autre part un tel plan d financement peut être optimisé en demandant un "montage gigogne à échéances lissées - ou à paliers" qui permettrait sans doute une réduction significative du coût du crédit.

A toutes fins utiles :

Blog « Comment réduire le coût du crédit dans un montage en échéances lissées ?»

https://blog.cbanque.com/aristide/8...-credit-avec-un-montage-en-echeances-lissees/

Et dans ce type de montage la démarche est inverse de la vôtre c'est à dire qu'on ne détermine pas une durée à priori pour, ensuite, calculer une échéance. On fixe/choisit une/des échéance(s) cible(s) compatible(s) avec votre capacité de remboursement et ce sont les durées qui deviennent les variables calculées.

Mais toutes le banques ne savent pas faire ou ne veulent pas faire.

Cdt

 

[glifuaf]

Merci Aristide,
Cela me rassure un peu car il est évident que notre dossier sera un peu compliquer pour les banques.

Je vais me pencher sur le lien pour essayer de comprendre un peu mieux et être mieux armer face aux banques pour présenter notre projet.

Une dernière question:
Nous avons un taux d'endettement 33% a 468€ maxi qui serait pris en compte pour le remboursement.
Si nous partons sur un prêt PAS, 15 ans de 105 000€. que nous remboursons 707€ (taux de 2%). Trop élevé par rapport a notre endettement, mais que la simulation caf nous donne 250€ (en ramenant ela simulation), je suis donc a 457€ de remboursement + 250 APL, la banque en tient elle compte pour la validation du dossier

Merci et bon réveillon

 

[glifuaf]

je pense avoir trouver ma réponse ici: https://www.moneyvox.fr/forums/fil/pret-pas-et-apl.28297/

donc en gros même si j'ai des mensualités de 707€, la CAF donne 250€ à la baque et donc mes mensualités seront de 457€

Quand ma femme reprendra le travail, nous n'aurons plus ou casi plus d'APL mes mensualités seront de 707€ mais bon nous serons en mesure de les payer.

Est ce bien cela?

 

[Aristide]

Les aides au logement - APL ou Allocation Logement - entrent en compte dans l'appréciation du risque de non remboursement.

Mais comme ces aides ne sont pas garanties chaque banque a ses règles et pratiques lors de l'analyse d'un dossier.

Cdt