Épargne sécurisée - épargne de précaution : jusqu'où aller ?

[aya]

Bonjour,

Sur les forums, le sujet de l'épargne de précaution / épargne sécurisée est souvent abordé et il est vrai que c'est difficile à calibrer. J'ai quelques interrogations à ce sujet.

Exemple : dans notre cas, nous avons des dépenses mensuelles de 3000€ environ (retrait du remboursement du prêt). Sur ces dépenses, on va dire que 2000€ sont des dépenses obligatoires et 1000€ des dépenses discrétionnaires (vacances, cadeaux, sorties...).

Si on suit la logique des conseils d'ici ou ailleurs, il est recommandé d'avoir 6 mois de dépenses de côté (plus si le métier est lié à une "précarité" comme un indépendant). Dans notre cas, il faudrait donc avoir 12 000 € de côté en épargne sécurisée.

Pour autant, à 40 ans, avec une RP qui est presque finie de payer, nous avons l'allocation suivante pour une épargne qui atteint 140 K€ (hors RP) :
- 65% en actions (principalement en PEA, mais une petite partie en AV sur plusieurs contrats d'ailleurs) ;
- 18% en liquidités (LEP / LA) ;
- 8% en parts de SCPI en direct ;
- 9% en fonds euros dans des AV.

Entre les liquidités et le fonds euros, cela nous forme une poche sécurisée de près de 40 K€. On est bien au-dessus des 12 K€ qu'il nous faudrait. Bon pour le moment, cela est rémunéré à 5% avec les LEP et 3% avec les LA donc on va dire que ça va (mais si cela baisse, cela fera sûrement trop), mais l'envie d'accroître la partie actions est très tentante. Elle ne représente que 20% si on intègre la RP.

Faut-il se limiter à 6 mois de dépenses obligatoires ? Faut-il atteindre une somme pour être "tranquille" ? Doit-on piocher dans notre épargne de précaution pour payer les vacances par exemple ? A côté de l'épargne de précaution, faut-il aussi avoir une poche sécurisée en fonds euros pour "amortir" l'exposition en actions ? Pour autant, le gain passe sur le LT passe aussi par grossir son % d'ETF World par exemple.

 

[régalade]

Hello

Tu confonds épargne de précaution et part sécurisée de l'épargne j'ai l'impression.
Les deux doivent être sécurisées, mais la première est limitée et forcément très liquide alors que la seconde peut se compter en millions.

Une fois l'épargne de précaution constituée (12k€ ça parait pas énorme en étant proprio je trouve) il faut déterminer quelle part de sécurisé on veut dans le reste de son épargne.

A 40 ans et RP presque payée je serais en 60% d'actions voire plus, mais chacun voit en fonction de sa situation et de son mental, donc 65% ça me parait pas mal.

 

[aya]

Merci de ton retour @régalade.

Alors, je saisis bien la différence entre épargne de précaution et épargne sécurisée.

A ce stade, j'avais volontairement rempli plus qu'il ne faut en épargne de précaution car le taux du LEP > aux fonds euros des AV. Fin avril, je n'aurai plus le droit aux 2 LEP et les Livrets A seront les enveloppes pour l'épargne de précaution. Par contre, en liquidités, nous avons près de 25 K€, ce qui fait 1 an de dépenses accessibles en 1 clic.

Pour le reste, c'est-à-dire la poche sécurisée, comme les Livrets A ne rapporteront pas plus que certains fonds euros (offres avec fonds boostés), je flécherai mon épargne mensuelle (65% actions, 35% sécurisés) plutôt dans des fonds d'AV pour "amortir" la poche actions.

La RP sera payée dans 2 ans exactement et 65% en actions ne nous effraie pas car on sait que l'on sera gagnants sur le long terme.

 

[Pendragon]

Il n'y a pas de règles générales pour l’épargne de précaution.
C'est trop dépendant de l'age, du métier, du statut privé/fonctionnaire/libéral, de la constitution de la famille, du lieu d'habitation et de son dynamisme en terme d'emploi.