Demande de conseils pour gérer ses emprunts

[Kedarmo]

Bonjour,

Je décide de demander conseil sur ce forum car je me trouve actuellement coincée dans un tourbillon mental.

J'aurai besoin d'avis lucides et connaisseurs afin d'apaiser mes angoisses.


Cela fait 1 an que je suis sortie d'école, je travaille dans le cinéma d'animation, je suis donc intermittante du spectacle.

Pour cela, j'ai du (et je le regrette à moitié) prendre un crédit étudiant de 43 000 euros, que je vais devoir rembourser à partir de Juin prochain par mensualité de 739€ pendant 5 ans.



Je suis actuellement en colocation, ma part étant de 687euros/mois.

A cela s'ajoute les dépenses externes, mon angoisse étant, vais-je réussir à cumuler autant de charges financières à partir de Juin en gagnant 2000€ nets par moi ? (2100€ si ce sont des mois de 22 jours).

Cette perspective représente pour moi, 5 années de charges mentales que j'ai déjà du mal à supporter, où je vais devoir faire sacrifices sur sacrifices.



J'avais déjà crée un tableau dans lequel je simulais un PEL sur 3 ans, dans lequel théoriquement j'essayais de mettre entre 100 et 200 euros par mois afin d'arriver à rembourser ce crédit totalement au bout de ces 3 ans.
Mais plus le temps passe, plus j'ai peur que ce ne soit pas réaliste.



J'ai également pris un rendez-vous avec mon banquier pour lui demander si une solution était possible.
Je précise qu'ils ne veulent pas m'étaler plus ce crédit, sous prétexte que j'avais déjà pris le maximum possible (10ans)

J'avais supposé l'idée de prendre un crédit immobilier pour le lisser avec mon crédit étudiant et ainsi pouvoir établir des mensualités plus douces sur 25 années.
Mais apparemment, je dépasse déjà mon taux d'endettement, et en l'état actuel mes ressources ne me permettent pas d'emprunter suffisamment pour acheter.

J'habite en région parisienne, je ne cherche pas à avoir un appartement énorme (10-20m²)

J'aimerais habiter seule également, pour pouvoir mieux gérer mes dépenses sans imposer mon mode de vie à l'autre.



J'essaye de trouver des solutions, je garde espoir qu'ils existent des possibilités qui pourraient alléger ces prochaines années. Mais j'ai bien l'impression que sans apport, sauf miracle, on ne peut tout simplement aller nullepart.



Je n'ai personne pour m'aider, et je débute dans la vie active et tout le reste, donc je n'y connais pas grand chose.
J'entends tout vos conseil.

Bonne journée à tous.

 

[hargneux]

Compte tenu de vos revenus, le seul prêt étudiant représente 36 % d'endettement.
Si on ajoute le loyer on arrive à 67 %

On va laisser de coté toute opération de crédit pour les années qui viennent.

Par contre cela vous laisse 674 € pour vivre après ces charges. Si vous êtes seule ca devrait pouvoir se faire quand même, pour mémoire le RSA c'est 565 sur lequel il faut payer le loyer.

Je ne comprend pas bien comment vous voulez lisser un prêt immobilier la dedans, mais ce n'est pas possible.

Pour vous remonter le moral,
beaucoup de jeunes sont passés par les mêmes affres
De débutante, vous allez forcément progresser dans votre job et avoir les augmentations qui vont avec
Dans les années à venir vous serez peut être deux avec 2 salaires on peut envisager les choses autrement.
Vous pouvez participer au championnat de la débrouille, devenir la reine des bons plans, la surdouée des bons de réduction et le génie de la budgétisation du quotidien...............

Courage, on s'en sort toujours

 

[Triaslau]

Bonjour,
Effectivement il faut gérer les choses dsns l’ordre. Vous ne pouvez pas emprunter davantage et il n’est donc pas envisageable d’acheter un bien, surtout à Paris.
Votre stratégie semble la bonne. Si vous êtes prêtes à vous serrez la ceinture vous pouvez peut être réduire ce délai de 5 ans à 3 ans. Mais ils est important que cette situation ne vous pèse pas trop, il faut mettre régulièrement de côté et avoir une épargne en cas de coup dur mais cette situation va durer donc il ne faut pas qu’elle soit contraingnante au point de vous rendre malade.

Votre salaire va peut être augmenter doucement ce qui facilitera les choses mais je pense qu’aujourd’hui il ne fait rien envisager d’autres que de bien suivre votre budget et vos dépenses et constituer une épargne rapidement. Vous êtes déjà dans une situation proche du surendettement donc il va falloir être rigoureuse et courageuse.

 

[Aristide]

Bonjour,

Accord avec les avis précédents, et, en particulier, sur cette drôle d'idée d'envisager une acquisition immobilière.

Mais si malgré vos efforts pour gérer/maîtriser votre budget, vous avez vraiment des difficultés à faire face à l'ensemble de vos charges trois démarches semblent possibles :

+ La première est d'insister auprès de votre banque pour qu'elle vous propose un meilleur étalement des charges de remboursement du prêt étudiant.

+ La deuxième et de déposer un plan de surendettement auprès de la Banque de France.
Toutefois, s'il est accepté il faut savoirs que seriez inscrite au Fichier des Incidents des Crédits aux Particuliers (FICP) pendant 5 ans ce qui, de fait, supprime toute possibilité de nouveaux crédits.

+ La troisième serait de requérir du juge du tribunal judiciaire la suspension des mensualités pendant 2 ans.

NB) - Ces deux dernières possibilités pourraient peut-être être un bon argument pour que votre banque se montre bienveillante ?

Cdt

 

[Kedarmo]

Bonsoir, merci à tous pour vos réponses, je ne m'attendais pas à ce que ce soit si rapide.
Je sais que prendre un prêt immobilier parait pire, mais dans mon esprit je me disais qu'étaler sur 25ans ou plus, ça m'aurait permit d'avoir des plus petites mensualités, ou même de revendre plus tard peut être plus si le contexte le permet que lors de l'achat.

Mais enfin, si ce n'est pas la bonne idée, j'écarte ce sujet.

J'ai déjà demandé plusieurs fois à rallonger mon prêt étudiant, mais j'ai l'impression que c'est les conditions du prêt étudiant en lui-même qui bloquent. De là, on m'a glissé l'idée que peut être je pourrais éventuellement voir avec d'autres banques, pour prendre un crédit de consommation du même montant que mon crédit actuel, afin de pouvoir bénéficier d'un échelonnage plus long et ainsi rembourser directement celui que j'ai aujourd'hui.
Qu'en pensez-vous ?

Je n'ai pas bien compris la troisième possibilités ? " requérir du juge du tribunal judiciaire la suspension des mensualités pendant 2 ans." c'est à dire ?

 

[Aptenodytes]

Je ne comprends pas une partie.
Vous saviez que la somme empruntée était conséquente et que le remboursement allait ce faire à un moment donné avec des grosses mensualités sur une durée de 5 ans mais vous angoissez que maintenant.

Je pencherais sur un rachat de crédit si possible pour allonger la durée.
Retarder l'échéance ne fera que retarder vos problèmes

 

[Kedarmo]

Je suis d'accord.
Tout simplement car je n'avais pas d'autres choix à l'époque que de prendre ce crédit pour financer mes études (mais ça, c'est ce que je croyais)
Et qu'on m'avait promit que mon travail serait suffisamment bien rémunéré dès le début pour que je m'en sorte.
Hors, ça va être plus long que je ne le pensais..

 

[Florent59]

Bonjour,

Concernant le loyer, vous pourriez peut-être essayer de trouver une location moins chère.
Avec 2000€ par mois, vous êtes éligible à certaines catégories de HLM en Ile de France.
A votre place, je déposerais une demande.
Vous pourriez aussi voir du côté des résidences pour jeunes actifs.
Personnellement je suis en résidence pour jeunes actifs en Ile de France, je paie 567€ / mois pour un T1 meublé de 20m2, charges et électricité comprise.
Pour l'assurance locataire, j'ai pris l'offre Matmut Jeunes, cotisation annuelle de 81,9€ soit 6,82€ par mois.

Concernant les autres dépenses, essayez de faire une liste exhaustive (dépenses fixes et dépenses variables récurrentes : alimentation, forfait téléphonique, box internet, mutuelle, assurances, transports, frais bancaires, etc.). Essayez d'éliminer les dépenses superflues et de réduire celles qui sont indispensables. Si vous le souhaitez, vous pouvez nous partager la liste, on pourra alors voir avec vous ce qu'il est possible de faire niveau optimisation du budget.

Faites une simulation sur ce site, avec 2000€ / mois vous n'aurez pas droit à grand chose, mais ça ne mange pas de pain, il peut y avoir quelques dispositifs auxquels vous pourriez avoir droit (les HLM sont un exemple), ce serait dommage de ne pas en bénéficier :
https://www.mesdroitssociaux.gouv.fr/
Tout ça sera bénéfique pour votre budget.
Bien sûr il ne faut pas s'attendre à un miracle, vous resterez surendettée, mais s'il y a possibilité de réduire le budget, ne serait-ce que de 50€ ou 100€ par mois, ça apportera un peu d'oxygène et le crédit sera (un peu) plus supportable.

Pour le reste (qu'un achat immobilier n'est pas envisageable, qu'il faut mieux éviter de souscrire à un nouveau crédit conso, etc...) les experts ont déjà parlé, je n'ai rien à ajouter.

Questions :
- Les 739€ de loyer, c'est hors charges ou charges incluses ? Si c'est charges incluses, quel est votre loyer hors charges ?
- Les 2000€ de revenus, c'est avant ou après impôt ?

 

[Buffeto]

Cela fait 1 an que je suis sortie d'école, je travaille dans le cinéma d'animation, je suis donc intermittante du spectacle.

tu as donc du temps libre .
que penses tu de trouver un petit job de we dans la restauration ?
d'après les journaux télé les restaurateurs et cafetiers ont énormément de mal à recruter .

 

[Kedarmo]

Merci à tous pour vous réponses.

Oui, je songe très fortement à partir de ma colocation pour trouver moins cher, comme vous dites, si je peux gagner une centaines d'euros, c'est déjà ça.
Ce sont 687euros charge comprises que je paye comme loyer, et les 739 ce sont mes mensualités de crédit.
Je gagne bien dans les 2000 nets par mois (cela varie en fonction des mois comme je suis intermittante du spectacle)