C'est exactement ce que je fais depuis des années. Par exemple après la vente d'un appartement j'ai placé 150K€ sur le fonds en euros d'une AV de plus de 8 ans, en attendant de racheter quelques mois plus tard. Ce n'est pas exactement aussi souple que sur un livret (le virement ne se fait pas en 24h mais en 48 ou 72h) en revanche j'ai un seul et unique contrat qui me fournit le même rendement que n livrets ouverts puis fermés dans différentes banques en fonction des promos, avec toute la paperasse et l'attention que cela nécessite.
De la pertinence de la "chasse aux primes"
- Auteur de la discussion robert05
- Date de début
- Statut
C'est exactement ce que je fais depuis des années. Par exemple après la vente d'un appartement j'ai placé 150K€ sur le fonds en euros d'une AV de plus de 8 ans, en attendant de racheter quelques mois plus tard. Ce n'est pas exactement aussi souple que sur un livret (le virement ne se fait pas en 24h mais en 48 ou 72h) en revanche j'ai un seul et unique contrat qui me fournit le même rendement que n livrets ouverts puis fermés dans différentes banques en fonction des promos, avec toute la paperasse et l'attention que cela nécessite.
Faux. Concernant le délai de versement suite à un rachat, cela peut être plus long si tu rachètes des parts d'UC côtées en hebdo ou mensuel, mais là on parle de retrait sur le fonds en euros (chez un bon assureur ça ne peut pas prendre + de 3 jours)
D'autre part il y a longtemps que des AV sans frais d'entrée existent voire deviennent la norme, et encore plus longtemps qu'il est possible de négocier ce point.
Ou alors tu as un mauvais contrat => changer de contrat.
Tu prends le problème à l'envers : la question de départ c'est justement de savoir si cette "activité" de chasse aux promos a réellement un intérêt.
De fait, avec un (et un seul) bon contrat AV de plus de 8 ans, on obtient (moi en tout cas, mais je ne dois pas être le seul) le même rendement qu'en faisant cette "chasse aux primes" sans avoir à s'occuper de rien (i.e. sans avoir à suivre les promos en cours et à venir et réfléchir à la meilleure façon de transférer sa tréso du livret A au livret B puis au livret C à telle date ou telle date, pour se retrouver au bout d'un moment avec 15 livrets ouverts à droite à gauche)
Et si on considère que "le temps c'est de l'argent" le rendement est même meilleur !
Dernière modification:
jodel140
Contributeur régulier
Je te trouve un peu ... dogmatique ! Bien sûr que cette chasse aux promo est productive, sans compter les rendements offerts qui sont incontestablement plus attrayants que les rendements AV. Les 150k avec lesquels tu as fait un a/r sur AV n'ont d'ailleurs probablement été rémunérés qu'au taux de base garanti pour l'année par ton assureur. Il n'est pas interdit d'essayer d'optimiser un peu ....
Je n'affirme rien, je pose une question. En revanche, tu affirmes que mes 150 K n'auraient pas été rémunérés au taux plein ? Je veux bien que tu m'expliques ce qui te fait penser ça !
De fait, ils l'ont été (car j'ai pris soin de laisser un montant minimum sur le fonds euros pour toucher la PB), et finalement ils m'ont rapporté autant que si j'avais passé mon temps à les balader d'un livret boosté à un autre.
rémois
Contributeur régulier
Non...
car tu veux oublier que Robert05 parle bien sûr d'un contrat AV de plus de huit ans, donc avec une fiscalité allégée, voire nulle (hormis les PS bien sûr). Alors que les livrets doivent supporter la fiscalité (PFL ou IRPP), ce qui amoindrit leur rendement et va les rendre moins intéressants que l'AV de Robert05, dans de nombreux cas de figure... à moins, bien sûr, que tu veuilles parler d'un non-imposable (avec le "incontestablement"). Mais bon, on ne peut pas dans un débat général raisonner à partir de cas particuliers sans être aussi dogmatique.
.Non plus...
car Robert fait probablement et simplement un rachat partiel et aura donc la participation aux bénéfices en fin d'année et aura donc finalement bénéficié du rendement maximum prévu sur son AV, bien sûr.
Il sait manifestement ce que c'est que d'optimiser lui aussi, quand même.
(P.S. après édit: je viens de voir la réponse de Robert05 après avoir édité mon post.)
Bojour,
A partir de l'hypothèse ci-dessous, dites moi si je me trompe:
Supposons que au 1er janvier 2012 Robert05 ait 100.000€ sur une AV euros.
Au 1er juillet, suite à une vente, il fait un versement complémentaire de 150.000€
Puis
Sauf erreur de ma part (dans ce cas je serais heureux de connaître l'assureur concerné), le participation aux bénéfices sera versée sur seulement 100.000€ initiaux + 70.000€ de solde sur le versement complémentaire et prorata temporis.
La PAB ne portera pas sur les 80.000€ retirés avant le 31 décembre.
Cdt
Non plus...
car Robert fait probablement et simplement un rachat partiel et aura donc la participation aux bénéfices en fin d'année et aura donc finalement bénéficié du rendement maximum prévu sur son AV, bien sûr.
Il sait manifestement ce que c'est que d'optimiser lui aussi, quand même.
A partir de l'hypothèse ci-dessous, dites moi si je me trompe:
Supposons que au 1er janvier 2012 Robert05 ait 100.000€ sur une AV euros.
Au 1er juillet, suite à une vente, il fait un versement complémentaire de 150.000€
Puis
au 1er décembre il fait le rachat partiel de 80.000 sur les 150.00€
Sauf erreur de ma part (dans ce cas je serais heureux de connaître l'assureur concerné), le participation aux bénéfices sera versée sur seulement 100.000€ initiaux + 70.000€ de solde sur le versement complémentaire et prorata temporis.
La PAB ne portera pas sur les 80.000€ retirés avant le 31 décembre.
Cdt
Tu te trompes.
La PB est calculée prorata temporis, disons pour faire simple sur les encours fin de mois sur le fonds euros. Donc dans le cas que tu décris ce sera sur un encours de 100K€ pendant 6 mois, 250K€ pendant 5 mois, 170K€ pendant 1 mois, soit un encours moyen de 168,3K€. Si le taux de PB est de 2%, les intérêts sur ce contrat au titre de la PB seront de 3360 €.
Elle est versée généralement aux seuls porteurs de parts de fonds euros au 1er janvier ou 31 janvier (ou autre date, voir les CG du contrat) d'où l'intérêt de toujours garder un encours minimum sur le fonds garanti (le montant minimum par ligne suffit, par exemple 500 ou 1000€ selon les contrats)
Quels cas de figure ?
Il y a match entre
LIVRET
3,35% (sans promo) au Crédit Municipal ou des promo de 4% à 5,5% à RCI/Monabanq, Carrefour
vs
AV
une AV, on ne sait pas dans quelle banque, sur quel support, avec quel risque ... mais qui est moins taxé.
Moins taxé, mais si d'un côté, j'ai entre 3 et 4% brut et de l'autre un rendement inconnu, désolé mais le livret est, sauf preuve du contraire, meilleur.
Je ne parle même pas des placements dans l'immobilier, indiqués comme présentant peu de risque !
rémois
Contributeur régulier
Bonjour Aristide,
tu te trompes, il me semble... et je "plussoie" la réponse de Robert05.
Toutes les sommes, qui sont ou ont "séjourné" sur le fonds euros, profitent de la participation aux bénéfices à la fin de l'année au prorata temporis, qu'elles soient encore sur le fonds euros au 31/12 ou qu'elles n'y soient plus, bien sûr. (en tous cas, c'est comme cela avec les principaux assureurs que je connais sur internet... peut être pas sur de vieux contrats de bancassureurs ou des contrats particuliers, et donc mauvais)
Sinon, comme pour les rachats partiels, ça ne serait vraiment pas intéressant également de faire des arbitrages vers les UC, à fortiori vers la fin de l'année: ça ferait perdre, à chaque fois, la PB sur les sommes qu'on aurait enlevées du fonds euros.
Et ces contrats multisupports auraient beaucoup moins de succès.
cdlt
jodel140
Contributeur régulier
Oui, Aristide sur ce coup ils ont tout à fait raison concernant le calcul d'attribution de la participation aux bénéfices
- Statut
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