Bon, je vais proposer un système de prêt immobilier à votre sagacité juridique.
Je préciser tout d'abord que je suis parti d'un regret entier. En 2009, j'aurais dû acheter en banlieue parisienne. Mais, bien jeune, je n'avais que 30000€ d'apport perso et une capacité d'emprunt à 35% de 80000€. Ma carrière allait se lancer, mes salaires augmenter, je pouvais attendre dans une location avantageuse plutôt que d'acheter un 20m2 intramuros et me condamner au célibat de ce fait.
Pour acheter plus grand, il fallait soit une meilleure capacité d'emprunt (ça prendra du temps) soit un meilleur apport. J'excluait le parricide.
Maintenant, je vois une solution: le prêt souscrit à mes amis. Si c'était à refaire maintenant, je ferais ceci. Je précise encore que je ne l'ai pas fait, malheureusement, et que je souhaite vos avis.
Mettons que plusieurs (disons quatre) bons amis me proposent chacun un prêt sans intérêt de 4999€. Amis nommés A, B, C et D. Pas de formalisme en dehors de quatre reconnaissances de dettes bilatérales. Mettons que je rembourse chacun respectivement à un, deux, trois et quatre ans de la date de leur prêt en ma faveur.
Sans intérêt, je répète.
Puisqu'il n'y a pas de formalisme, je peux oublier de déclarer à ma banque que j'ai ces quatre prêts en cours. Pas forcément la plus grande honneteté, mais ça marche. Et ce n'est pas forcément détectable pour de si petits montants. En région parisienne, ce sont de précieux m2. Ces 19996€ sont donc de l'apport et n'affectent pas ma capacité de prêt à 35% de mes salaires. Pas plus que le fait que je dois une tournée d'anisette à mon frère à notre prochain passage sur le Vieux-Port.
Puisque ce sont mes amis, je peux leur faire de petits cadeaux. A leurs anniversaires par exemple. Je suis sympa.
Mettons que pour A, je lui fasse un cadeau de 350€ à son anniversaire. Puis je lui rembourserait son capital (pardon, son prêt sans intérêt) la même année. C'est finalement un peu la même chose qu'avoir fait un prêt à 7% sur un an... Canada Dry.
Pour B, je lui fais la même année un cadeau de 362€ précisément à son anniversaire la première année. Je suis sympa mais un peu maniaque des chiffres. Puis le même cadeau la seconde année, en même temps que je lui rembourse ses 4999€.
Pour C, trois années à 375€ et 4999€ en final.
Pour D, quatre années à 388€ et 4999€ en final.
D'ailleurs, ces cadeaux pourraient être matériels. A voulait justement une guitare à 350€...
Pendant ce temps, cet achat immobilier judicieux m'a évidé de payer des loyers "pour le roi de Prusse", l'immobilier francilien prend 5% par an (bon, les temps changent cette certitude), j'ai raclé tous les dispositifs d'aides à l'accession et j'ai même le bonus de gagner un peu d'argent par AirBnb pendant mes cinq semaines de congés payés (facile 1000€). C'est donc en fait une rentabilité de 15% que me permet cet achat immobilier.
C'est donc un prêt usuraire à 7% que j'ai simulé pour une rentabilité de 15% qui se poursuivra après les quatre ans. Et je me suis constitué un apport pour un prochain achat.
Vous pouvez faire les calculs. Je ne souscris pas à la grande moralité de ce raisonnement. Mais ça marche tant que l'immobilier flambait et que AirBnb marchait.
C'est une tontine légale. Non?
