Conseils sur assurance vie

[paal]

Ah merci beaucoup, je ne savais pas du coup pour ce pacte adjoint.
Ma conseillère ne m'en avait pas du tout parlé pourtant elle connaissait toute ma problématique 🙄.

Cela n'est pas étonnant du tout, mais s'explique par le fait que les conseillers bancaires n'ont qu'une formation (et donc une compétence) souvent limitée ; et pour un conseiller, l'essentiel c'est de placer un produit, avec si possible une collecte quelque peu importante ...

Alors ensuite, les finesses utiles, ce n'est pas forcément leur spécialité, et de fait, peu relativement peu de personnes y ont recours, alors que cela s'avère très utile ....

Du coup se serait beaucoup mieux peut-être, de procéder ainsi.
Leur ouvrir chacun une assurance vie avec pacte adjoint n'autorisant le retrait que par leur soin.

Ensuite et avec le pacte adjoint (et surtout son contenu), il peut avoir plein de clauses, dont les plus importantes sont les suivantes :
- avant la majorité du mineur, contenir une clause précisant comment, et sous le regard de qui se ferra la surveillance de la gestion du contrat ; certes, les parents disposent de l'autorité parentale, et n'ont logiquement aucun droit à piller le contrat ouvert en faveur de leurs enfants ; mais ils peuvent prendre le gauche, et il est alors utile de prévoir que le donateur (c'est à dire vous !) dispose d'un droit de regard régulier sur l'utilisation faite du contrat, à la fois en terme de gestion, mais aussi de surveillance générale des avoirs ...

Pour éviter (ou au moins limiter) cette envie de pillage, il est alors possible de n'ouvrir ce contrat qu'à minima (et ces derniers sont généralement modestes) et de ne le renforcer qu'à l'approche de la majorité ; ne pas confondre le minimum d'un contrat, avec le montant requis pour obtenir une prime de bienvenue ....

- une fois cette majorité acquise, il peut être utile de prévoir que l'utilisation des avoirs du contrat ne se fera qu'au delà d'une certaine date (ou d'un certain âge - maxi 25 ans), avec une faculté de prévoir que tout cela se décidé avec l'accord du donateur

Existe-t-il des assurances vies en ligne qui permettent de ne verser qu'une somme minime comme je le souhaitais. J'ai beau fouiller je ne trouve que des AV avec versement plus élevés et je ne peux pas me permettre de verser 3* 100 euros.

Vous faites le tour des AV qui acceptent l'ouverture d'un contrat pour 3 mineurs, et il n'y a probablement pas le feu, pour faire cette ouverture demain, ou dans 3 ou 6 mois (sauf peut-être pour le plus âgé pour lequel, il faudrait faire en priorité, les autres ayant probablement davantage de temps (n'ont pas encore 10 ans par exemple)

J'ai une autre question, on parle souvent de "de 8 ans" pour une AV.
Un contrat ouvert 8 ans auparavant apporte quoi ?

Une fois les 8 années d'ancienneté du contrat acquises, les opérations de rachat sur le contrat sont mieux traitées fiscalement ; mais vous avez déjà eu une information sur cette question ...

Si j'ouvre un contrat rapidement au plus grand de mes neveux avec cette clause de 18 ans. Le contrat n'aura que 6 ans et demi. Ça a une incidence sur quoi ?

Dans le pacte adjoint, vous avez la faculté d'indiquer qu'après sa majorité, chaque neveu aura la faculté de procéder à un rachat en accord avec le donateur que vous êtes ...

Au lieu de commencer à bénéficier de meilleures conditions fiscales à 18 ans, il faudra qu'il attende moins de 2 ans, avant de pouvoir en bénéficier ; si c'est possible, ce sera mieux pour lui ...

Désolée pour toutes ces questions.
Je m'y perds.

Non, non, vous faites bien de poser toutes ces questions ...

Nous pouvons vous répondre à la fois sur des préoccupations usuelles, comme pour des questions un poil plus complexes ...

Et il vaut toujours MIEUX poser une question banale, plutôt que de passer à côté de quelque chose d'important ....

 

[paal]

Par contre il est dit qu'il est nécessaire d'avoir l'accord des représentants légaux pour le pacte adjoint.
Bon je ne pense pas que ça pose de soucis et si c'est une nécessité je le ferai.

En outre j'ai cru comprendre qu'avec mon accord il serait possible de demander un rachat avant l'âge stipulé sur la clause. Mais seulement avec mon accord (ou à défaut mes héritiers) Enfin si j'ai bien tout compris.

En application d'une des stipulations du pacte adjoint, vous avez parfaitement la faculté de demander à donner votre accord préalable pour permettre un rachat (ponctuel ou non) en faveur de l'un ou l'autre de vos neveux ; par exemple l'un d'entre eux peut avoir besoin de financer une partie de ses études de façon précoce (une école hôtelière par exemple), ce qui ne sera pas le cas des autres enfants de la fratrie ....

Est-il aussi possible d'ajouter à un contrat d'AV à mon nom une clause d'âge pour les bénéficiaires ?

Dans ce contrat à votre nom, ou vous demande deux choses :

- quel est le bénéficiaire en cas de vie de l'assuré (vous), et il vaut souvent mieux que ce soit VOUS (et pas d'autres bénéficiaires) ; si vous souhaitez rendre bénéficiaires vos neveux votre vie durant, il vous suffit de procéder à des rachats annuels (ou un seul, si c'est opportun), et une fois les fonds perçus, vous en faites ce que bon vous semble, puisque c'est votre contrat ...

- quels sont les bénéficiaires en cas de décès, et ces bénéficiaires peuvent être vos neveux à parité (par exemple), et ils se partageront donc le solde de ce qui sera resté sur votre contrat ...

Quand on parle de versement minimum mensuel de 25/ 50/100 euros pour suravenir par exemple.
Que se passe-t-il si on veut stopper les versements ?
Si j'arrive par exemple à 2000 euros dans 4 ans et que je veux stopper les versement régulier sur un contrat. Est-ce possible ?

C'est bien entendu possible, mais dans votre cas, et avec votre crainte que les parents de vos neveux ne viennent puiser dans ces contrats, mieux vaut ne pas trop faire gonfler ces contrats individuels ; vous aurez tout loisir à un moment que vous déciderez de procéder à une donation à vos neveux, et sans avoir nécessairement recours à un contrat AV ....

J'ai du mal à comprendre toutes les subtilités de l'assurance vie.

C'est un peu comme toute chose que l'on découvre ....

Et souvent les choses se font progressivement avec un minimum d'expérience ...

Mais on évitera de vous parler tout de suite des UC ....

 

[Vicky82]

En application d'une des stipulations du pacte adjoint, vous avez parfaitement la faculté de donner votre accord pour permettre un rachat (ponctuel ou non) en faveur de l'un ou l'autre de vos neveux ; par exemple l'un d'entre eux peut avoir besoin de financer une partie de ses études de façon précoce (une école hôtelière par exemple), ce qui ne sera pas le cas des autres enfants de la fratrie ....


Dans ce contrat à votre nom, ou vous demande deux choses :

- quel est le bénéficiaire en cas de vie de l'assuré (vous), t il vaut souvent mieux que ce soit VOUS (et pas d'autres bénéficiaires) ; si vous souhaitez rendre bénéficiaire vos neveux votre vie durant, il vous suffit de procéder à une succession de rachats annuels (ou un seul, si c'est opportun), et une fois les fonds perçus, vous en faites ce que bon vous semble ...

- quels sont le bénéficiaires en cas de décès, et ces bénéficiaires peuvent être vos neveux à parité (par exemple), et ils se partageront donc le solde de ce qui sera resté sur votre contrat ...


C'est bien entendu possible, mais dans votre cas, et avec votre crainte que les parents de vos neveux ne viennent puiser dans ces contrats, mieux vaut ne pas faire trop gonfler ces contrats individuels ; vous aurez tout loisir à un moment que vous déciderez de procéder à une donation à vos neveux, et sans avoir nécessairement recours à un contrat AV


C'est un peu comme toute chose que l'on découvre ....

Et souvent les choses se font progressivement avec un minimum d'expérience ...

Mais on évitera de vous parler tout de suite des UC ....

Merci paal pour vos réponses.

C'est bien de cette notion de "prendre le gauche" pour le pillage que je souhaite les protéger et moi aussi du coup.

J'y vois un peu plus clair sur les assurances vies avec vos réponses et celles de buffetophile.

Mais quand vous parlez de contrat à minima, en gros ouvrir un contrat avec une somme, pour prendre date et abonder d'une plus grosse somme juste avant leurs 18 ans ?
Mais est-ce que beaucoup d'assurance vie en ligne le font avec un minima pas trop élevé ?
J'avais imaginé à tort sûrement qu'il fallait verser une certaine somme, bien hors budget pour moi.. Du moins pour le moment.

En cherchant je tombe toujours sur des assurances vies pas forcément avec prime. Mais avec premier versement un peu élevé voir plus qu'un peu et versement mensuel aussi un peu trop élevé pour le budget que je me suis fixée actuellement.

Que me conseillez-vous ?
Ouvrir uniquement pour le moment un contrat pour le plus grand, avec un montant à minima, Avec clause d'âge et pacte. Et abonder juste avant d'effectuer le don ?

Il est en effet possible qu'ils en aient besoin avant, le grand parle déjà d'un métier qui nécessite une formation coûteuse assez tôt.

Ou garder le principe que j'avais avec la première assurance vie, en ouvrir une à mon nom et leur faire un don quand je le souhaite de mon vivant en les mettant en plus en bénéficiaire à part égales au cas où je décède.

Je vais peut être succomber aux deux solutions à ce rythme.. 😁

En ce qui concerne mon AV predi au CA, elle a un an et demi et 560 euros. Est-il utile de la garder tel quelle en stoppant les versements mensuels ?

Et oui je ne suis pas encore prête pour les UC 😂 bien que je tente de comprendre en lisant le forum.
(je me suis aussi ouvert un portefeuille virtuel il y a peu pour suivre certaines actions).

 

[paal]

Merci paal pour vos réponses.
C'est bien de cette notion de "prendre le gauche" pour le pillage que je souhaite les protéger et moi aussi du coup.
J'y vois un peu plus clair sur les assurances vies avec vos réponses et celles de buffetophile.

Mais quand vous parlez de contrat à minima, en gros ouvrir un contrat avec une somme, pour prendre date et abonder d'une plus grosse somme juste avant leurs 18 ans ?

Dans l'esprit, ce serait ça ....

Mais si j'ai à peu près bien compris, il me semble qu'il va falloir jouer du planning avec :
- les 3 neveux, leur date de naissance, la date de leurs 18 ans, et la durée qu'il reste pour chacun d'eux
- organiser une forme de classement prioritaire, en tenant compte de la durée, mais aussi de la sensibilité et de l'orientation des études (ou d'autres élément personnel qui justifierait une aide ...)

Pour pendre date sur le contrat de chaque neveu, il vous faut donc prendre date pour chacun, et ouvrir en priorité un contrat pour celui qui à plus de 10 ans, et programmer d'en ouvrir un pour chaque neveu lors de ses 9 ou 10 ans (ou un peu avant ...)

Mais est-ce que beaucoup d'assurance vie en ligne le font avec un minima ?
J'avais imaginé à tort sûrement qu'il fallait verser une certaine somme, bien hors budget pour moi.. Du moins pour le moment.

Lorsque je vous lis, j'ai comme l'impression que vous voulez vous lancer dans une opération, sans en avoir les moyens minimaux ; version 500 Euros, et sur 3 neveux d'ici la fin de l'année, est-ce un souci pour vous ??

Et prévoir un versement périodique trimestriel de 100 Euros, est- ce également un problème ??

D'un autre côté, les compagnies d'assurances ne sont pas des oeuvres philanthropiques non plus ....

Même si votre argent les intéresse .....

En cherchant je tombe toujours sur des assurances vies pas forcément avec prime. Mais avec premier versement un peu élevé voir plus qu'un peu et versement mensuel aussi un peu trop élevé pour le budget que je me suis fixée actuellement.

Ensuite, ce qu'il va vous falloir, c'est faire le tour des contrat proposés, et regarder les conditions d'accès contrat par contrat, ainsi que de s'assurer qu'ils ouvrent des contrats pour des enfants mineurs (car tous les courtiers ne le font pas ...)

Un exemple :

Que me conseillez-vous ?
Ouvrir uniquement pour le moment un contrat pour le plus grand, avec un montant à minima, Avec clause d'âge et pacte. Et abonder juste avant d'effectuer le don ?

Il est en effet possible qu'ils en aient besoin avant, le grand parle déjà d'un métier qui nécessite une formation coûteuse assez tôt.

Cela fait partie de la programmation à effectuer, et si j'étais placé devant la même situation, je commencerai par le plus âgé, qui, sous tous les plans, va essuyer les plâtres ....

Ou garder le principe que j'avais avec la première assurance vie, en ouvrir une à mon nom et leur faire un don quand je le souhaite de mon vivant en les mettant en plus en bénéficiaire à part égales au cas où je décède.
Je vais peut être succomber aux deux solutions à ce rythme.. 😁

Lorsque l'on a les moyens de faire les deux, e n'est pas mal non plus, mais en le faisant avec des courtiers en ligne, de manière à minimiser les frais au max !!

En ce qui concerne mon AV predi au CA, elle a un an et demi et 560 euros. Est-il utile de la garder tel quelle en stoppant les versements mensuels ?

Je vais vous faire une confidence ....
Je n'ai aucun contrat d'assurance-vie souscrit auprès d'une banque, et ceci pour la raison énoncé ci-dessus ....

Et oui je ne suis pas encore prête pour les UC 😂 bien que je tente de comprendre en lisant le forum.
(je me suis aussi ouvert un portefeuille virtuel il y a peu pour suivre certaines actions).

On va dire qu'il n'y pas le feu au lac, même à Annecy !!

 

[Buffeto]

Enfin si j'ai bien tout compris.

jusque là ….oui tu as tout compris

Est-il aussi possible d'ajouter à un contrat d'AV à mon nom une clause d'âge pour les bénéficiaires ?

non ca par contre ca ne me parait pas possible

Si j'arrive par exemple à 2000 euros dans 4 ans et que je veux stopper les versement régulier sur un contrat. Est-ce possible ?

bien sur c'est tout à fait possible .

on n'est jamais obligé de verser sur une AV

 

[Vicky82]

Merci paal pour votre réponse.

Mais si j'ai à peu près bien compris, il me semble qu'il va falloir jouer du planning

Pour pendre date sur le contrat de chaque neveu, il vous faut donc prendre date pour chacun, et ouvrir en priorité un contrat pour celui qui à plus de 10 ans, et programmer d'en ouvrir un pour chaque neveu lors de ses 9 ou 10 ans (ou un peu avant ...)

C'est vers cette solution que toutes vos explications me guide.

Lorsque je vous lis, j'ai comme l'impression que vous voulez vous lancer dans une opération, sans en avoir les moyens minimaux ; version 500 Euros, et sur 3 neveux d'ici la fin de l'année, est-ce un souci pour vous ??
Non pas du tout justement, je ne veux pas me lancer dans une opé au dessus de mes moyens et je vous questionne justement pour savoir s'il y a moyen pour moi (à mon niveau de revenus) de trouver une solution avec l'assurance vie en ligne pour constituer un capital pour mes neveux. De la même façon que je comptais le faire avec l'AV du CA. 40 euros versé tous les mois sur AV commune au 3.

Et prévoir un versement périodique trimestriel de 100 Euros, est- ce également un problème ??

Premier Versement de 500 euros pour ouvrir d'ici la fin de l'année une AV chacun ne me poserait pas de soucis. Mais verser 100 euros tous les mois (ou 300 euros au trimestre) le serait plus. Je n'ai pas de gros revenus pour le moment et ai un soucis de santé qui risque de m'obliger à me reconvertir. Je ne veux et ne peux pas utiliser autant de ma capacité d'épargne mensuelle pour ce projet pour mes neveux.
Je fais parti des "petits gens" lol.

Je vais encore réfléchir soit je leur en ouvre une chacun au même âge et en commenceant par le grand oui.
Ça me permettrait de faire le grand pendant 4/5 ans. Puis le suivant pendant 4/5 ans et la 3ème à la fin.

Mais comme je sais qu'on est pas éternel et qu'on peut partir jeune, ça peut être inégal au terme si dans 10 ans je... quick..

En tout cas merci.

 

[Vicky82]

jusque là ….oui tu as tout compris



non ca par contre ca ne me parait pas possible


bien sur c'est tout à fait possible .

on n'est jamais obligé de verser sur une AV

Merci buffetophile,

Je commence à mixer une solution avec vos réponses.
Ça me rassure qu'on soit pas obligé de verser.
Quand je compare les AV et les "tableaux" toujours l'impression que le versement périodique fixe est obligatoire.

Je vais aller comparer et voir ce qui peut rentrer dans mes critères actuels.

 

[paal]

Je commence à mixer une solution avec vos réponses.
Ça me rassure qu'on soit pas obligé de verser.
Quand je compare les AV et les "tableaux" toujours l'impression que le versement périodique fixe est obligatoire.

Les versements périodiques ne sont nullement une obligation ; j'en ai même arrêté un d'un petit montant, mais c'était pour ne pas mélanger des versements pré2017 et post2017 ....

Je vais aller comparer et voir ce qui peut rentrer dans mes critères actuels.

Certes au lieu de 500. de versement initial, vous allez peut-être trouver 300 ou 400, mais ce sera toujours de ce niveau ; n'oubliez pas que pour vous le plus important, c'est de retenir une formule qui prévoit l'ouverture de contrats pour mineurs, assortis d'un pacte adjoint sur chacun des contrats, puisque vous serez donatrice.

 

[Vicky82]

Les versements périodiques ne sont nullement une obligation ; j'en ai même arrêté un d'un petit montant, mais c'était pour ne pas mélanger des versements pré2017 et post2017 ....

Ça me rassure ça.

Certes au lieu de 500. de versement initial, vous allez peut-être trouver 300 ou 400, mais ce sera toujours de ce niveau ; n'oubliez pas que pour vous le plus important, c'est de retenir une formule qui prévoit l'ouverture de contrats pour mineurs, assortis d'un pacte adjoint sur chacun des contrats, puisque vous serez donatrice.

Merci beaucoup pour ces conseils.
Je suis moins embêtée par le versement initial que par les versements périodiques en fait.

Je veux dire ça ne me dérange limite pas de verser 500 euros pour ouvrir une AV au grand mais je ne peux pas me permettre de verser 100 euros ensuite tous les mois pendant x année pour lui. A cause de ma situation actuelle.
Du coup le fait qu'il soit possible d'ouvrir une AV avec 500 euros. OK
Pouvoir y verser ce qu'on veut quand on veut. Voir arrêter les versements dans quelques temps m'aurait bien plu.

Par exemple ouvrir une AV là pour le grand avec 500 euros et ensuite tous les 6 mois verser une certaine somme est-ce possible ? À la carte quoi.

Je suis compliquée je crois lol.
J'essaye de trouver une solution équitable pour les 3.
C'est à ce titre que l'AV en mon nom était ma première solution avec rachat fait par mes soins pour leur donner à leur 18 ans.

Bon du coup et si j'ouvre une bonne AV pour moi en ligne en les mettant comme bénéficiaire s'il m'arrive un truc.
Et en parallèle j'ouvre à chacun une AV en ligne avec 300/500 euros de versement initial mais sans versement périodique. Histoire de prendre date.
En l'ouvrant avec clause d'âge et pacte ? (en faisant bien attention que tous les assureurs ne le permettent pas comme vous m'avez prévenu.
Et j'abonde chacune d'elle avant la date de la clause ?
Se serait possible ?

Désolée si je vous fait répéter.

Je cherche vraiment solution la meilleure pour les protéger du pillage, et à terme n'ayant pas d'enfant je souhaite qu'ils soient mes héritiers de toute façon.
Et si (par miracle) j'ai un enfant un jour, mes neveux auront de toute façon une part, j'y tiens.

Ça peut paraître une somme faible mini 2000 euros à terme pour beaucoup ici. Mais vu le contexte dans lequel ils vivent du moins 2 d'entre eux. Se sera un joli coup de pouce pour eux.

 

[mvhrb888]

Tout ce que vous dites est possible. Vous ouvrez une assurance-vie et vous faites des versements au rythme que vous voulez et du montant que vous voulez (à partir du montant minimal indiqué dans chaque contrat).
Pour le pacte adjoint l'accord des parents est obligatoire au moment de l'ouverture du contrat. Ensuite, tout le monde peut alimenter l'assurance-vie, mais il n'y a que vous qui puissiez faire des rachats, jusqu'à l'âge indiqué pour les enfants, auquel les enfants prennent la main.