Conseils Remboursement anticipé / lissage de prêt

[rbb]

Bonjour à tous,

Voila j'ai une question que je me pose et que j'aimerai vous poser à vous experts : Je souhaite procéder à un remboursement partiel de mon crédit immo basé sur une petite somme environ 3/4000 euros. Or mon crédit immo est sur la base d'un lissage et décomposé en 2 prêts :

- Le premier à 75 000E sur 15 ans à 4.5% / Capital restant du 68 000E
Mensualité (180) à 592e

- Le deuxième à 113 500E sur 25ans à 4.7% / Capital restant dû 112 000E
Mensualités en 3 paliers :
180 premières mensualités à 513e
puis 120 mensualités à 1105e
et la dernière à 1032e

Sur quel prêt ai-je le plus intérêt à faire le remboursement partiel anticipé ?

D'avance Merci beaucoup pour vos réponses

 

[Vanille95]

Bonjour,

Avant de faire de savants calculs pour savoir quel prêt il est préférable de rembourser, je vous conseille de relire attentivement les clauses de remboursement anticipé prévues dans votre contrat.

C'est un domaine qui n'est pas réglementé avec précisions par le Code de la consommation ; en conséquence, c'est le contrat qui fait foi.

Il est possible (à vérifier) que vous ne puissiez pas faire ce que vous voulez car une clause vous oblige à imputer votre RPA sur le prêt le moins cher, ou au prorata des deux prêts,...

Ce sujet est fréquemment abordé dans le sous-forum Remboursements. Voir notamment https://www.moneyvox.fr/forums/fil/remboursement-anticipe-si-plusieurs-prets.12054/...

Cordialement.

 

[rbb]

En fait mon contrat prévoit qu'au bout de 3 ans révolus je puisse procéder à des remboursements partiels anticipés d'un max de 3000 euros et surtout sans frais sur ces 2 prêts ;
Et ce, tous les ans.

Du coup je voulais savoir sur quel prêt je dois d'abord rembourser dans ce cadre, pour me désendetter.

Sinon pour tout autre remboursement anticipé (plus élevé...), clauses sont classiques : minimum 10%, réduction au choix échéances dues/durée restant a courir, ira 6 mois interêts/ plafonné 3%

 

[Aristide]

Du coup je voulais savoir sur quel prêt je dois d'abord rembourser dans ce cadre, pour me désendetter.

Bonjour,

Il est évident que vous avez intérêt à rembourser par anticipation le prêt dont le taux est la plus élévé.

Mais vous aurez deux possibilités après remoursement anticipé partiel :
=> Soit vous gardez la même échéance et réduisez la durée
=> Soit vous gardez la durée initiale et réduisez le montant de l'échéance.
S'agissant d'un prêt à paliers (prêt lisseur) vérifiez auprès de votre banque ce qu'il adviendra du lissage après remboursement.

Cordialement,

 

[rbb]

D'accord, je vais donc en priorité rembourser le prêt n°2, plus long (25a) au taux plus élevé (4.7%) et portant sur une plus grosse somme (113500), donc plus cher.

Question toujours de néophite, dans le cas ou j'ai le choix entre réduire le montant de la mensualité ou réduire la durée restant à courir du prêt, concernant un remboursement partiel anticipé,

A votre avis quel est l'option la plus avantageuse me permettant de réduire au plus le montant global des intérêts et le cout du crédit ?
Merci pour vos lumières

 

[Aristide]

Question toujours de néophite, dans le cas ou j'ai le choix entre réduire le montant de la mensualité ou réduire la durée restant à courir du prêt, concernant un remboursement partiel anticipé,

A votre avis quel est l'option la plus avantageuse me permettant de réduire au plus le montant global des intérêts et le cout du crédit ?

Bonjour,

Si votre objectif est de réduire le coût du crédit, le choix évident est de maintenir la mensuialité (voire de l'augmenter) et ainsi de réduire la durée.
Plus la durée est courte, moins vous payez d'intérêts et moins vous payez de primes assurances décès-invalidité.

Cordialement,

 

[rbb]

Ok je vais calculer tout ça.

Merci pour vos conseils