Conseils généralistes

[ketmar]

Bonjour tout le monde,

Je suis en train de me pencher sur la question de mon épargne pour prévoir un futur dont je ne connais rien :

- Immobilier ? 1 an, 4 ans, 10 ans ? Aucune idée. Sûrement 4 ans.
- Retraite ? A priori dans 40 ans ^^ mais j'aimerais y penser dès maintenant
- Simple épargne (disponible, bloquée, etc.)

Voici quelques informations pouvant vous aider à me répondre :

- Je travaille depuis 3 ans en tant que cadre. J'ai un salaire supérieur à la moyenne d'après mes renseignements.
- Peu dépensier et en couple, nous avons deux revenus depuis peu et donc un pouvoir d'épargne qui s'est largement amélioré.

Voulant épargner pour de immobilier (mais je suis pas trop pressé), des coups durs et même pour la retraite, je réfléchis aux livrets, plans et assurances que je devrais utiliser.

J'envisage d'ouvrir une assurance vie ING Vie (j'en discute déjà sur le forum spécialisé à ce sujet). J'ai un livret A assez maigre et un PEL qui contient l'essentiel de mon épargne depuis que je travaille (il a 3 ans et demi). J'ai réalisé sur le tard que ce PEL ne me sera pas utile pour un prêt PEL. J'envisage donc de le fermer et de placer l'argent sur un Livret Epargne Orange ING (c'est ma banque, j'ai choisi leur assurance vie également, autant continuer...) histoire de booster un peu mes intérêts de façon éphémère. Passé 5 mois, je compte le vider pour répartir entre livret A et assurance vie.

Au vu de mes besoins, pensez-vous que je fais bien de procéder ainsi ? Ai-je tort de vouloir fermer mon PEL ? Comme il contient toutes mes économies, il me faut le fermer pour répartir mes œufs autrement... Devrais-je en ouvrir un autre juste après au cas où les taux d'emprunt évoluent de mal en pis ? Ou un CEL ? Quelle différence ? Comment répartiriez vous votre épargne mensuelle entre ces différents placements/livrets si vous étiez à ma place ?

 

[Buffeto]

chacun a sa propre stratégie , la seule chose qui est certaine c'est qu'il est nécessaire de thésauriser régulièrement......

bien entendu l'idéal est de placer son argent là où il rapporte le plus............

 

[ZRR_pigeon]

bien entendu l'idéal est de placer son argent là où il rapporte le plus............

tu ne nous avais pas habitué a enfoncer des portes ouvertes

ketmar le dis tres bien, et Yoda aussi, "toujours en mouvement est le futur..."

l'ideal n'est donc pas un placement X ou Y mais un scénario de placementS qui vous donneront une bonne flexibilité en cas de coup dur. une stratégie de placement a geométrie variable en somme. et pour ce faire, l'AV est un produit phare.

beaucoup vous diront que tels ou tels placements donnent un meilleur rendement. oui peut etre mais ce n'est pas la question, on parle flexibilité....

 

[ketmar]

Merci pour vos premières réponses.

Et concernant la possibilité de fermer mon PEL dans un premier temps ? Est-ce conseillé pour placer autrement mon épargne ?

 

[Buffeto]

tu ne nous avais pas habitué a enfoncer des portes ouvertes

ce que je voulais dire par là , c'est qu'il n'est pas si simple de trouver où il rapporte le plus ....

l'épargnant moderne doit s'adapter aux circonstances ....

pour cela il faut d'une part maitriser les outils de placement et d'autre part saisir les bonnes opportunités.

en clair : prendre les bonnes décisions au bon moment

c'est la base de la bonne gestion mais ce n'est pas le plus simple ....


encore des portes ouvertes enfoncées me diras tu , mais il vaut mieux les enfoncer , parce qu'à mon avis , certains méconnaissent jusqu'à l'existence même de ces portes ............

 

[gunday]

Pour le PEL, je dirais de voir loin : Actuellement, il n'est clairement pas très intéressant, mais dans 4 ans, il est irréaliste de prévoir les taux d'emprunt donc le PEL peux se révéler utile à ce moment.

Sinon, le classique fonds de précaution est une priorité : avoir de l'argent disponible ne cas de coup dur.
Ensuite, de l'épargne a plus long terme dans une assurance vie est un bon choix.

prendre les bonnes décisions au bon moment

Auquel j'ajouterai : adapté à nos envies et objectifs.

 

[ketmar]

Merci gunday.

Pour remanier ma façon d'épargner, j'ai décidé de débloquer mes fonds PEL (j'ai envoyé la demande par courrier LRAR).

Je vais donc faire comme indiqué (Livret A et AV) puis je recréerai peut-être un PEL depuis zéro au cas où un projet d'emprunt se précise dans ma vie et que les taux d'emprunt évoluent. Il sera juste difficile d'alimenter autant de comptes en parallèle mais je pense que c'est le mieux à faire.

 

[pruls]

Merci gunday.

Pour remanier ma façon d'épargner, j'ai décidé de débloquer mes fonds PEL (j'ai envoyé la demande par courrier LRAR).

Je vais donc faire comme indiqué (Livret A et AV) puis je recréerai peut-être un PEL depuis zéro au cas où un projet d'emprunt se précise dans ma vie et que les taux d'emprunt évoluent. Il sera juste difficile d'alimenter autant de comptes en parallèle mais je pense que c'est le mieux à faire.

Je débarque un peu tard surement.

Le PEL me semble être assez souple dans une perspective d'achat immobilier, d'autant plus si ce n'est pas avant 4 ans, et encore plus si on sait pas quand.

En effet, un PEL rassure le banquier: vous êtes capable de mettre de l'argent de côté régulièrement puisque son fonctionnement l'exige.
Ensuite, il faut 4 ou 5 ans d'ancienneté (je sais plus) pour ouvrir des droits à prêts "bonifié".
Aujourd'hui, le taux du prêt bonifié est plus fort que celui du marché, on peut donc penser que c'est nul, mais si vous n'avez pas de dépense immobilière prévu tout de suite, c'est pas grave puisque vous ne souhaitez pas emprunter.
En revanche, le taux de rémunération est comparable à celui du livret A. Ce qui en fait un placement sûr pour se préserver de l'inflation.

Demain, les taux bancaires auront peut être augmentés et vous serez peut être alors content d'avoir droit à un prêt bonifié. Peut être. Sinon, vous aurez bénéficié d'un placement pas trop mauvais.

Pour booster un peu le PEL, il existe des montages incluant un Compte A Terme. Le CAT est mieux rémunéré que le PEL donc vous placez une somme sur le CAT qui va diminuer au fil du temps pour alimenter le PEL. Enfin, c'est plutôt la banque qui s'en occupe pour vous.
Au final, vous avez un PEL opérationnel et une épargne rémunérée un poil mieux.

Attention, tout cela ne va pas vous rendre riche, on parle de rémunération proche de l'inflation, ca aide à conserver le pouvoir d'achat sans vraiment plus.

Il sera juste difficile d'alimenter autant de comptes en parallèle mais je pense que c'est le mieux à faire.

Concernant le livret A, il est différent du PEL dans le sens ou vous n'êtes pas obligé de verser de l'argent dessus régulièrement. Vous pouvez même le vider en cours de route!
L'assurance vie peut également fonctionner sans versement régulier. Une somme peut être placée au départ et c'est tout. On laisse dormir. On peut même changer en cours de route et décider de faire des versements.


Je vous invite à parcourir la discussion sur l'épargne de précaution qui a eu lieu il y a peu et celle sur les bonnes résolutions d'AurelB pour 2013 où se sont posés des questions proches des vôtres.

Cordialement

 

[Aristide]

Bonjour,

Ensuite, il faut 4 ou 5 ans d'ancienneté (je sais plus) pour ouvrir des droits à prêts "bonifié".

Pour bénéficier de tous les avantages du PEL la durée est de 4 ans mais l'obtention d'un prêt reste possible dès trois ans avec une prime d’État diminuée de moitié.

Le prêt PEL n'est pas "bonifié".

Dans un prêt bonifié c'est l'État (sur le budget = les impôts) qui assure une rémunération aux banques prêteuses ce qui n'est pas du tout le cas pour les prêts épargne-logement.

Le taux des prêts PEL et CEL sont des taux réglementés; par exemple pour la génération actuel de PEL, le taux de l'épargne est fixé réglementairement à 2,50% actuariel (hors prime "***") et les frais de gestion maximum que les banques sont aussi réglementairement autorisées à prendre est fixé à 1,70% actuariel.

"***" Fonction des intérêts perçus = droits acquis et versée uniquement si prêt d'au mois 5.000€ sollicité depuis le 1er mars 2011

Ainsi le taux maximum des prêts PEL correspondant à cette génération est donc de 2,50% + 1,70% = 4,20% actuariel soit, pour des échéances mensuelles, un taux proportionnel de 4,1213%.

Les prêts EL étant possibles sur une durée maximale de 15 ans, c'est ce dernier taux qui est à comparer au taux de marché sur les durées inférieures ou au plus égales à 15 ans.

Cdt

 

[pruls]

Merci Aristide pour cette précision sur le terme "bonifié" que j'employais à tord.

les frais de gestion maximum que les banques sont aussi réglementairement autorisées à prendre est fixé à 1,70% actuariel.

Faut il comprendre qu'on peut négocier les frais de gestion à la baisse sur un Prêt EL?

Genre pour se rapprocher des frais d'AV qui tournent autour de 0.7%?