Comparer 2 simulations de prêt

[tonpellier]

Bonjour tout le monde,

Nous avons un projet de construction de 212 000€ - 216 000€.
Nous avons un apport personnel de 30 000€.
Il nous reste donc à financer 185 000€.

Nous disposons du PTZ qui s'élève à 37 950€.

2 banques nous ont fait une simulation pour un prêt sur 25 ans
Dans les 2 cas, nous prenons une assurance de 75% décés par tête.


Caisse d'épargne
===> Taux : 4.70% HA
===> mensualité : 966.94 assurance comprise
===> assurance : 0.27% par tête
===> coût global 107 030,82€
===> coût total acquisition : 213 000€

La banque postale
===> taux : 4.20% HA
===> mensualité : 990 assurance comprise
===> assurance : inconnue pour le moment (mais le CSI nous a dit que l'assurance n'était pas chère)
===> coût global : inconnue
===> coût total acquisition : 216 000€

Pour la banque postale, nous n'avons eu qu'un rendez-vous téléphonique mais d'ici lundi, on en saura plus.


Mes questions sont les suivantes :

Comment puis-je avoir des mensualités plus basses avec un taux plus haut pour la même somme empruntée (différence de 3 000€) sur une même durée?

Y-a-t-il une information que l'on a loupée?

Merci d'avance pour vos réponses.
Cordialement,

 

[lyon03]

Bonjour
A comparer les mensualités, l'assurance serait surement plus chère chez LBP,
il y aussi les frais de garantie (hypothèque ou caution) qui fera surement la différence.
enfin les frais du dossier éventuel chez la caisse d'épargne

 

[tonpellier]

Bonjour,

Pour l'assurance chez LBP, il nous a dit que c'était pas trop cher.

Chez LBP, les frais de dossier sont offerts et les ceux de la Caisse d'épargne sont de 900€ mais négociable d'après la CSI.

Donc l'assurance (plus chère chez LBP), les frais de garantie sont donc les différences qu'il peut y avoir?

Cela suffirait-il à obtenir une différence de 24€ (990 LBP et 966 CE) sur 25 ans dans l'autre sens avec une différence de taux de 0,5% (4,2% LBP et 4,7% CE)?

Ce que je veux dire : à taux égal, on aurait des mensualités encore plus basse que 966€.
C'est quand même impressionnant la différence entre 2 banques sur l'assurance et les frais de garantie.


Merci de vos réponses,
Cordialement,

 

[Julien-Courtier]

Bonjour,

Pour l'assurance chez LBP, il nous a dit que c'était pas trop cher.

Chez LBP, les frais de dossier sont offerts et les ceux de la Caisse d'épargne sont de 900€ mais négociable d'après la CSI.

Donc l'assurance (plus chère chez LBP), les frais de garantie sont donc les différences qu'il peut y avoir?

Cela suffirait-il à obtenir une différence de 24€ (990 LBP et 966 CE) sur 25 ans dans l'autre sens avec une différence de taux de 0,5% (4,2% LBP et 4,7% CE)?

Ce que je veux dire : à taux égal, on aurait des mensualités encore plus basse que 966€.
C'est quand même impressionnant la différence entre 2 banques sur l'assurance et les frais de garantie.


Merci de vos réponses,
Cordialement,

Ah bon le "postier" vous dit que son assurance n'est pas chère... il doit manquer d'objectivité. Faites le tour des autres banques, et vous verrez que la poste est bien plus chere que d'autres banques, niveau assurance.

Qui plus est que vous allez vous coller des pénalités de remboursement pendant 7 ans, alors que vous pourrez les négocier sans mal chez Cepargne.

 

[snoopynic37]

surtout que la CE et la poste ont la même assurance CNP.

 

[tonpellier]

Bonsoir,

Donc si CE et LBP ont la même assurance (CNP), est-il possible que le conseiller de la poste se soit trompé?

Si l'assurance est si chère chez LBP, pourquoi aurait-il vanter le fait que leur assurance était peu chère? Cela n'a aucun sens. Il aurait mieux fait de rien dire.

C'est comme si un commercial de Renault me disait 2-3 ans plus tôt, venez voir la nouvelle Mégane, elle a un grand coffre.

Fin HS

LBP 4.2% mensualité de 990€
CE 4,7% mensualité de 966€

Je comprends pas


Merci d'avance pour vos réponses,
Cordialement

 

[bullette]

Attention, beaucoup de banques passent par la CNP pour gérer leur assurance prêt, mais les contrats ne sont pas les mêmes.
Même la MGEN passe par la CNP. L'assurance MGEN est très peu chère pour les enseignants notamment, mais le contrat est moins bon.
En fait chaque banque rédige son propre contrat avec la CNP et fixe son propre tarif. Bien lire les contrats ...

Certains d'entre eux, en cas d'interruption temporaire de travail, ne remboursent pas la mensualité, mais que la perte de salaire. Pour la MGEN, c'est encore plus restrictif : elle rembourse la perte de salaire dans le cas où il y a au moins 5 % de perte.

L'assurance peut effectivement créer un grand écart d'une banque à l'autre dans les mensualités, je m'en suis rendue compte quand j'étais à la recherche du financement de mon bien. Je suis finalement passé par le CA, avec le même taux que celui proposé par LBP, et avec une assurance plus chère (0,25 au lieu de 0,18 pour la MGEN) et au final, le même coût total. dans mon cas, cela dépendait aussi du lissage effectué et de la caution, puisque le CA n'a pas jugé utile que j'en prenne une.

Au sujet de la caution, attention aussi de bien regarder comment est fait le calcul.

Par exemple, LBP cautionne les prêt avec Crédit Log (sauf erreur de ma part) : on paie alors une caution par ligne de prêt. Donc, déjà, rien que pour le PTZ et un seul prêt classique, on paie deux cautions.

Bon courage ...

 

[bullette]

Encore une chose :

Au sujet de l'assurance :

Quand j'avais fait la simulation avec LBP, avec assurance MGEN à 0,18, l'assurance revenait à 18 euros par mois. J'avais aussi demandé une simulation avec surprime au cas où : la MGEN doublait alors le tarif. Donc 36 euros par moins. Comme quoi, ça fait vite un écart significatif.

 

[hargneux]

Il faut faire écrire tout ca et ne raisonner que sur une mensualité assurance incluse, parce que c'est cette mensualité que vous paierez.

Dans votre exemple, il n'est pas normal qu'a capital et durée identique le montant soit plus élevé avec un taux plus bas, je dirais que c'est un non sens arithmétique !

 

[tonpellier]

Bonjour,

Merci Hargneux, enfin quelqu'un qui pense comme moi
Je ne dis pas qu'on a raison de penser ça.
Je dis seulement que ce n'est pas très logique.

Pour la CE, on a une simulation (optimisation) et pour LBP, on a eu qu'un rendez-vous téléphonique.

Demain matin, j'appelle LBP pour avoir un rendez-vous et je vous tiendrais au courant pour la suite des événements.

En tout cas, merci de vos réponses
Cordialement

PS : Si quelqu'un a une autre idée, je suis preneur évidemment