Comment épargner pr retraite en 2020?

[Jadebleu]

Bonjour,
J'ai 39 ans.pas d'économies.
Je suis fonctionnaire (récemment) et souhaiterai économiser pr ma retraite.
Mais j'ai l'impression que le perp ou prefon ne sont plus intéressant.
J'ai une ancienne assurance vie gmo de la banque postale.
Comment puis je faire?
Puis je mettre de l'argent sur un compte bloqué/livret pendant 25/30 ans...?
Que me conseillez vous svp?
Merci d'avance

 

[Buffeto]

Que me conseillez vous svp?

à 39ans je te conseille plutôt d'investir à crédit pour te créer des revenus complémentaires pérennes….

 

[Jadebleu]

à 39ans je te conseille plutôt d'investir à crédit pour te créer des revenus complémentaires pérennes….

C'est a dire?peut tu me donner plus de précisions svp?

 

[Buffeto]

C'est a dire?peut tu me donner plus de précisions svp?

tu as 2 solutions ….soit tu épargnes TON argent et tu ne pourras construire un complément de retraite qu'à partir de ta propre capacité d'épargne.

soit tu utilises les leviers ( crédit , locataires , fiscalité ) pour te créer un patrimoine avec de l'argent que tu n'as pas au départ pour obtenir à terme des revenus complémentaires .

exemple simple : achat d'immobilier locatif ou de SCPi à crédit .
au départ tuas zéro euros , tu empruntes 100k€ que tu investis sur un support immobilier ( prenons les SCPi comme exemple simple et admettons qu'elles délivrent 5% l'an ) . ces 100k€ tu vas les rembourser sur 20ans avec un effort d'épargne mais qui sera modéré grâce au 5% de revenus annuels ( dans l'exemple 5000€/an ) . et une fois le crédit remboursé tu auras 5000€ de revenus annuels pérennes ( ad vitam aeternam si tu ne vends pas tes parts de SCPI )

 

[nithril]

exemple simple : achat d'immobilier locatif ou de SCPi à crédit .
au départ tuas zéro euros , tu empruntes 100k€ que tu investis sur un support immobilier ( prenons les SCPi comme exemple simple et admettons qu'elles délivrent 5% l'an ) . ces 100k€ tu vas les rembourser sur 20ans avec un effort d'épargne mais qui sera modéré grâce au 5% de revenus annuels ( dans l'exemple 5000€/an ) . et une fois le crédit remboursé tu auras 5000€ de revenus annuels pérennes ( ad vitam aeternam si tu ne vends pas tes parts de SCPI )

Hello!
je suis exactement dans le même cas que Jadebleu (même age également ). J'ai contacté différents courtiers pour des SCPI ainsi que le CGP de ma banque pour des conseils généraux. Ce dernier me déconseille de trop emprunter à crédit au vu du risque que cela peut créer (aléa de l'immobilier + investissement centré que sur l'immobilier). J'avais justement en tête 100k€. Selon lui c'est trop et il recommande 10% du patrimoine. Mais il a quand même évoqué un achat immobilier locatif de 120k€. Cela m'a semblé contradictoire. Un seul achat locatif me semble plus risqué qu'une diversification sur plusieurs SCPI.

Qu'en pensez vous?

 

[paal]

Bonjour,
J'ai 39 ans.pas d'économies.
Je suis fonctionnaire (récemment) et souhaiterai économiser pr ma retraite.

Déjà, cela pose question depuis le départ, car le lecteur lambda va se poser la question du pourquoi de l'abscence d'une épargne durant vos 20 dernières années ….

Mais j'ai l'impression que le perp ou prefon ne sont plus intéressants.
J'ai une ancienne assurance vie gmo de la banque postale.
Comment puis je faire ?

Vous devriez approfondir ce que vous indique Buffeto, à savoir vous constituer une capacité d'épargne, mais surtout une capacité à emprunter, ce qui, compte tenu des taux actuels constitue une opportunité à ne pas louper ….

Qu'il s'agisse du Perp (ou de la Préfon), ce sont deux produits de capitalisation, mais sont-ils adaptés à votre situation ??

Quand à la GMO, il ne présente qu'un seul avantage, c'est sa date de souscription puisque vous la qualifiez d'ancienne, dont de plus de 8 ans ….

Puis je mettre de l'argent sur un compte bloqué/livret pendant 25/30 ans...?
Que me conseillez vous svp?
Merci d'avance

Vous pouvez, mais est-ce avec ce type de produit que vous allez réussir en engranger des revenus suffisants, pour couvrir une retraite ?

Très sincèrement, je ne le pense pas ….

 

[g.b]

Bonjour,

je suis exactement dans le même cas que Jadebleu (même age également ). J'ai contacté différents courtiers pour des SCPI ainsi que le CGP de ma banque pour des conseils généraux. Ce dernier me déconseille de trop emprunter à crédit au vu du risque que cela peut créer (aléa de l'immobilier + investissement centré que sur l'immobilier). J'avais justement en tête 100k€. Selon lui c'est trop et il recommande 10% du patrimoine. Mais il a quand même évoqué un achat immobilier locatif de 120k€. Cela m'a semblé contradictoire. Un seul achat locatif me semble plus risqué qu'une diversification sur plusieurs SCPI.

Qu'en pensez vous?

(recherches récentes dans ce domaine, i.e. décembre/janvier)
C'est vrai, certains courtiers orientés SCPI conseillent eux-mêmes de ne pas dépasser 10% du patrimoine et refuseront par défaut d'aller au-delà. Ça m'a étonné. Mais certains autres, y compris établissements bancaires, sont plus ouverts. Alors, de là à penser que c'est un stratagème organisé pour freiner les souscriptions SCPI et de reporter les gens vers des investissements immo "classiques" (lobby BTP) voire assurance-vie+UCs (lobby assureurs)...

 

[g.b]

Je suis fonctionnaire (récemment) et souhaiterai économiser pr ma retraite.

La meilleure économie, est déjà d'optimiser ses dépenses au maximum, et déjà dépenser moins.

Mais j'ai l'impression que le perp ou prefon ne sont plus intéressant.

En effet, cela semble peu adapté à votre situation. Mais sans connaître la vôtre, et en particulier votre TMI... Il semble peu probable que vous ayez une TMI à 41% sauf dans certaines administrations et avec certaines fonctions. Je connais un petit gars de 39 ans qui a commencé ses fonctions en 2017 à un bon niveau de salaire dans la fonction publique, ce doit être différent.

J'ai une ancienne assurance vie gmo de la banque postale.
Comment puis je faire?

Ouvrir une assurance-vie via des courtiers en ligne, chez des assureurs comme Suravenir ou Spirica notamment. Éviter Generali. Attendre cependant la divulgation des taux de rémunération des fonds en euros de cette année. Mais je conseillerais plutôt Spirica tout de même, pour une meilleure diversification des supports, à moindres frais. Exemples: Épargne Évolution, Linxea Spirit, Mes Placements Liberté.

Puis je mettre de l'argent sur un compte bloqué/livret pendant 25/30 ans...?

Cela peut prendre la forme d'un fonds eurocroissance en effet. AFER propose ce genre de choses. Pour l'instant, ça performe (car somme bloquée sur un horizon de temps long), mais ça reste une solution opaque selon moi.

Sur un horizon de temps de 25 à 30 ans, vous pouvez vous permettre des supports plus risqués. Si vous ne souhaitez pas la solution privilégiée de @buffetophile (investissement immobilier à crédit), une solution d'épargne de votre propre argent serait AV Spirica 50% fonds euros "boosté" (EALT2) + 50% SC/SCPI/OPCI pour la poche secure, et un PEA (via courtier en ligne) pour la poche risquée en actions, e.g. ETF qui suit MSCI world, comme celui d'Amundi (CW8).

Ça va dépendre de votre capacité d'épargne aussi. En tout cas, prendre date déjà sur ces deux enveloppes fiscales: AV et PEA, mais via des courtiers en ligne. Avis personnel: privilégier AV assurée par Spirica (contrats cités plus haut), PEA chez Binck par exemple.

À la limite, tout pourrait se faire a minima via une AV. La dose de fonds risqués peut se calculer en fonction de votre horizon de temps certain où vous n'aurez pas besoin de cet argent.

 

[baboune]

petite question: ne serait il pas utile de connaitre les revenus, la situation familiale et d'autres éléments concernant nos demandeurs de conseils ?
propriétaires ou locataires ?
des emprunts en cours ?
etc...
cela devrait permettre de pouvoir conseiller sur des bases précises non ?
Cdt

 

[poam5356]

Bonjour,
J'ai 39 ans.pas d'économies.
Je suis fonctionnaire (récemment) et souhaiterai économiser pr ma retraite.
Mais j'ai l'impression que le perp ou prefon ne sont plus intéressant.

Bonjour,
Parce que la Préfon a été intéressante un jour?.. Les bras m'en tombent!
Quand on a 25 ans devant soi, je ne vois que 2 manières de se constituer une épargne pour la retraite :
Déjà, en 1er, avant de constituer l'épargne : Acheter son logement.
Ensuite, comme l'a écrit Buffeto, se constituer un patrimoine immobilier à crédit et, surtout, minimiser au maximum la charge fiscale sur cet immobilier durant votre vie active. Lequel vous apportera ensuite un complément de retraite.
Et, avec 25 ans (et +) de vie active : les actions! Ouvrir un PEA et y loger les belles grandes valeurs de la place parisienne auxquelles vous ne toucherez plus, sauf obligation, bien sûr. Vous pourrez ensuite aussi en tirer un complément de revenus une fois en retraite.