Choisir les bons contrats suite à un héritage

[fradel]

Bonjour à tous,

J'ai la "chance" de pouvoir hériter de la somme de 400.000€ dans les semaines qui viennent.

Je réfléchis à la meilleure façon de l'utiliser.

Mes objectifs :
- ne prendre aucun risque (= capital garanti à 100% ou presque)
- pouvoir me verser une rente mensuelle d'environ 1500€, de façon à pouvoir profiter un peu
- anticiper la succession / transmission (j'ai 2 enfants)

Je précise que j'ai 46 ans et que je détiens déjà un contrat AFER de 250.000€ et un investissement immo locatif.

L'idée serait donc d'ouvrir plusieurs autres AV, avec 70k€ par contrat pour ne prendre aucun risque.

Quels contrats me conseillez-vous avec :
- un rendement sympa sur les dernières années
- pas de frais d'entrée (ou négociable)
- la possibilité de verser 100% sur le fond euros
- provenant de différents assureurs, histoire de diluer le risque

Merci d'avance pour votre aide !

 

[lucienbramard]

Bonjour à tous,

J'ai la "chance" de pouvoir hériter de la somme de 400.000€ dans les semaines qui viennent.

Je réfléchis à la meilleure façon de l'utiliser.

Mes objectifs :
- ne prendre aucun risque (= capital garanti à 100% ou presque)
- pouvoir me verser une rente mensuelle d'environ 1500€, de façon à pouvoir profiter un peu
- anticiper la succession / transmission (j'ai 2 enfants)

Je précise que j'ai 46 ans et que je détiens déjà un contrat AFER de 250.000€ et un investissement immo locatif.

L'idée serait donc d'ouvrir plusieurs autres AV, avec 70k€ par contrat pour ne prendre aucun risque.

Quels contrats me conseillez-vous avec :
- un rendement sympa sur les dernières années
- pas de frais d'entrée (ou négociable)
- la possibilité de verser 100% sur le fond euros
- provenant de différents assureurs, histoire de diluer le risque

Merci d'avance pour votre aide !

Bonjour,

Voici des contrats évoqués par le magazine Mieux Vivre Votre Argent de ce mois pour un fonds euro performant :

• MACSF (pas de frais d'entrée plusieurs mois par an, dont actuellement je crois)
• Garance (frais d'entrée 1% max mais négociables et le taux servi est tellement élevé qu'ils sont vites amortis)
• MIF (pas de frais d'entrée)
• La France Mutualiste (pas de frais d'entrée)

On pourrait aussi penser au contrat de la Carac, Carac Epargne Protection (100% fonds euro et bon taux également). BoursoVie aussi a un bon historique de taux. Aucun frais d'entrée non plus sur ces 2 contrats.

Après, dans un objectif de rente si j'avais cet objectif je prendrais aussi des SCPI récentes (non concernées par la baisse du prix de la part et qui ont servi du 5% à 6,5%) en AV par exemple sur Linxea Spirit 2. Mais ce n'est pas prendre aucun risque comme le fonds euro, c'est un risque 3/7 avec une possibilité de perte en capital.

Disclaimer : ce message n'est pas un conseil en investissement, faites vos propres choix

 

[régalade]

Le plafond de 70k€ c'est du vent, aucun intérêt pratique de rester sous cette limite.

 

[niklos]

Cette histoire des 70 000€ reste une sécurité. Assez illusoire mais elle a le mérite d'exister.
Pour en revenir au sujet de départ, attention quand même

L'idée serait donc d'ouvrir plusieurs autres AV, avec 70k€ par contrat pour ne prendre aucun risque.

Les 70 000€ garantie le sont PAR ASSUREUR et non par contrat.
Si vous avez 2 contrats différents avec 50 000€ chacun (total : 50 000 + 50 000 = 100 000€) chez un seul assureur, seuls 70 000€ sont garanties par l'état.

Maintenant, avec un tel patrimoine, est-il vraiment pertinent de ne prendre AUCUN risque ?
Le risque, certes réels, diminue avec le temps. N'est-il pas pertinent de vous dire que sur votre patrimoine qui doit avoisiner le million d'euros, une partie ne sera pas utilisée avant 10 ou 20 ans ? Et du coup, n'est-il pas judicieux de prendre des risques sur cette partie sachant que vous avez du temps devant vous ?

Simple question, la tolérance au risque est propre à chacun mais il faut savoir qu'en ne prenant aucun risque vous aller nécessairement perdre du pouvoir d'achat avec le temps.

 

[moietmoi]

Bonjour,

400.000€

pouvoir me verser une rente mensuelle d'environ 1500€,

Avec 400 000 euros ,il sera très difficile, vu l'économie de risque que tu veux prendre d'avoir, sans consommation du capital une rente de 1500. Suivant ta TMI, qui pourra augmenté suivant tes choix, compte plutôt sur 800/900 euros.

détiens déjà un contrat AFER de 250.000€

Si ce contrat a plus de 8 ans, c'est sur celui ci qu'il faudrait faire des rachats partiels programmés, pour optimiser la fiscalité, en laissant croitre les autres.

 

[fradel]

Merci à tous les quatre pour vos retours rapides

@lucienbramard : j'avais déjà repéré la plupart des contrats que vous me proposez, votre message conforte donc ma pré-sélection.

@régalade : je n'ai pas vraiment d'avis sur la question...

@niklos : très bonne question concernant le risque... Disons que je suis conscient de la chance que j'ai, et que je souhaite m'assurer que mes enfants puissent avoir la même plus tard. Certes le rendement en prend un coup, mais j'ai la garantie de pouvoir leur transmettre un vrai patrimoine. Après je ne suis pas fermé au risque si celui-ci est modéré... Rajoutons donc un critère : que les fonds euros choisis puissent me permettre d'aller vers des UC sympas si besoin

@moietmoi : quand je parlais de 1500€, je prenais en compte le contrat AFER actuel. En acceptant de rogner une petite partie du capital. Et c'est bien sur celui-ci, qui a plus de 8 ans, que je compte me "servir" en premier pour optimiser la fiscalité.

 

[niklos]

Disons que sans risque, il y a 100% de chance que le patrimoine nette d'inflation diminue.
Pour pouvoir transmettre la même chose que vous avez, nette d'inflation, à vos enfants, les risques sont indispensable.
Cependant, statistiquement le risque diminue avec le temps. Je viens de retrouver cet article, qui dit que les risques de perdre de l'argent en investissant sur le S&P500 (l'homologue du CAC40 outre atlantique) :
Ainsi, si l'on prend en compte la performance du S&P 500 sur un siècle (de 1920 à 2021), la probabilité d'essuyer une perte en capital est de 30 % avec un horizon d'investissement de 1 an, de 23 % avec un investissement de 2 ans, de 14 % avec un investissement de 10 ans, de 5 % avec un investissement de 20 ans, et de 0 % avec un investissement de 50 ans

 

[fradel]

Je me suis intéressé de plus près au contrat Linxea Spirit 2... Investir dans quelques SCPI diversifiées via ce contrat semble en effet être une opportunité intéressante, avec un rapport risque / rendement très séduisant sur le papier.

Je pourrais par exemple ventiler 80% du montant sur 4 fonds euros performants, et les 20% restant en SCPI via le contrat Linxea, histoire de dynamiser le rendement tout en restant très raisonnable en termes de prise de risque.

Qu'en pensez-vous au vu de mes attentes, exprimées dans le 1er post ?

 

[lucienbramard]

Je me suis intéressé de plus près au contrat Linxea Spirit 2... Investir dans quelques SCPI diversifiées via ce contrat semble en effet être une opportunité intéressante, avec un rapport risque / rendement très séduisant sur le papier.

Je pourrais par exemple ventiler 80% du montant sur 4 fonds euros performants, et les 20% restant en SCPI via le contrat Linxea, histoire de dynamiser le rendement tout en restant très raisonnable en termes de prise de risque.

Qu'en pensez-vous au vu de mes attentes, exprimées dans le 1er post ?

Ça paraît raisonnable oui, mais ce n'est que mon avis.