CAT 5 ans 3,6% taux fixe

[Aristide]

3.5.1. Taux de rémunération
Le taux exprimé sous forme d’un taux nominal annuel brut est défini aux conditions particulières lors de la souscription du contrat et garanti jusqu’à l’échéance du contrat. Le montant total du dépôt à la souscription, sur la durée convenue, est rémunéré selon le Taux de Rendement Actuariel Annuel Brut (TRAAB) indiqué aux conditions particulières du contrat. Le Taux de Rendement Actuariel Annuel Brut d’un placement, est le taux de rendement qui serait obtenu en actualisant au terme d’une année de placement, selon la méthode des intérêts composés, les produits versés sous forme d’intérêts ou sous toute autre forme.

3.5.3. Paiement des intérêts à terme
Les intérêts sont payables soit à la date d’échéance du compte à terme, soit annuellement, au choix du client à la souscription.

D'une part si le taux de rémunération est la Taux de Rendement Actuariel Brut (TRAAB) et que, d'autre part, le souscripteur a la possibilité de choisir le mode de perception des intérêts (annuel ou in fine), cela signifie que le taux créditeur qui permettra le calcul desdits intérêts sera différent.

=> Par simplicité, en ignorant le calcul en "exact/exact" indiqué :
+ Si paiement annuel => Taux créditeur = 2,9959%
+ Si paiement in fine => Taux créditeur = 3,60%

Cdt

 

[ZeNeoPhyte]

Ça a l'air d'être une banque, le bic de mon RIB est CCMNFR21XXX
J'ai pris date pour CAT de 5a à hauteur de 100ke car je ne pense pas que les 3 hausses de taux programmés de 0.25 altèrent à la hausse les taux longs, qui ont commencé à fléchir (avec le paradoxe qu'ils deviennent inférieurs aux taux courts..)
Ça représente 300€ bruts mensuels d'interets

Oui, c'est une banque, tu dois avoir le code 17620 qui va avec.

Du coup, comme tu l'as fait et que je compte déplacer une somme depuis mon livret actuel vers chez eux sur 5ans aussi, j'ai 2 questions pour toi:
- le compte support engendre-t-il des frais de tenue de compte? tu as des infos sur la simplicité de sa clôture?
- quel délai pour avoir son RIB à partir de l'envoi (par mail) des documents?

Merci

@Aristide d'où ma conclusion qu'on est bien sur du 3.6% si on retire in fine. On va finir par avoir le fin mot

 

[Aristide]

@Aristide d'où ma conclusion qu'on est bien sur du 3.6% si on retire in fine. On va finir par avoir le fin mot

Quelle que soit l'option de perception des intérêts choisie, en Taux de Rendement Actuariel brut (TRAAB) c'est toujours 3,60%.

Mais, dans l'option "perception annuelle des intérêts" cela suppose qu'ils soient replacés immédiatement au même taux.

Si ce n'est pas le cas et que les taux de marché continuent de progresser ce choix améliorerait la rentabilité réelle.

Inversement si les taux régressent, ce choix réduirait la rentabilité.

Cdt

 

[ZeNeoPhyte]

Quelle que soit l'option de perception des intérêts choisie, en Taux de Rendement Actuariel brut (TRAAB) c'est toujours 3,60%.

Mais, dans l'option "perception annuelle des intérêts" cela suppose qu'ils soient replacés immédiatement au même taux.

Si ce n'est pas le cas et que les taux de marché continuent de progresser ce choix améliorerait la rentabilité réelle.

Inversement si les taux régressent, ce choix réduirait la rentabilité.

Cdt

Ce que je comprends à travers ma lecture, c'est que le taux est bien de 3.6% avec au choix (en appliquant le PFU):

- retirer les intérêts annuellement => taux global net de 0.7 x 5 x 3.6% => taux global net de l'opération 12.6%. et 0% sur les intérêts puisque retirés (en attendant de leur trouver une utilité en fonction du marché)
- retirer les intérêts à l'échéance => ( 1 + (3.6 x 0.7)/100 )^5 => taux global net de l'opération 13.25%

 

[Aristide]

- retirer les intérêts annuellement => taux global net de 0.7 x 5 x 3.6% => taux global net de l'opération 12.6%. et 0% sur les intérêts puisque retirés

Il s'agit d'un calcul simpliste financièrement inexact puisque, ainsi que dit et répété ci-dessus, les intérêts perçus annuellement sont censés être immédiatement replacés au même taux pour obtenir un TRAAB de 3,60%

- retirer les intérêts à l'échéance => ( 1 + (3.6 x 0.7)/100 )^5 => taux global net de l'opération 13.25%

??????
=> Intérêts nets non capitalisés perçus in fine = 2,4018%
=> Intérêts nets capitalisés perçus in fine = 2,52%% ( 3,60% x 70% = 2,52%)
=> Intérêts nets perçus chaque année et supposés replacés immédiatement au même taux = 2,6468%

Cdt

 

[Vinpourcent]

@ZeNeoPhyte j'ai obtenu le RIB hier, 1er contact (formulaire) vendredi, j'avais reçu 2 mails, Montpellier et Nîmes, comme celui de Montpellier contenait le formulaire d'adhésion j'ai poursuivi avec eux (leur email direct est ici je ne le retranscris pas https://banque.mandelnet.com/fiche.php?N=02&L=005166&R=06935&T=Crédit+à+la+consommation)
J'ai lu que les frais de tenue de compte si pas de CB sont de 0,90/mois, je ne sais pas si conserver le compte est obligatoire par la suite, pour moi c ok..

 

[ZeNeoPhyte]

=> Intérêts nets non capitalisés perçus in fine = 2,4018%
=> Intérêts nets capitalisés perçus in fine = 2,52%% ( 3,60% x 70% = 2,52%)
=> Intérêts nets perçus chaque année et supposés replacés immédiatement au même taux = 2,6468%

Pour ma deuxième option j'avais supposé une capitalisation des intérêts composés (ta deuxième ligne).

J'ai contacté l'agence, et il en ressort que les intérêts ne sont pas capitalisés, donc récupérer les intérêts "in fine" ne sert à rien sauf à faire un petit présent à la banque par effet de masse.
Je suppose que pour pouvoir les replacer dans un CAT au moment de leur production (31/12 ou date d'anniversaire) il faut aussi atteindre le minimum de 1000€ d'intérêts sur 1an.
Le mieux à mon avis est de découvrir sur le tas ce qu'il y aura sur le marché à cette occurrence annuelle.
sauf que le gain ne sera pas énorme de toute manière.
La différence entre les 2 pires options ne représente pas un gain ou une perte significatifs pour se prendre autant la tête.

@Vinpourcent
Merci pour tes infos, la personne que j'ai eue au téléphone m'a confirmé qu'il n'y avait aucun frais pour ce fameux compte "support".

 

[Vinpourcent]

C'est bien possible ça semble juste un compte tampon, mes infos viennent de la plaquette commerciale de la formule du compte qu'ils proposent. En fait j'ai pas discuté de ça...

 

[ZeNeoPhyte]

C'est bien possible ça semble juste un compte tampon, mes infos viennent de la plaquette commerciale de la formule du compte qu'ils proposent. En fait j'ai pas discuté de ça...

J'ai commencé à lire leurs formulaires de souscription, et je les trouve un peu trop intrusifs.
Origine des fonds : pas de souci à la limite.

Mais: fiche patrimoniale, revenus détaillés, avis d'imposition, 2 pièces d'identités...
Etaler toute sa vie privée, pour un dépôt d'argent via une épargne déjà constituée!

Pour un emprunteur, je peux comprendre, mais là...!

 

[Vinpourcent]

Certains formulaires sont identiques avec ceux des emprunteurs en effet ..
Comme je ne veux pas mettre plus chez eux y-aurait t'il un autre CAT 5a d'une autre caisse avec des taux similaires ?