Besoin d'explication concernant renégociation prêt

[hsmr]

Mais, n'est-ce pas tout ce que j'ai déjà donné dans mon post 7 ?
Parce que j'ai mis tout ce que j'avais comme info et je ne comprends pas ce que vous me demandez.

 

[Aristide]

Mais, n'est-ce pas tout ce que j'ai déjà donné dans mon
Parce que j'ai mis tout ce que j'avais comme info et je ne comprends pas ce que vous me demandez.

Avec l'exemple "Après réaménagement", voici les chiffres que vous avez fournis :

Après réaménagement (à partir de mai 2010), on aurait jusqu'au 96e mois :
* Montant amortissement => pour le PAS : 103,59 (ce montant augmente de 0,43€ chaque mois) | pour le PTZ : 234,38€
* Montant des intérêts => pour le PAS : 775.37€ (ce montant diminue 0,43€ chaque mois) | pour le PTZ : 0
* Cumul des assurances => pour le PAS : 40,62€ | pour le PTZ : 4,88€
soit un total de 919,58 pour le PAS et de 239,26€ pour le PTZ (1 158,84€)

Ensuite, à partir du 97e mois :
* Montant amortissement => pour le PAS : 368,63€
* Montant des intérêts => pour le PAS : 736,28€
* Cumul des assurances => pour le PAS : 40,62€
soit des mensualités totales de 1 145,53€ à partir du 97e mois.

+ Les amortissements compris dans l'échéance et leur progressivité
+ Les intérêts compris dans une échéance et leur dégressivité
+ Le cumul des assurances
=> ne me servent à rien.

Seule chose utilisable est l'échéance totale de 1.145,53€ (avec asurances je suppose) mais avec ce seul élément, malgré tentative de recherche, je ne retombe pas sur mes pieds.

D'où demande de détails = voir page N° 10 ci-dessus.

Cordialement,

 

[hsmr]

SVP donnez moi

=> Avant réaménagement :

PTZ:
+ Echéance PTZ hors assurance
+ Montant prime assurance par échéance
+ Montant Echéance assurance comprise (Total A) : 234,38€ assurances comprises (c'est ce qui figure dans mon contrat)

Complémentaire
+ Echéance complémentaire hors assurance
+ Montant prime assurance par échéance
+ Montant Echéance assurance comprise (Total B et Total C ***) 971,29€ (idem assurances comprises)

NB) - (***) Pour ce complémentaire il y a deux paliers; tous les montants ci-dessus sont donc à donner tant pour le premier palier (Total B) que pour le second (Total C).

=> Normalement (Total A) + (Total B) sera égal à (Total C) puisque l'échéance est lisssée et qu'au second palier (Total A) est égal à zéro puisque le PTZ est remboursé.

=> Après réaménagement :

Exactement les même informations que ci-dessus. 919,58€ pour le complémentaire et 239,26€ pour le PTZ (assurances comprises)

Cordialement

A part tout ce que j'ai mis en rouge et gras, je ne vois pas ce que je peux vous fournir d'autre.
Par contre, vous pourriez peut-être me donner plus d'infos pour m'aider à trouver ce que vous rechercher comme infos.

 

[Aristide]

Désolé mais çà ne colle pas :

Avant réaménagement vous m'indiquiez une échéance globale de 1.210,55€
Ici vous donnez :
+ Montant Echéance assurance comprise (Total A) : 234,38€ assurances comprises (c'est ce qui figure dans mon contrat)
+ Montant Echéance assurance comprise (Total B et Total C ***) 971,29€ (idem assurances comprises)

Or 234,38€ + 971,29€ = 1.205,67€ ce qui est donc différent de 1.210,55€ ???

Après réaménagement vous m'indiquez une échéance globale de 1.145,53€
Ici vous donnez :
Exactement les même informations que ci-dessus. 919,58€ pour le complémentaire et 239,26€ pour le PTZ (assurances comprises)
Or 239,26€ + 919,58€ = 1.158,84€ ce qui est donc différent de 1.145.53€ ????

Pour être concret je vous donne mon exemple de calculs avant réamégagement qui me permettent d'arriver au même capital restant dû (aux différences sur les arrondis près) que celui que vous annoncez sur le complémentaire.

Premier palier d'échéances
PTZ
+ Echéance hors assurance 234,38€
+ Assurance 4,88€
+ Echéance avec assurance 239,26€

Complémentaire
+ Echéance hors assurance 960,63€€
+ Assurance 40,67€
+ Echéance avec assurance 971,29€€

=> Echéance globale lissée 239,26€ + 971,29€ = 1.210,55€

Second palier d'échéances
PTZ = 0
Complémentaire
+ Echéance hors assurance 1.169,88€€
+ Assurance 40,67€
=> Echéance globale lissée avec assurance 1.210,25€

J'aurai besoin :
1) - Que vous confirmiez ces chiffres avant réaménagement
2) - Que vous me donniez l'équivalent des ces chiffres après réaménagement.

Cordialement,

 

[hsmr]

Rebonjour,

C'est peut-être moi qui me suis trompé alors.
Je confirme donc vos chiffres qui sont exactes (à quelques euros près, l'assurance étant de 40,62 et non 40,67€ pour le complémentaire)

Voici les chiffres après réaménagement

Premier palier d'échéances
PTZ (ne change pas)
+ Echéance hors assurance 234,38€
+ Assurance 4,88€
+ Echéance avec assurance 239,26€

Complémentaire
+ Echéance hors assurance 878,96€
+ Assurance 40,62€
+ Echéance avec assurance 919,58€

=> Echéance globale lissée 239,26€ + 919,58€ = 1.158,84€

Second palier d'échéances
PTZ = 0
Complémentaire
+ Echéance hors assurance 1.104,91€€
+ Assurance 40,62€
+ Echéance avec assurance 1.147,53€
=> Echéance globale lissée avec assurance 1.147,53€

 

[Aristide]

Second palier d'échéances
PTZ = 0
Complémentaire
+ Echéance hors assurance 1.104,91€€
+ Assurance 40,62€
+ Echéance avec assurance 1.147,53€
=> Echéance globale lissée avec assurance 1.147,53€

On approche mais 1.104,91€ + 40,62€ = 1.145,53€ et non pas 1.147,53€.

Est-ce que seulement le total est faux et qu'il faille donc retenir 1.145,03€

Si non ce serait donc l'échéance qui serait de 1.106,91€ et non pas 1.104,91€ ?

Cdt

 

[hsmr]

On approche mais 1.104,91€ + 40,62€ = 1.145,53€ et non pas 1.147,53€.

Autant pour moi. J'avais saisi trop vite. Je confirme, c'est bien 1.145,53€.
L'éternelle question. Est-ce donc une proposition intéressante ?

 

[Aristide]

Autant pour moi. J'avais saisi trop vite. Je confirme, c'est bien 1.145,53€.
L'éternelle question. Est-ce donc une proposition intéressante ?

Bonjour,

Voici donc les résultats.

Méthodologie
1) – Calcul du total échéances avec assurances payées sur les deux prêts initiaux sans réaménagement => Total « A »
2) – Calcul du total échéances avec assurances payées sur les deux prêts initiaux jusqu’à la fin du 19è mois (moment du réaménagement) => Total « B »
3) – Calcul du total des échéances avec assurances payées du 20è mois à l’échéance finale après réaménagement => Total « C »

Suivant les indications que vous m’avez fournies et aux erreurs dues aux méthodes d’arrondis près, après réaménagement la durée totale serait maintenue à 360 mois soit
+ 19 mois avant réaménagement
+ 341 mois après réaménagement

Echéances payées sur prêts initiaux sans réaménagement

=> Prêt à Taux Zéro
+ Somme échéances hors assurances = 22.500€
+ Total primes assurances = 468,49€
Total PTZ = 22.968,49€

=> Prêt complémentaire
+ Somme échéances hors assurances = 398.192,19€
+ Total primes assurances = 14.621,63€
Total complémentaire= 412.813,82€

=> Total des deux prêts
+ Somme échéances hors assurances = 420.692,19€
+ Total primes assurances = 15.090,12€
Total deux prêts = 435.782,31€ => Total « A »


Echéances payées sur prêts initiaux jusqu’à la fin du 19è mois = moment du réaménagement

=> Prêt à Taux Zéro
+ Somme échéances hors assurances = 4.453,13€
+ Total primes assurances = 92,72€
Total PTZ = 4.545,85€

=> Prêt complémentaire
+ Somme échéances hors assurances = 17.682,91€
+ Total primes assurances = 771,70€
Total complémentaire= 18.454,64€

=> Total des deux prêts
+ Somme échéances hors assurances = 22.136,04€
+ Total primes assurances = 864,42€
Total deux prêts = 23.000,46€ => Total « B »

Echéances payées sur les deux prêts du réaménagement à l’échéance finale

=> Prêt à Taux Zéro
+ Somme échéances hors assurances = 18.046,87€
+ Total primes assurances = 375,76€
Total PTZ = 18.422 ,63€

=> Prêt complémentaire
+ Somme échéances hors assurances = 359.372,92€
+ Total primes assurances = 13.849,93€
Total complémentaire= 373.222,85€

=> Total des deux prêts
+ Somme échéances hors assurances = 377.419,80€
+ Total primes assurances = 14225,69€
Total deux prêts = 391.645,49€ => Total « C»

L’opération est intéressante si (Total « B » + Total « C ») inférieur à (Total « A »)

+ Total « A » = 435.782,31€
+ Total « B » + Total « C » = 23.000,46 + 391.645,49€ = 414.645,95€

=> Le gain est donc de 435.782,31€ - 414.645,95€ = 21.136,36€
- Frais de dossier à déduire = 21.136,36€ - 1.200€ = 19.936,36€

A noter que si les deux paliers d’échéances avaient été maintenus à 1.210,55€ comme initialement au lieu de 1.1158,84€ pour le 1er palier pour, ensuite, descendre encore à 1.145,53€ pour le second palier, l’économie sur le coût du crédit aurait été beaucoup plus forte = sauf erreur, la proposition actuelle ne réduit pas la durée du crédit.

Cordialement,

 

[hsmr]

Merci Aristide pour toutes vos explications.
Donc si j'ai bien compris, la proposition reste intéressant mais l'idéal serait de conserver les mensualités actuelles (1.210,55€) au nouveau taux effectif proposé (5% au lieu de 5,50%) afin de réduire la durée totale du crédit ?

 

[Aristide]

Donc si j'ai bien compris, la proposition reste intéressant mais l'idéal serait de conserver les mensualités actuelles (1.210,55€) au nouveau taux effectif proposé (5% au lieu de 5,50%) afin de réduire la durée totale du crédit ?

Bonjour,

Oui, si votre capacité de remboursement le permet.

Même, si cette capacité de remboursement est supérieure et que votre objectif soit de diminuer le coût du crédit (Intérêts + assurances payés), votre intérêt serait d'augmenter cette mensualité lissée cible = échéance que vous voulez/pouvez payer et acceptable par votre banque.

Cordialement,