Besoin de conseil, placement AV ou remboursement crédit RP

[djoole33]

Bonjour à tous,

Je souhaiterai vous soumettre un petit cas d’école (pour vous), mais qui me concerne au premier chef, et je souhaiterai recueillir vos avis éclairés.
Je vous dresse le tableau.

J’ai 62 ans, retraité (ex chef d’entreprise) depuis quelques mois, et ne sait pas quelle attitude adopter vis-à-vis de la somme récupérée de la vente de ma société (150.000€), par rapport à mon crédit maison en cours, ma retraite, et le montant nécessaire pour vivre.

Partons du postulat que j’ai besoin par mois de 1.800€ pour vivre correctement (hors rbt de maison)

1/ Les revenus actuels :Retraite/mois = 1.800€
Capital récupéré de la vente de ma société : 150.000 € (net d’impôts) – non placés à ce jour.

2/ Les charges :
Emprunt sur résidence principale : 1530€/mois
(200.000€ empruntés en 2006, sur 15 ans, à 3,85%+0,42% assurance, capital restant dû = 144.000€)

Les questions que je me pose :
1/ Est-il préférable de rembourser mon crédit maison en totalité avec la somme disponible, et globalement je me retrouve avec le montant de ma retraite que j’estime être le montant (mini) pour vivre correctement.
2/ Est-il préférable que je laisse courir mon crédit maison, et que je place la totalité de la somme disponible sur une assurance vie, en faisant des retraits tous les ans pour combler mon manque à vivre (18.000€/an)
3/ Est-il préférable que je fasse un mix des deux (remboursement partiel crédit RP + Assurance vie avec déblocage annuel) ?

Informations supp.
Je suis un investisseur du genre prudent… aussi pas de placement en bourse ou autre.
Je dispose d’une assurance vie « AFER Fonds Garantis », ouvert en 1995, rapportant en 2010, 3,5% nets hors prélèvements sociaux.

Voilà, vous savez tout de ma situation.
Merci par avance de vos conseils afin d « améliorer si possible » ma retraite.

 

[Vanille95]

Bonsoir,

Je vous conseille de lire cette étude https://blog.cbanque.com/aristide/1...-les-utiliser-pour-un-remboursement-anticipe/... et de ne pas hésiter à poser les questions complémentaires auxquelles celle-ci n’aurait pas répondu.

 

[Buffeto]

je sais bien qu'Aristide te dira que ca se calcule mais , personnellement , dans ta situation , je ,n'hésiterais pas....

je rembourse le crédit .

mais ce n'est que mon avis

 

[djoole33]

je sais bien qu'Aristide te dira que ca se calcule mais , personnellement , dans ta situation , je ,n'hésiterais pas....

je rembourse le crédit .

mais ce n'est que mon avis

J'ai pris connaissance du post, par contre le fichier Excel me semble bien compliqué.
Laissons de côté l'aspect "sécurité" en cas de décés

En synthèse, ce que je comprends de votre mail, c'est qu'il est préférable de rembourser en totalité de crédit RP ?
Pas de gains significatifs à conserver le crédit RP et placer les 150.000 sur une AV avec retraits annuels (malgré contrat AFER ouvert en 1998 me permettant un fiscalité "presque" avantageuse).
En fait, je doute plus que sincèrement de l'impartialité de mon banquier que je pense préférer me voir continuer mon crédit.

 

[Buffeto]

Laissons de côté l'aspect "sécurité" en cas de décés

l'aspect sécurité dans le remboursement intégral est une sécurité psychologique .
il est toujours préférable à partir d'un certain age ( ) de ne plus avoir de crédits à rembourser.

En synthèse, ce que je comprends de votre mail, c'est qu'il est préférable de rembourser en totalité de crédit RP ?

c'est exactement ce que je voulais dire

En fait, je doute plus que sincèrement de l'impartialité de mon banquier que je pense préférer me voir continuer mon crédit.

bien entendu , lui , préférerait que le crédit continue....

il est à mon avis utile de considérer que ta RP va se valoriser avec le temps , et que le temps venu , il pourra être intéressant de la revendre avec plus value pour pouvoir financer soit une résidence sénior , soit un EHPAD....

enfin c’est comme ca que je vois les choses ....

 

[ZRR_pigeon]

du point de vue de vos heritiers il faut garder le credit !
sinon financierement, c'est kif kif. a voir avec votre psychologie.

garder la RP vous oblige a avoir beaucoup d'oeuf dans le meme panier...imaginons que votre marche immo local ne soit pas tres actif..ca peut poser un probleme...

meme si traditionnellement sur ce genre de sujet, je suis d'accord avec buffeto, pourquoi ne pas faire moitie moitie ?, la moitie que vous gardez, vous pouvez la placer mieux que 3.5% soit dit en passant avec un risque faible (6% net en oblig).

 

[Aristide]

Bonjour,

je sais bien qu'Aristide te dira que ca se calcule...

Oui, effectivement, avant de prendre une décision il faut toujours faire des hypothèses et des calculs.

Vous savez bien, les uns et les autres, qu'il vaut toujours mieux faire des prévisions même si elles ne peuvent être parfaitement exactes que de ne pas faire de prévisons du tout; ce n'est pas à des chefs d'entreprises que je vais apprendre cela.

Sur le plan financier il me semble qu'un autre paramètre serait à prendre en considération.

En effet une remontée des tensions inflationistes dans les années qui viennent ne semble pas à exclure.

Dès lors, côté crédit, les mensualités resteraient à leur niveau actuel cependant que les retraites perçues progresseraient - plus ou moins - année par année, au rhytme de l'inflation, laissant ainsi un boni en trésorerie.

Côté épargne, les intérêts perçus devraient également évoluer avec l'inflation mais la corrélation est beaucoup moin certaine.

Inversement le capital placé subirait une perte de pouvoir d'achat lié à cette inflation.

Donc, globalement, au plan financier, pour savoir quelle option semble la plus favorable il y aurait encore de beaux scénarios et calculs à envisager.

Ensuite, cet aspect ajouté aux précédents évoqués, en fonction de sa situation, de ses objectifs et aspirations chacun peut prendre ses décisions en connaissance de cause.

Cordialement,

 

[gunday]

Bonjour,
2 points que je souleverais :
sur un remboursement d'emprunt n'y a t'il par d'IRA?
Ensuite, sur l'AV Afer, je crois qu'il y a des frais d'entrée.
Donc placer sur cette assurance entamerait votre capital.

Je serais assez partisan de la situation, placé le capital et ne pas rembourser l'emprunt en anticipé.
Il faut que le placement rapporte 4,2% pour compenser les intérêts supplémentaire.
Ce qui me parait assez réalisable. (le taux est proche des fonds €, et atteignable en diversifiant avec un peu d'immo, d'obligation, voire d'actions)

Après la vraie question est au niveau de la psychologie, certaines personnes ne supportent pas d'avoir de dettes, d'autres les gèrent facilement.
Donc c'est davantage de votre côté que vous pouvez répondre à la question.