Besoin d'aide sur proposition de la BP

[orticia]

Bonjour,

Tout d'abord, merci pour ce forum. Il est une mine d'information et me sert constamment.

Nous sommes un couple, sans enfant, agés de 29 et 26 ans.
Notre projet concerne une VEFA d'un montant de 276 898€, caution et frais de notaire compris.
Revenus mensuels: 4000€
Apport personnel: 72000€

Concernant les crédits: ( Assurances comprises)
PTZ: 45000€ ( mensualité de 134,38 pendant 15 ans puis mensualité de 478,13 de la 16ème à la 19ème année)
Prêt 1% employeur: 17600€ ( mensualité de 114,31 pendant 15ans )
Prêt principal à 4,35%: 142298€ ( mensualité de 898€ pendant 20ans)

Nous avons eu 2 propositions par la banque postale, une sans lissage et une autre avec.

Sans lissage:
Durée (en mois)................. 180.. 48.... 13.... 241
Mensualités des autres prêts 249 € 478 € ----- 67 764 €
Mensualité du prêt principal.. 898 € 898 € 898€ 219 083€
Mensualité totale............... 1147€ 1376€ 898€ 286 847€

Avec Lissage:
Durée (en mois)................. 180.. 48.... 12..... 240
Mensualités des autres prêts 249 € 478 € ------ 67 764 €
Mensualité du prêt principal.. 925 € 696 € 1174€ 213 900€
Mensualité totale............... 1174€ 1174€ 1174€ 281 664€

Que pensez-vous de ces deux simulations ?

De plus, pour pouvoir bien comparé ces 2 offres, j'ai voulu comparé les deux tableaux d'amortissements.
Pour établir celui du prêt sans lissage, c'est assez aisé. Par contre, pour celui avec lissage, je n'y arrive pas. J'ai essayé avec un autre site mais sans succès.

 

[vivien]

Bonjour,

Jusrte une précision, sur votre crédit principal avec les éléments que vous donnez le taux n'est pas de 4,35 % mais de 4,47 % ce qui représente une différence d'environ 10 Euros par mois soit un total de 2.400,00 Euros sur 20 ans.

Bonne soirée

 

[orticia]

Bonjour Vivienne,

Je ne comprends pas les 4,47%.

De mon côté je trouve bien 4,35%.
142 298€ a 4,35% sur 20ans donne 899€ de mensualité.

 

[vivien]

Bonjour,

A partir des éléments suivants :

Crédit 142.298 -
Mensualité 898,00 Euros
Durée 20 ans soit 240 Mois

je trouve un taux mensuel de 0.3726 % soit un taux annuel de 4.47 %

Ce résultat (4.47 %) a été trouvé avec deux logiciels différents. Je suis parti de l'hypothèse qu'il n'y avait aucun différé d'amortissement que les mensualités (240) étaient constantes avec un amoritssement du capital progressif;

Peut être que d'autres lecteurs peuvent confirmer ou infrmer ce résultat.

 

[Aristide]

Bonjour,

A partir des éléments suivants :

Crédit 142.298 -
Mensualité 898,00 Euros
Durée 20 ans soit 240 Mois

je trouve un taux mensuel de 0.3726 % soit un taux annuel de 4.47 %

Ce résultat (4.47 %) a été trouvé avec deux logiciels différents. Je suis parti de l'hypothèse qu'il n'y avait aucun différé d'amortissement que les mensualités (240) étaient constantes avec un amoritssement du capital progressif;

Peut être que d'autres lecteurs peuvent confirmer ou infrmer ce résultat.

Oui,142.298€ en 240 mois avec une mensualité de 898€ correspond à un taux nominal proportionnel de 4,4707%.

A 4,35% la mensualité serait de 888,76€

Par ailleurs, pour votre prêt à échéance lissées je vous suggère de voir mon post antérieur "Comment réduire le coût du crédit dans un montage en échéances lissées".

https://www.moneyvox.fr/forums/fil/...it-avec-un-montage-en-echeances-lissees.9109/


Cordialement

 

[orticia]

EN fait, je viens de voir que la proposition sans lissage est en fait sur 241mois et non 240. Cela doit être pour ça que le taux ne correspond pas?

 

[orticia]

Je viens de comprendre.
Le TEG est de 4,49 quand j'utilise une assurance sur le capital emprunté et donc des mensualités de 898€.
Par contre le TEG est bien de 4,35 lorsque je dis au simulateur que l'assurance est sur le capital restant dû et donc des mensualités de 887€.

L'assurance proposé par la banque est surêment sur le capital emprunté.

 

[Aristide]

EN fait, je viens de voir que la proposition sans lissage est en fait sur 241mois et non 240. Cela doit être pour ça que le taux ne correspond pas?

Ben, non

Car une échéance de 898€ pour un crédit de 142.298€ cela donne un taux nominal proportionnel de 4,50% et non pas 4,35%

 

[orticia]

Ben, non

Car une échéance de 898€ pour un crédit de 142.298€ cela donne un taux nominal proportionnel de 4,50% et non pas 4,35%

Oui en effet.
Je pense que cela vient de l'assurance ( voir ma précédente réponse ).

 

[Aristide]

Non, quelque chose ne colle pas
Votre TEG avec assurance sur capital restant dû ne peut pas être à 4,35% avec un taux nominal proportionnel également à 4,35%.


Si vous voulez que l'on vous donne des informations exactes, il serait préférable de nous fournir précisément toutes les données :
- Montant = 142.298€ = ok
- Durée = 240 mois = ok
- Taux nominal proportionnel 4,35% ????
- Echéance hors assurance ????
- Assurance sur capital initial ou CRD ?????
- Taux de prime assurance
- Echénace assurance comprise
- Frais divers (dossier par exemple)

A partir de là des contrôles pourront être faits ainsi qu'un calcul de TEG