besoin aide projet immobilier

[athéna]

bonsoir,
j'ai un projet immobilier et j'aimerais s'avoir combien je peux esperer de la banque!
moi 23 ans,je travail depuis 3 mois dans une entreprise de nétoyage,je suis superviseur je gère une petite équipe! j'ai 1500 net par mois! depuis peu cdi
je suis mariée,il a 24 ans étudiant,donc j'emprunte seule!

j'ai droit au ptz 30900 euros

mon projet est une construction neuve.je dispose déja du terrain
j'ai un apport de 10 000 euros et ma soeur me prète 10 000 euros.

je n'ai aucun crédit en cours

j'aimerais savoir combien je peux esperer d'une banque??
merci d'avance pour votre aide

 

[Aristide]

Bonjour,

En règle générale les banques considérent que le taux d'endettement ne doit guère dépasser 33% de vos revenus certains (donc sans les primes aléatoires).

Pour calculer votre capacité d'endettement procédez comme suit

Capacité d'emprunt = Revenus fixes x 0,33) - charges d'emprunt actuelles
Exemple
Vous avez 1.500€ de revenus (fixes et certains je suppose).
Vous n'avez pas de charges d'emprunt prééxistantes
Supposons aussi que le prêt de 10.000€ que vous consent votre soeur soit sur 5 ans à 3% ce qui ferait une mensualité de 180€

Votre capacité d'emprunt résiduelle serait donc de:
(1.500 x 0,33) - 180€ = / = 320€/mois et assurances comprises.

Faisant abstraction du prêt à taux zéro car je n'en connais pas les conditions de remboursement, si vous trouviez un financement à un taux de 4,5% par exemple, cette capacité résiduelle de remboursement vous permettrait d'obtenir un crédit de l'ordre de 54.000€
avec une échéance hors assurance d'environ 300€
et uenéchéance avec assurance d'environ 320€

 

[athéna]

merci de ton intervention,

je croyais que l'emprunt de ma soeur constituerai mon apport ?

car je ne compte pas lui rembourser cette somme par échéance tous les mois,mais l'année prochaine quand l'héritage familial sera vendu!
dans ce cas ,je ne lui emprunte pas cette somme!
quel sera ma capacité d'emprunt alors?
mon dossier est il bon?? ou dois je encore constitué de l'épargne?
merci d'avance

 

[kenko82]

merci de ton intervention,

je croyais que l'emprunt de ma soeur constituerai mon apport ?

Puis pourquoi pas ses déblocages de révolving tant qu'on y est ? Une dette reste une dette même si elle est temporaire.....question de bon sens.

Mais ca peut se discuter selon l'interlocuteur c'est vrai. Personnellement je ne partage absolument pas ce raisonnement.

 

[Aristide]

Bonjour,

Vous me fournissez un élément nouveau non indiqué dans votre message de départ.

Si vous êtes en attente d'un règlement de succession et que votre soeur vous avance 10.000€ que vous rembouserez alors, cette somme peut effectivement être considérée comme de l'apport personnel.

Il faudra bien expliquer celà à votre conseiller financier qui vous demendra sans doute un justificatif.

Quant à vous dire si votre dossier est solide, je n'en sais rien. Il faut faire une étude globale en intégrant tous les frais dans le plan de financement côté emplois et tous les crédits (notamment Prêt à taux zéro) côté ressources et vérifier alors si ce dossier est ou non recevable.
NB) - Peut-être avez vous droit à un prêt patronal, épargne-logement ou autres ???
De plus, suivant les banques et, quelquefois même, suivant les conseillers, les critères d'appréciation diffèrent.
Le mieux serait que vous preniez des renseignements en consultant, si besoin, plusieurs banques.

A partir de mes explication et exemple de ma première réponse vous devriez pouvoir faire une estimation de votre capacité de remboursement = 1500 x0,33 =/= 500€/mois asurances comprises.
Mais peut-être avez vous aussi droit à une Allocation Logement ou Aide Personnalisée au logement ???

Notez aussi qu'en passant du statut de locataire à celui de propriétaire, les charges afférentes à ce statut vont croître de 15% à 20%. Tenez en compte dans votre budget prévisionnel.
Cordialement,

 

[athéna]

re bonjour,
et merci pour votre aide.
je viens de rencontrer un courtier,qui m'a appris que je n'aurai pas droit au ptz car j'avais oublier de vous spécifier que je suis dans le cas d'une indivision. c'est à dire que moi et ma soeur sommes toutes les deux propriétaire du terrain et allons construire 2 maisons non contigus .

a-t-il raison? je n'ai réellement pas droit au ptz??

sinon j'ai fais une simulation a la caf et si je souscrit à un PC ou PAS j'ai droit a l'apl d'un montant de 260 eur.

mais si ca se trouve je n'ai également pas droit au PAS ou PC?? suite à mon indivision.??

je suis vraiment perdu merci de m'aiclairer!

 

[Aristide]

Dans l'absolu l'indivision n'est pas forcément un obstacle au PTZ, PAS, PC. Mais il faut que les co-indivisaires répondent bien entendu au conditions d'accès et habitent le logement à titre de résidence principale. C'est le cas de nombreux couples concubins par exemple.

Mais votre cas est très particulier puisque il y aura deux maisons sur un terrain en indivision.

Pour le PTZ, je n'ai pas la réponse à votre question et je vous suggère de la poser à votre banque; si elle n'a pas la réponse ce qui est tout à fait possible compte tenu du cas exposé, elle interrogera la SFGAS qui est l'Organisme chargé de la règlementation PTZ.

Sachez cependant que l'indivision telle que vous l'envisagez est source de complications voire de problèmes ultérieurs.

Le plus simple serait que vous fassiez un partage du terrain pour sortir de cette indivision. La situation serait définitivement claire mais, évidemment, il y aurait un coût du fait de l'intervention d'un expert géomètre et d'un notaire
Cordialement,

 

[athéna]

merci aristide pour l'interet que vous portez à mon probleme,

le terrain a été acheté sous nos deux noms,mais nous allons déposer un seul PC pour 1 seule construction.alors je ne vois pas pourquoi le fait de faire 2 maison non contigu pose probleme,car c'est considé comme 1 seule habitation. ma mère et mon père parexemple ont une habitation de 2 maisons dans leur parcelle,1 principale et une sécondaire qui sert de chambres d'hotes ,et les deux en sont les propriétaires.
l'indivision n'est pas un probleme pour l'instant pour nous parcontre dans 10 ans peut etre qu'on divisera la parcelle!

quant au ptz,si les couples indivisaires ont droit au ptz,pourquoi pas nous?
toutes les deux y sommes éligibles??

et si meme c'étais que le plan de la maison qui posais probleme,nous sommes pretes a faire un seul grand logement qu'on divisera intérieurement?

ya t il une chance qu'on puisse y avoir droit? et vers qui dois je me tourné??

 

[athéna]

voici ce que je viens de lire sur un site:

Qui a droit au prêt à 0 % ?
Le prêt à 0% n'est accordé qu'à des personnes physiques (......). L’aide peut cependant être accordée pour financer une opération en indivision lorsque plusieurs foyers se groupent pour réaliser un projet immobilier. Dans ce cas, plusieurs logements indépendants et identifiables doivent être créés au terme de l’opération.

je ne sais plus quoi penser! pourtant le banquier était formel que c'était impossible qu'on l'obtienne ce ptz!!
qui dit donc la vérité??
help!!!!!!!!

 

[IMEI]

Puis pourquoi pas ses déblocages de révolving tant qu'on y est ? Une dette reste une dette même si elle est temporaire.....question de bon sens.

Un jour j'ai demandé à mon conseiller quelle est la mensualité d'un prêt gratos sur 3 mois.


Seriez-vous meilleur que lui ?