Avis Vivaccio & Stimulo

[jb084]

Bonjour.

Mon conseiller de La Banque Postale me propose d'ouvrir un compte Vivaccio Actions (niveau 3) avec un placement initial de 8000 €, et un PEA Solesio Vie pour 6000 €.

Je précis que je suis jeune (22 ans), et que je commence à vouloir gérer mes finances un peu plus prés que jusqu'à maintenant.

Pourriez vous m'aider sur cette proposition ? Est ce un bon choix ?

Merci d'avance pour vos réponses !

 

[Fred]

Je ne répondrais pas sur les produits en eux-même. Votre conseiller de La Poste vous propose des produits ... de La Poste. Si vous voulez véritablement prendre les meilleurs produits, il faut comparer quelques banques, mais aussi des assureurs, et même des associations d'épargnants.

Quel est l'objectif de vos placements ? Avez-vous notamment (vu votre jeune âge) des projets immobiliers ?
L'assurance-vie et le PEA ont la particularité d'avoir une fiscalité allégée à partir de 8 ans de placement (mais sont soumis aux cotisations sociales au taux de 11% à ce jour).
Le PEA n'a un véritable intérêt que si vous pensez dépasser les 15.000 euros de cessions de valeurs mobilières (vente d'actions) par année. Sinon, ce produit ne sert à rien, il faut mieux jouer en bourse à partir d'un compte titre ordinaire.
L'Assurance-vie est moins contraignante et permet d'obtenir, en cas de besoin, des avances (seulement sur certains contrats). Voir le fonctionnement.

 

[jb084]

Merci pour la réponse.

L'objectif de ces placements est de faire fructifier au mieux mon capital, qui est appelé (enfin j'espère ) à s'agrandir.
J'ai deja un CEL (8000 €), que je vais remplir au fur et à mesure. Pour ce qui est des projets immobiliers, ce n('est pas encore d'actualité, mais cela risque de le devenie à motyen terme (i.e. pas avant 5 ans je pense)

Pour le PEA, je ne me sens pas de jouer en bourse directement, car je n'en ai pas les compétences. Quand vous dites 'qu'il ne sert à rien', cela signifie qu'il n'est pa srentable du tout ?

 

[Fred]

Avec un projet immobilier dans les 5 à 10 ans, il serait opportun d'avoir un PEL (c'est peut-être déjà le cas ?), éventuellement à clôturer dans les prochaines années si les taux de crédit ne remontaient pas. Le PEL (même sans la prime) est mieux rémunéré que le CEL.

Quand je dis que le PEA ne sert à rien si vous ne dépassez pas le seuil annuel d'imposition des sessions : Avec un compte titres ordinaire (CTO), vous ne payerez ni impôt sur les revenus ni CSG. Avec un PEA, vous payerez, de toutes façons, de la CSG sur l'ensemble des plus-values de ce PEA (solde final - apports).

Le PEA est une enveloppe fiscale. Tout ce que vous pouvez acquérir sur un PEA, vous pouvez également le faire sur un CTO. L'inverse n'étant pas vrai.

 

[jb084]

Un CTO n'est il pas plus risqué ? Dans tous les cas, le PEA ne me semble pas trés avantageux. peut être à ce moment la réinvestir l'argent prévu dans un PEL, mais j'ai eu plusieurs échos disant qu'il était de moins en moins interessant, et qu'un CEL suffisait.

Par contre, pour l'AV, pas de restrictions particulières ? Il me semble avoir lu que les frais étaient assez impotants (3.5% d'entrée, et 0.6% de gestion mais je n'en suis pas sur).

Edit : Je voulais rajouter quelque chose : la somme actuelle n'est pas énormé, donc, je ne recherche pas la perf' absolue, mais seulement un placement correct, qui me permet de faire fructifier tout ca pour mes futurs projets. Je me doute qu'il existe des placements biens plus avantageux que cette AV, mais j'apprécie surtout le fait d'avoir un interlocuteur que je connais, et que je peux joindre facilement ; je ne suis pas fan des epargnes uniquement online...

 

[Fred]

Un CTO et un PEA, c'est strictement le même risque. Cela dépend de ce que vous mettez dessus. Vous pouvez très bien, sur l'un comme sur l'autre, investir dans des Sicavs de votre banque.

Entre le PEL et le CEL. Le CEL est limité en épargne à 15.300€ et en crédit à 23.000€.

S'il y a effectivement un achat immobilier à la clé un PEL sera plus intéressant qu'une AV. Démonstration rapide.
Investissement de 8000€ sur un PEL à 2,5% pendant 8 ans.
Total des intérêts : 1747€ + prime d'état de 700€.
Crédit possible de 55.185€ à 4,20% sur 6 ans. Coût du crédit : 7198€.

Investissement de 8000€ sur un placement à 4% pendant 8 ans.
Total des intérêts : 2949€.
Crédit de 55.185€ à 6,20% sur 6 ans. Coût du crédit : 11040€.

NB : le calcul ne tient pas compte des versements réguliers. Pour une simulation plus proche de la réalité, voir optimisation de PEL.

Pour que cela soit valable, il faut que les taux continuent encore de monter, et, mettre des sommes importantes sur le PEL. Si dans 2 ou 3 ans, la tendance n'est pas confirmée, vous pourrez toujours clôturer le PEL. En attendant, cela vous aura rapportez plus que sur un CEL (mais moins que sur une AV).

 

[jb084]

Il y a des chances que je fasse comme ca :

Verser 8000 e sur mon AV, en esperant que celui se revele performant
Mettre 6000 sur un PEL, au lieu du PEA, et faire un petit apport mensuel.

Pour le PEA/CTO, j'attends de m'aguerir un peu.

Par contre, n'est ce pas contre productif d'ouvrir un PEL en plus de CEL, et donc d'avoir les deux ?

 

[Thie44]

Bsr,
Votre conseiller banque postal vous propose d'ouvrir des contrats, mais vous a-t-il demandé quels étaient vos objectifs?
C'est bien beau d'ouvrir tout et n'importe quoi mais si cela ne vous convient pas...
Entre différents produits, il faut effectivement bien calculer, voir les frais, les rendements et la fiscalité. Il y a des simulteurs sur le web.
Thie44

 

[jb084]

Ayant des objectifs pas vraiment delimités, je n'ai pas pu lui donner beaucoup d'infos...

 

[Thie44]

A lui de faire son travail de conseiller et de voir avec vous quel est la meilleure solution...