Avis epargne

[X3A33D05]

Bonjour à tous,
Cela fait maintenant plusieurs mois que je suis quotidiennement les différentes discussions sans avoir franchi le pas de l'inscription. Les avis sur ce forum sont multiples et intéressant c'est pourquoi je décide de me lancer pour demander un avis grâce à vos yeux avisés.

J'ai 28 ans, fonctionnaire et je suis pacsé. Pas d'enfant.
Je suis propriétaire de ma résidence principale depuis 1 an, il me reste 21 ans de crédit (118k€, mensualité environ 450€). J'ai fais un apport de 35k€ l'an passé en soldant mon PEL de 2014.
Je gagne environ 1800 euros nets / mois, et je me force à épargner à minima 500€ chaque mois.

En ce qui concerne mon épargne :
- Livret A : 8800€
- LEP : 8100€
- LDD : 3000€
- Assurance-vie bousorama en gestion pilotée (pour essayer), mandat offensif : 800€

et j'ai une assurance-vie chez Fortuneo en gestion libre avec 6300€ répartis comme ceci :
- 63% fonds euro suravenir rendement
- 37% UC (COMGEST MONDE C FR0000284689 / DPAM L BONDS HIGHER YIELD B LU0138645519 / FEREDRAL INDICIEL US P A/I FR0000988057 / R EURO CREDIT F FR0010807107 / R-CO VALOR F EUR FR0011261197 / EDR FUND EURO HIGH YIELD A LU1160363633 et SCI PRIMMONIAL CAPIMMO)
Ma répartition était de 85/15 en février, j'ai profité de la chute récente des UC pour arbitrer depuis mon fond en euros vers les UC pour espérer profiter d'un rebond futur.

Que pensez-vous de cette répartition ?
A moyen terme, je pense depuis 2021, je vais être contraint de cloturer mon LEP car mes ressources ont augmenté sur 2020 et je pense dépasser le plafond. Que me conseillez-vous pour placer ces 8100€ sur du moyen ou long terme ?


Merci de m'avoir lu et merci d'avance pour vos réponses.
Cordialement.

 

[paal]

Bonjour à tous,
.....
J'ai 28 ans, fonctionnaire et je suis pacsé. Pas d'enfant.
Je suis propriétaire de ma résidence principale depuis 1 an, il me reste 21 ans de crédit (118k€, mensualité environ 450€).
J'ai fait un apport de 35k€ l'an passé en soldant mon PEL de 2014.
Je gagne environ 1800 euros nets / mois, et je me force à épargner à minima 500€ chaque mois.

Jusque là, rien à dire, même si vous n'avez plus de PEL, mais il fut utilisé pour un bon motif (achat de la résidence principale avec un recours à l'emprunt ...)

En ce qui concerne mon épargne :
- Livret A : 8800€
- LEP : 8100€
- LDD : 3000€
- Assurance-vie bousorama en gestion pilotée (pour essayer), mandat offensif : 800€

Si l'on exclut le contrat Fortuneo dont il est question ci-dessous, on remarque que votre épargne se trouve concentrée majoritairement sur des supports sécuritaires ....

et j'ai une assurance-vie chez Fortuneo en gestion libre avec 6300€ répartis comme ceci :
- 63% fonds euro suravenir rendement
- 37% UC (COMGEST MONDE C FR0000284689 / DPAM L BONDS HIGHER YIELD B LU0138645519 / FEREDRAL INDICIEL US P A/I FR0000988057 / R EURO CREDIT F FR0010807107 / R-CO VALOR F EUR FR0011261197 / EDR FUND EURO HIGH YIELD A LU1160363633 et SCI PRIMMONIAL CAPIMMO)
Ma répartition était de 85/15 en février, j'ai profité de la chute récente des UC pour arbitrer depuis mon fond en euros vers les UC pour espérer profiter d'un rebond futur.

Je ne sais pas comment auront été effectués les versements, mais ce que je constate c'est que vous n'avez que le fonds Euros Rendement, alors que logiquement, et avec des versements d'un montant assez fortement investis en UC, vous auriez logiquement dû pouvoir avoir accès au fonds Opportunités, jusqu'à présent mieux rémunéré ....

Sur le plan des UC, vous avez une allocation mixte, composé d'un fonds réputé (Comgest) allié à des fonds obligataires haut rendement, sans oublier la SCI immobilière ; restent à voir la répartition qui about aujourd'hui aux 37% d'UC,, que vous avez du acheter graduellement en utilisant votre fonds Euros ....

Ensuite, il va falloir continuer à gérer vos positions en UC, mais il s'agit globalement d'un résultat qui m'apparaît honorable ....

Que pensez-vous de cette répartition ?
A moyen terme, je pense depuis 2021, je vais être contraint de clôturer mon LEP car mes ressources ont augmenté sur 2020 et je pense dépasser le plafond.
Que me conseillez-vous pour placer ces 8100€ sur du moyen ou long terme ?

Merci de m'avoir lu et merci d'avance pour vos réponses.
Cordialement.

Cela vous fera une occasion de pouvoir :
- accéder à une partie de votre fonds Euros en version Opportunité (que vous ne détenez pas encore)
- peut-être en profiter pour procéder à un rachat sur votre fonds Rendement,, avec ensuite un versement qui pourra se trouver investi pour partie en fonds Opportunités ; en profiter pour vous renforcer sur des UC détenues, mais probablement achetées plus cher qu'aujourd'hui

Ensuite l'horizon de placement ...
On ne connaît pas l'âge de votre contrat, ni la façon dont vous êtes imposé actuellement, ni même la façon dont vous seriez imposé sur un éventuel rachat, et pour la gestion sur le long terme de voter contrat, c'est un peu passer à côté de la faculté de bénéficier de l'abattement annuel .....

 

[CharlyBgood]

Je ne sais pas comment auront été effectués les versements, mais ce que je constate c'est que vous n'avez que le fonds Euros Rendement, alors que logiquement, et avec des versements d'un montant assez fortement investis en UC, vous auriez logiquement dû pouvoir avoir accès au fonds Opportunités, jusqu'à présent mieux rémunéré ....

J'aurais pu l'écrire en effet.
Mais notre Ami au pseudo compliqué partait d'une allocation Fds € / UC à 85/15, et semble avoir un profil prudentiel.

Sinon les 8000 € recyclés, je les verserai progressivement, à coup de 500 € par mois, pour entrer lissé, sur des marchés qui vont être agités encore pour de nombreux mois voire trimestres.

Allocation: oui Paal a raison; miser 50% sur Opportunités, le reste en UC (tu en as un peu trop: je supprimerai R Euro Crédit dont la perf est médiocre, et un des 2 "High yield" DPAM ou EDR: 1 seul suffit)

Après de ce que je ressens, tendre vers une allocation 50% fds €uros (Opportunités c'est mieux), 20% de Capimmo, 10% fonds obligataires High Yield DPAM ou EDR, et garder 10% de l'inénarrable Comgest Monde.

Je note d'ailleurs que Comgest Monde s'est bien mieux comporté que DPAM L Bonds Higher Yield lors des dernières secousses. Vu la situation, moi je mettrai une bcp plus grosse poche de Comgest Monde (20%?).

Mais attention, je suis d'un profil entre "Equilibre" et "Dynamique": je n'ai au maximum que 30% de fonds €uros.

 

[X3A33D05]

Merci de vos retours.
La souscription de l'assurance-vie date de septembre 2016. A cette époque, je n'avais pas l'emploi que j'ai actuellement, ni le salaire (CDD, 1180€ / mois) alors j'avais choisi ce fond en euros 100%, sans UC. C'est par la suite que j'ai au fil de l'eau investi dans des UC. Je suis imposé au TMI 14%, 11% à partir de 2020.

Pour la répartition, elle est à l'heure actuelle de :
- 7.81% Comgest
- 7.29% CAPIMMO
- 5.92% Federal Indiciel
- 5.15% Allianz (que j'ai oublié dans mon premier message)
- 4.21% DPAM
- 3.07% R EURO Credit
- 1.38% R CO Valor

CharlyBGood, est-ce que je peux basculer mon contrat vers un fond "opportunités" ?
Il est vrai que je pensais "gonfler" un peu les parts de Comgest et Capimmo, mais je ne pensais pas le faire au détriment de DPAM ou EDR qui me semblaient être plutôt stable de mon avis amateur.

 

[paal]

Merci de vos retours.
La souscription de l'assurance-vie date de septembre 2016.
A cette époque, je n'avais pas l'emploi que j'ai actuellement, ni le salaire (CDD, 1180€ / mois) alors j'avais choisi ce fond en euros 100%, sans UC.

Ceci explique cela, donc contrat ayant 3 ans et demi d'ancienneté ...

CharlyBGood, est-ce que je peux basculer mon contrat vers un fond "opportunités" ?

Charly devrait vous confirmer que l'on ne peut accéder au fonds Opportunités qu'en procédant à des versements comportant un certain pourcentage d'UC, et seulement par versements ; d'où ma proposition d'envisager un possible rachat partiel d'un certain niveau sur le seul fonds Rendement ....

 

[Pikaoups]

Mon avis personnel, est que vous vous compliquez beaucoup la vie avec vos UC au regard du montant investi.
37% de 6300 Euros, cela représente une somme d'environ 2300 Euros, ce qui bien que signifiant reste tout de même modeste.
Je comprends l'idée de diversifier que j'approuve, mais pour une somme de 2300 Euros répartir sur 7 fonds différents me paraît excessif. Sur une somme globale de 6300 Euros cela représente un investissement de :

- 5.15% Allianz ->324 Euros
- 4.21% DPAM -> 262 Euros
- 3.07% R EURO Credit -> 193 Euros
- 1.38% R CO Valor -> 86 Euros

Honnêtement, passé du temps à suivre l'évolution d'autant de fonds et gérer les arbitrages pour de tels montants (et au final des gains assez insignifiants), me paraît discuttable. J'aurais plutôt privilégier un ou deux fonds reconnu et ayant fait ses preuves et m'y serait limité.

 

[X3A33D05]

C'est vrai que les sommes sont pour l'instant "dérisoires", mais je compte les renforcer. J'épargne 500 euros par mois minimum. Mais je vais quand même réduire et arbitrer quelques UC pour enlever R euro credit et EDR sans doute.

Pour opportunités c'est 50%-50%, il faudrait donc que je rachete partiellement le fonds rendement pour le transferer dessus ?

 

[paal]

Pour opportunités c'est 50%-50%, il faudrait donc que je rachète partiellement le fonds rendement pour le transférer dessus ?

Il faut que vous commenciez à appeler les choses par leur nom, et vous ne pouvez pas transférer des fonds du support rendement en faveur du support Opportunités ....

Pour créer une position de 1.000 Euros sur le fonds Opportunités, il va vous falloir procéder un versement comprenant
- 500 Euros sur une ou plusieurs UC (parmi celles que vous allez choisir de conserver)
- 500 Euros sur le fonds Opportunités ; si vous ne respectez pas ce rapport, votre opération ne devrait pas pouvoir être validée ...

Pour alléger votre position sur le fonds rendement (d'environ 1.000 euros en net de PS et de fiscalité à l'IR), vous allez devoir procéder à un rachat sur le fonds Rendement (puisque le contrat ne prévoit pas qu'il soit possible de faire un arbitrage entre ces deux fonds Euros, du moins dans le sens d'une augmentation du fonds Opportunités)

 

[X3A33D05]

👍Merci pour vos informations
Je me suis mal exprimé mais c'est ce que je voulais dire. Faire un rachat sur Rendement pour pouvoir faire un versement par la suite sur Opportunités car il est pas possible d'arbitrer directement sur Opportunités.

 

[CharlyBgood]

Je me suis mal exprimé mais c'est ce que je voulais dire. Faire un rachat sur Rendement pour pouvoir faire un versement par la suite sur Opportunités car il est pas possible d'arbitrer directement sur Opportunités.

Si tu t'étais bien exprimé: je l'avais compris ainsi.
oui tu peux le faire ainsi: c'est tordu mais faisable.

Pikaoups a raison: diversification ok, mais pas atomisation.
NB: j'ai fait les mêmes erreurs que toi au début, mais j'me suis soigné depuis, si ça peut te consoler.
On apprend en marchant ...