AV: Adhésion? CO-Adhésion? Bénéficaire? ...

[ZRR_pigeon]

en ce moment c'est suravenir qui a la cote, via des courtiers aux frais de gestion ultra bas (av.com)

 

[Titilassalle]

Bonjour à tous,
Je rebondis sur ce fil que j'avais créé pour ne pas "polluer" ailleurs.
Je ne reviens pas, pour le moment, sur les AV, mais sur la souscription de mon contrat retraite Madelin que j'envisage pour bientôt.

Je m'interrogeais sur l'intérêt des courtiers, en ligne notamment, à cause de leurs frais sans concurrence. J'ai reçu nombre de doc papier de ceux-ci, et je viens de passer la journée chez des assureurs "classiques", pour ne pas les citer Generelli, MASCF, AG2R La mondiale et ALLIANZ.

Clairement ce qui ressort de cette journée, c'est que l'absence de frais ne fait pas tout, NOTAMMENT sur le fait que la table de mortalité appliquée à ses contrats sans frais est systématiquement celle du moment du calcul de la rente, ou, au mieux, à chaque versement, ce qui, à mon sens, ne peut être qu'un désavantage! Et c'est un point crucial selon moi (corrigez moi)!

Je m'explique, soit nous continuons tous à gagner en espérance de vie, et clairement au moment du calcul ce sera la déconvenue assurée, soit nous perdons et à ce moment là, il suffira de transférer un contrat à table garantie à la souscription pour un contrat plus récent. ==> je ne vois donc qu'un avantage, qui peut être très important, aux contrats à table de mortalité garantie à la souscription, ce qui en exclut énormément, tous les courtiers en ligne, mais aussi la MACSF!

Très clairement: j'attends la proposition de Généralli, mais La Mondiale ou Allianz m'ont fait bonne impression (conseils clairs, et plus globaux), leurs offres sont similaires, cependant ayant de bons rapports avec mon agent Allianz, il a la possibilité de baisser à - de 2% sur les frais de versement, contre 4.8% initialement, et pour La mondiale. Les frais de gestion sont un peu haut dans les 2 cas, non modifiables, mais n'est-ce pas le prix de la garantie de la rente dans 30 ans (grâce à la table)?

Tout d'abord, avez vous des avis sur ces 2 "gros" (si j'ai bien suivi) que sont La Mondiale et Allianz, sur leurs solidités, les fonds...
Vous pensez à d'autres prestataires possibles?

 

[Buffeto]

Vous pensez à d'autres prestataires possibles?

et les contrats à points ? eux , ils s'exonérent des tables de mortalité .
j'en ai un que je trouve bon : AMPLI garanti par la CNP .

ceci dit n'es tu pas un peu jeune pour penser déjà Madelin retraite ?

j'en ai ouvert un second en UC chez allianz en 2014 ce qui est un peu juste pour se faire une opinion

 

[Titilassalle]

J'étais sûr que tu allais me parler de ton contrat à point, j'avais fait une recherche avant et était tombé sur un fil ou tu en débattais farouchement
D'ailleurs tout le monde n'est pas d'accord sur le fait que la table ne soit pas incluse dans la valeur du point, etc... D'ailleurs ils parlent de table de mortalité sur leur site internet!
Quant à CNP, je ne connais pas.. sérieux? gros? Solide?
pour répondre, je n'en sais rien... Mais à ma connaissance, seul ton AMPLI et le contrat de la CARMF (en qui, perso, je n'ai qu'une confiance très relative quant à leur gestion........) je n'en vois pas d'autres, ce qui est assez problématique pour comparer!

Et NON, je ne suis pas trop jeune pour parler retraite, au contraire, car selon ma simulation perso de ma retraite CARMF, la perte sera énorme au moment de l'arrêt d'activité, donc la "complémentaire de complémentaire" devra être assez importante. Vu les rendements, mieux vaut commencer aujourd'hui, je trouve même les simulations de rente assez faibles honnêtement!!

 

[Buffeto]

ce qui est assez problématique pour comparer!

ce que je peux dire c'est que , d'après mes calculs , si tout va bien d'ici là je vais avoir retrouvé mon équivalent cotisation au bout de 9ans .
c'est une base comparative , non?

 

[Buffeto]

Quant à CNP, je ne connais pas.. sérieux? gros? Solide?

l'un des plus gros assureurs des biens et des personnes sur le marché

 

[Titilassalle]

l'un des plus gros assureurs des biens et des personnes sur le marché

J'avoue que c'est comme les labels gagnés par lui ou l'autre, je suis dubitatif car tout le monde en a un!.

Allianz est sensé être le second fond mondial (derrière un mastodonte américain), Generalli se revendique premier en France, La mondiale aussi..... Bref, qui croire??

 

[Buffeto]

Bref, qui croire??

est ce que ca a une importance qu'il soit le 1er ou le second ou meme le 3eme ?

ce qui compte c'est de savoir s'il existe depuis longtemps , s'il a des clients et s'il est en bonne santé financière

 

[ZRR_pigeon]

l'un des plus gros assureurs des biens et des personnes sur le marché

attention il n'est pas impartial, il est "chargé" en CNP

 

[paal]

Bonjour à tous,
Je rebondis sur ce fil que j'avais créé pour ne pas "polluer" ailleurs.
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Clairement ce qui ressort de cette journée, c'est que l'absence de frais ne fait pas tout, NOTAMMENT sur le fait que la table de mortalité appliquée à ces contrats sans frais est systématiquement celle du moment du calcul de la rente, ou, au mieux, à chaque versement, ce qui, à mon sens, ne peut être qu'un désavantage ! Et c'est un point crucial selon moi (corrigez moi) !

Tout dépend de la distance qui sous sépare de le souscription des contrats, de celle de la date à laquelle vous exercerez la conversion du capital acquis en rente viagère ...

Et tout cela, c'est sans compter sur l'évolution des tables officielles de mortalité (et des décisions des pouvoirs publics ...) ; il n'y a pas si longtemps, la table officielle était la TPRV93 (table unique unisexe avec pondération des âges selon les années de naissance, je vous laisse imaginer le travail d'actuariat ...), tables qui auront été officiellement remplacées par les tables de 2005 (tables générationnelles sexuées, deux tables pour chaque année de naissance, l'une féminine et l'autre masculine ...)

Puis il aura été décidé que les assurés et futurs pensionnés masculins, se verront appliquer les tables féminines ... ; entre 1993 et 2005, il n'y a qu'une douzaine d'années ; alors faire des prédictions sur 30 ou 40 ans ....

Je m'explique, soit nous continuons tous à gagner en espérance de vie, et clairement au moment du calcul ce sera la déconvenue assurée, soit nous perdons et à ce moment là, il suffira de transférer un contrat à table garantie à la souscription pour un contrat plus récent.
==> je ne vois donc qu'un avantage, qui peut être très important, aux contrats à table de mortalité garantie à la souscription, ce qui en exclut énormément, tous les courtiers en ligne, mais aussi la MACSF !

Sur ce sujet, il y a toujours une différenciation importante entre l'agrégation des données nationales, par rapport aux données individuelles, et c'est ce qui se reflète dans ce qu'il est appelé les résultats techniques des compagnies (récupérations des provisions mathématiques des rentiers décédés prématurément - sous déduction des distributions aux rentiers à forte longévité)

Alors soit, on va considérer que, globalement on soigne mieux et plus longtemps qu'auparavant et que cela profite globalement à l'ensemble de la population (à la différence près des moyens consacrés quand même, selon que l'on peut se payer tel ou tel autre spécialiste médical pratiquant des honoraires libres, très libres ...)

Mais il y a surtout l'évolution de nos modes de vie, et nos anciens nous assurent que l'on mangeait auparavant plus sain, et que nous ne vivions pas avec le même degré de stress ...

Par ailleurs, nous vivons de façon plus dangereuse, et même si les statistiques nous montrent que nous avons moins de morts sur les routes, on oublie de parler les blessés qui finissent par décéder de leurs blessures accidentelles, mais ayant trépassé tardivement par rapport à une durée courte décidée, décès qui ne sont donc pas pris en considération dans les stats de mortalité routière ...

Très clairement: j'attends la proposition de Généralli, mais La Mondiale ou Allianz m'ont fait bonne impression (conseils clairs, et plus globaux), leurs offres sont similaires, cependant ayant de bons rapports avec mon agent Allianz, il a la possibilité de baisser à - de 2% sur les frais de versement, contre 4.8% initialement, et pour La mondiale. Les frais de gestion sont un peu haut dans les 2 cas, non modifiables, mais n'est-ce pas le prix de la garantie de la rente dans 30 ans (grâce à la table) ?

Alors très clairement, dans un contrat du moment, il y a :
- les conditions d'entrée, et autres frais de gestion et/ou arbitrages
- les espoirs de rémunération, et pour les fonds en Euros, tout le monde sait que ce n'est pas la gloire ; et c'est à ce niveau que vient l'impact des UC disponibles, et de la façon de les exploiter en phase de montée en puissance du contrat (et là, il y a souvent une nette différence entre la promesse initiale, et la réalisation année après année, même avec un mode de gestion délégué ...)

Vient ensuite la phase d'utilisation de ces contrats, qui tient compte de 2 principaux éléments :
- d'une part, l'application des coefficients annuels de conversion en rente (qui découlent des tables de mortalité utilisées)
- d'autre part la fiscalité appliquée soit aux retraits partiels (d'un montant équivalent à une rente), et la fiscalité applicable aux rentes, dès que leur versement se trouve décidé ....

Ainsi, n'est-il pas interdit de disposer de plusieurs contrats, alimentés de façon régulière pour un montant annuel (équivalent ou non selon les performances de chaque contrat), avec la faculté, à l'approche de la date de conversion en rente (pour moi, cela se situe entre 70 et 75 ans), de se rapprocher des assureurs afin de prendre la plus optimisée des solutions (toujours avec faculté de transferts annuels de capitaux entre contrats)