CEL je fais quoi avec ça?

[sansnom]

bonjour,
j’ai un CEL crédit agricole (carré jaune) ouvert le 26/04/1989.

voici la liste des droits à prêts acquis :
16/05/1986 au 15/02/1994: 667.58€ (taux: 2.75%)
16/02/1994 au 15/06/1998: 744.49€ (2.25%)
16/06/1998 au 31/07/1999: 0.01€ (2.00%)
01/08/1999 au 30/06/2000: 51.81€ (1.50%)
01/07/2000 au 31/07/2003: 321.26€ (2.00%)
01/08/2003 au 31/07/2005: 120.48€ (1.50%)
01/08/2005 au 31/01/2006: 25.47€ (1.25%)
01/02/2006 au 31/07/2006: 30.88€ (1.50%)
01/08/2006 au 31/07/2007: 72.65€ (1.75%)
01/08/2007 au 31/01/2008: 41.87€ (2.00%)
01/02/2008 au 31/07/2008: 47.77€ (2.25%)
01/08/2008 au 31/01/2009: 58.57€ (2.75%)
01/02/2009 au 30/04/2009: 18.98€ (1.75%)
01/05/2009 au 31/07/2009: 13.55€ (1.25%)
01/08/2009 au 31/07/2010: 32.74€ (0.75%)
01/08/2010 au 31/07/2011: 55.10€ (1.25%)
01/08/2011 au 31/01/2013: 100.46€ (1.50%)
01/02/2013 au 31/07/2013: 28.33€ (1.25%)
01/08/2013 au 31/07/2015: 219.57€ (0.75%)
01/08/2015 au 31/01/2020: 182.37€ jusqu’au 31/12/2017 fin prime d’état et 158.79€ jusqu’au 31/01/2020 total: 341.16€ (0.50%)
dans son simulateur cel le crédit agricole fait bien la différence.
01/02/2020 au 31/01/2022: 76.77€ (0.25%)
01/02/2022 au 31/07/2022: 57.75€ (0.75%)
01/08/2022 au 31/01/2023: 96.38€ (1.25%)
01/02/2023 au 31/07/2023: 155.18€ (2.00%) calcul anticipé solde du compte au 01/01/2023: 15 518.21€

voilà vous avez tous les chiffres.

qu’est ce que je peux faire avec ça?
objectif optimiser à fond ce cel afin de battre la banque grâce à la prime d’état
j’ai penser emprunter 10k sur 2 ans en utilisant la totalité des droits à prêt?

comment obtenir le maxi de la prime?
apparemment je peux utiliser les droits dans l’ordre que je veux
la prime est elle imposée au PFU ce qui ne serait pas normal.

(on ne parle pas ici à quoi va servir le prêt ce n’est pas le but

 

[sansnom]

si j’ai bien compris les droits à prêt acquis après le 31/12/2017 même avec un vieux cel ne donnent plus droits à la prime d’état.
j’ai pensé utiliser tous les droits à prêts < ou égal à 2.00% donc j’aurai un taux à 3.5% (2.00%+1.50%)
j’ai vu que la majoration était négociable.

 

[sansnom]

je compare un crédit de 10 000€ en 24 mois à 2% et un autre à 4.25%

10 000*2/100/12/(1-(1+2/100/12)^-24)= 425.40€/mois (hors assurance) coût du crédit:210€
10 000*4.25/100/12/(1-(1+4.25/100/12)^-24)= 435.36€/mois (hors assurance) coût du crédit:449€
différence 239€
si j’arrive à obtenir une prime d’état de mini 500€ nets d’impôts (715€ brut) j’emprunte sans intérêts

 

[Aristide]

Bonjour

qu’est ce que je peux faire avec ça?
objectif optimiser à fond ce cel afin de battre la banque grâce à la prime d’état
j’ai penser emprunter 10k sur 2 ans en utilisant la totalité des droits à prêt?

comment obtenir le maxi de la prime?
apparemment je peux utiliser les droits dans l’ordre que je veux

=> D'abord prendre connaissance de la réglementation concernée :

La prime de l'Etat
https://www.moneyvox.fr/credit/pret_compte_epargne_logement.php

la prime est elle imposée au PFU ce qui ne serait pas normal.

Non: mais aux prélèvements sociaux

Cette prime est soumise, comme les intérêts, aux prélèvements sociaux et est exonérée d'impôt sur le revenu.
https://www.moneyvox.fr/credit/pret_compte_epargne_logement.php

=> Ensuite relire ce post où vous êtes déjà intervenu

PRET CEL et prime d'état
https://www.moneyvox.fr/forums/fil/pret-cel-et-prime-detat.36361/#post-512320

=> En particulier cette page

https://www.moneyvox.fr/forums/fil/pret-cel-et-prime-detat.36361/#post-311171

Je rappelle que la prime est calculée non pas sur la base des droits acquis mais sur celle des droits réellement utilisés.
Contrairement à ce que vous écriviez dans l'autre post ci-dessus évoqué avec un prêt de 2 ans vous seriez très très très loin d'obtenir le maximum.

=> A titre d'exemples :

+ Avec des droits à 0,50% soit un prêt au taux de 2% actuariel (= taux proportionnel pour le calcul des mensualité de 1,9819%) vous auriez 20.000€ :
= sur 24 mois avec à peine 70€ de droits utilisés.
= sur 180 mois avec à peine 271€ de droits utilisés.
=> En fonction de la date d'ouverture du CEL d'un part et de la date de perception des intérêts d'autre part un coefficient défini par la réglementation est appliqué pour obtenir le montent réel de la prime perçue (toujours limitée au plafond réglementaire).

Dans cet exemple, pour un CEL avant le 31/12/2017 et des intérêts perçus à partir du 16/6/1998 la prime serait égale à 50% des montant de droits utilisés ci-dessus. (= de 35€ à 135€)

+ Avec des droits à 2,75% soit un prêt au taux de 4,25% actuariel (= taux proportionnel pour le calcul des mensualité de 4,1694%) vous auriez 20.000€ :
= sur 24 mois avec à peine 381€ de droits utilisés.
= sur 180 mois avec à peine 1.516€ de droits utilisés.

=> En fonction de la date d'ouverture du CEL d'une part et de la date de perception des intérêts d'autre part un coefficient défini par la réglementation est appliqué pour obtenir le montant réel de la prime perçue (toujours limitée au plafond réglementaire)..

Dans cet exemple, pour un CEL avant le 01/01/1985 et des intérêts perçus jusqu'au 16/2/1994 la prime serait égale au des montant des droits utilisés ci-dessus (limité au plafond réglementaire de 1.144€).
Si les intérêts ont été perçus entre le 1/8/2008 et le 31/1/2009 la prime serait égale à 50% des montant de droits utilisés ci-dessus.

si j’ai bien compris les droits à prêt acquis après le 31/12/2017 même avec un vieux cel ne donnent plus droits à la prime d’état.

Non.
Seuls les CEL ouvert à compter du 1/1/2018 sont concernés.

Pour les CEL ouverts avant le 1er janvier 2018, il est possible d'avoir la prime d’État.

La prime n'est pas soumise à l'impôt sur le revenu, mais elle est imposable aux prélèvements sociaux.

Elle est versée au moment de l'obtention du prêt immobilier.

Son montant varie suivant la date d'ouverture du compte et la date d'acquisition des intérêts.

https://www.service-public.fr/particuliers/vosdroits/F16136#:~:text=Suppression%20de%20la%20prime%20d,de%20la%20prime%20d'%C3%89tat.

j’ai pensé utiliser tous les droits à prêts < ou égal à 2.00% donc j’aurai un taux à 3.5% (2.00%+1.50%)
j’ai vu que la majoration était négociable.

Oui; en théorie.
En pratique.......c'est autre chose.

je compare un crédit de 10 000€ en 24 mois à 2% et un autre à 4.25%

10 000*2/100/12/(1-(1+2/100/12)^-24)= 425.40€/mois (hors assurance) coût du crédit:210€
10 000*4.25/100/12/(1-(1+4.25/100/12)^-24)= 435.36€/mois (hors assurance) coût du crédit:449€
différence 239€
si j’arrive à obtenir une prime d’état de mini 500€ nets d’impôts (715€ brut) j’emprunte sans intérêts

Vos calculs sont inexacts car ils utilisent les taux actuariels imposés - dans l'affichage - par la réglementation PEL/CEL.
Pour le calcul des échéances (et du montant des prêts) il doivent être convertis en taux proportionnels
=> Si échéances mensuelles :
+ 2% actuariel = 1,9819% proportionnel
+ 4,25% actuariel = 4,1694% proportionnel

Il n'est peut-être pas inutile de rappeler que, pour tous crédits immobiliers et - à fortiori - pour des prêts EL, des factures justificatives des dépenses devront être fournies.
Cdt

 

[sansnom]

merci de votre réponse,

tout d’abord, je tiens à préciser que mes posts peuvent paraitre prétentieux du genre monsieur je sais tout.
rien à voir. justement je ne sais rien.

ok pour la prime et les prélèvements sociaux.

le taux actuariel ou proportionnel à ce niveau ne change pas grand chose. 2% /1.9819%
((1+2/100)^(1/12) - 1) * 100* 12= 1.9819% c’est ça?
donc ils font pour 10 000€ sur 2 ans.
10 000*1.9819/100/12/(1-(1+1.9819/100/12)^-24)=. 425.32€/mois ça ne change rien du tout ou alors je me plante encore?


j’ai donné un exemple réel avec tous les chiffres et je ne comprends toujours pas l’intérêt de faire un prêt avec un cel?
on y gagne quoi? nada
une pure arnaque bancaire ou alors je n’ai toujours rien compris?

 

[MDacier]

Un prêt avec CEL actuellement, ça n'a en effet aucun intérêt.
Dans un ou deux ans, ce sera peut être différent

 

[Aristide]

Les prêts CEL avaient un intérêt certain lorsque les taux de marché étaient élevés; à fortiori très élevés.
Peut-être le redeviendront-ils dans les mois/années qui viennent.

Par ailleurs :
+ Ils ne peuvent être refusés sauf motifs réglementaires ou endettement excessif; contrairement à la règle générale un éventuel refus doit être motivé.
+ Lorsqu'un apport personnel est exigé ils sont "constitutifs" d'apport personnel (Les mensualités rentrent cependant dans le calcul du taux d'endettement)
+ Aucun frais de dossier ni parts sociales ne peuvent être demandés.
+ Si garantie réelle immobilière (= hypothèque) il y a exonération de la taxe de publicité foncière de 0,715%
+ Mais, très souvent sur ce type de crédit, la banque ne demande pas de garantie.
+ La prime CEL vient en plus en réduction du coût du crédit.

j’ai donné un exemple réel avec tous les chiffres et je ne comprends toujours pas l’intérêt de faire un prêt avec un cel?
on y gagne quoi? nada
une pure arnaque bancaire ou alors je n’ai toujours rien compris?

Relire mon autre post :

https://www.moneyvox.fr/forums/fil/pret-cel-et-prime-detat.36361/#post-311171

=> Et voir avec votre banque quelle est sa pratique :
+ Choix des droits le moins chers possibles ou non (= légalement possible)
Ou
+ Utilisation "historique" des droits ("first in = first out ?)

=> Muni de vos devis; lui demander une simulation.

Cdt

 

[sansnom]

Un prêt avec CEL actuellement, ça n'a en effet aucun intérêt.
Dans un ou deux ans, ce sera peut être différent

ben si vous regardez les taux que j’ai donné on peut voir qu’aujourd’hui le taux du cel 2% et pratiquement dans ses plus hauts. si au mois d’aout il passe à 2.25% je serai à 0.50% du plus haut depuis 08/2008 et 01/2009 6 mois et période 1986/1994
quand les taux bancaires montent les taux du cel montent en plus faut majorer de 1.50.
on voit bien l’arnaque quand les taux étaient à 1% le cel à 0.25%+1.50= 1.75%
aujourd’hui taux bancaires à 3% taux cel 2%+1.50=3.50%

 

[sansnom]

+ Aucun frais de dossier ni parts sociales ne peuvent être demandés.

encore heureux 🤣
ils sont dans les 1.50%

 

[sansnom]

les nouveaux cel ouvert depuis 01/2018 les intérêts sont imposés au PFU et suppression de la prime.
une aberration
faut faire math sup pour comprendre le truc, la preuve on regarde le forum tout le monde demande comment on fait pour toucher la prime etc etc...