paal
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Voilà qui est beaucoup mieux, car un conseiller du monde de l’assurance devrait être plus affûté en matière de provisions mathématiques, et autres subtilités d’actuariat ….Bonjour à tous et merci pour vos réponses très constructives. Je n'ai pas quitté le fil mais repris mon activité pro et pris un peu de temps pour essayer de faire une synthèse par rapport à toutes vos remarques
Tout d'abord quelques précisions
- la proposition émane du conseiller "assurance" et non du conseiller bancaire.
Cela ne change pas la finalité mais je tenais à préciser
- elle s'est faite suite à une discussion concernant le montant de nos impôts et une possibilité de les réduire. Je précise que nous touchons des revenus fonciers et que jusqu'en 2019 nous avons bénéficié du dispositif Scellier.
Effectivement, et si tout cela se vérifie, vous disposez d’une assez forte réserve de déduction dans cette tranche à 30%, sous réserve des limitations prévues par la réglementation (pourcentage de déduction et multiples du PASS)Concernant notre TMI elle est de 30% et il faudrait un versement de 16.000 euros pour passer dans la tranche de 14% (comme vous le dites la tranche est large et j'ai pris le barême 2020)
Maintenant, et compte tenu de ce que l'on découvre, je me demande quel est l'enjeu réel de rechercher un rachat définitif au lieu et place d'une rente de 500 euros annuels ....
Je notre que sous l'angle fiscal vous avez :
- d’une part des revenus d’activité assez conséquents (puisque engendrant un maintien de votre tranche à 30%) même en période de retraite
- ainsi que des revenus fonciers qui perdureront
- et que vous aurez très bientôt des prestations de retraite ….
Il se trouve que mon application personnelle (inspirée du simulateur fiscal officiel, tout en étant beaucoup moins complet) traite ces éléments, et prévoit aussi l’impact fiscal de la souscription de produits retraite (notamment le Perp) (je l'ai modifiée pour prévoir arbitrairement 2/3 de l'allocation globale pour votre époux, et 1/3 pour la vôtre)
Si vous disposez d'une assez bonne pratique d'Excel, seriez-vous intéressée ??
Ne pas oublier la case 6QR, pour mutualiser les cotisations Perp entre déclarants ....
J’ai repris le texte de l’Article du Code des assurance, et ce dernier parle de possibilité sous condition (sans pour autant évoquer une liberté, ni même une obligation de le faire, comme l’aura mentionné Manu215)" Il a été récemment précisé que cette modalité de sortie était une liberté accordée à l’assureur et non un droit acquis à l’adhérent. L’assureur ne pourra d’ailleurs s’engager à utiliser cette liberté." C'est surtout sur ce point que portait mon interrogation lors du dénouement de ces éventuels PERP à savoir son obligation ou non.
Ci-dessous, lien vers le lot d’articles concernés ….
https://www.legifrance.gouv.fr/affi...Texte=LEGITEXT000006073984&dateTexte=20200515
Et cet article de presse résume bien le dilemne que l’administration a depuis 2014 sur le sujet, dans lequel vous êtes de plein fouet ; et la formule du rachat rapporte beaucoup moins que cele de la rente viagère, ce qu’auront bien compris les épargnants, et par contre-coup constaté l’administration ; et c’est de ce côté qu’il y aurait lieu de craindre quelque chose ; mais portant sur un produit qui va se trouver remplacé, est-ce une urgence ??Si je peux résumer le montage et mes réserves je citerais cet article:
https://www.lerevenu.com/placements...tant-finissons-en-avec-les-pratiques-abusives
Le point positif, c’est que ces contrats possèdent déjà une maturité intéressante, permettant d’y faire des rachats ; mais la probable autre chose, c’est qu’ils sont probablement aussi assortis de frais surs versements et arbitrages, ce qui en alourdit la rentabilité financière …- concernant les contrats d'AV nous en avons souscrit 3 il y a une douzaine d'années que nous n'alimentons pas, Ils "hébergent" des sommes issus d'un héritage avec pour bénéficiaires nos 2 enfants (pour l'instant sachant que la clause peut évoluer)
Avec le patrimoine que l’on peut supposer, il ne serait pas inutile de procéder à ce type d’exercice, puis à assurer un « servie après vente » régulier, surtout que vous allez aborder une étape charnière qui est celle de la retraite …..D'où la nécessité au final de faire un bilan patrimonial et comme je le disais précédemment le problème est de trouver le professionnel compétent et objectif
Pour une apprentie / novice, je trouve que vous ne vous débrouillez pas trop mal ….Voila j'espère avoir apporté un certain nombre de précisions et encore merci à ceux qui m'ont répondu de façon pédagogique et mesurée au regard de mon statut d'apprentie. J'ai beaucoup appris et espère encore apprendre
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