Solder un prêt étudiant avec un PEL - Bonne ou mauvaise idée?

[tomtom550]

Bonjour à tous,
Nouveau sur ce forum, j'ai besoin de vos conseils avisés.
J'explique ma situation, nous avons 26 et 24 ans et nous souhaitons acheter un bien immobilier dans quelques temps.
J'ai un crédit étudiant de 10600 eur que j'ai commencé à rembourser depuis un peu moins d'un an. Il me reste un capital d'un peu plus de 9500 eur à rembourser.

Nous souhaitons avoir un apport d'au minimum 10000€ pour souscrire à un prêt immobilier.
De plus, je souhaite solder mon prêt étudiant avant de souscrire au prêt immobilier.

Ma questions est donc la suivante :

-Est il préférable de solder tout de suite mon prêt étudiant avec mon PEL (souscris au 10/2001 et dont le montant couvre juste le montant du crédit à rembourser). Ceci me permettrai de ne pas avoir a payer les intérêts plus longtemps. Mais après je ne sais pas comment ca se passe vu que le compte sera vide. Puis je continuer a mettre de l'argent dessus, suis je obliger de le clôturer et d'en ouvrir un autre...?Si c'est le cas, est il intéressant d'en ré ouvrir un pour le garder moins d'un an (le temps d'épargner les 10000eur d'apport)
-Ou alors autre option, continuer à épargner sur le PEL afin d'avoir assez d'argent pour couvrir les 10000eur d'apport et le remboursement du prêt étudiant. Puis le débloquer et au moment de souscrire au pret immobilier, rembourser le capital dû du pret étudiant.

Merci de m'avoir lu, et merci beaucoup d'avance pour vos réponses.

Cordialement

Thomas

 

[Aristide]

Bonjour,

Mais après je ne sais pas comment ca se passe vu que le compte sera vide. Puis je continuer a mettre de l'argent dessus, suis je obliger de le clôturer et d'en ouvrir un autre...?

Pour pouvoir récupérer les fonds épargnés sur votre PEL il vous faut le fermer.

Vos droits à prêts resteront valables pendant 1 an.

Votre PEL ayant été ouvert en 10/2001, le taux du prêt serait à 4,97% actuariel soit 4,86% proportionnel. Ce taux est a comparer aux taux de marché; actuellement il ne serait pas intéressant

La rémunération que vous percevez sur ce PEL est de 4,50% actuariel (4,41% proportionnel pour des échéances mensuelles)

Si le taux de votre prêt étudiant est supérieur, en termes financiers, vous auriez intérêt à le rembourser.

Si c'est le cas, est il intéressant d'en ré ouvrir un pour le garder moins d'un an (le temps d'épargner les 10000eur d'apport)
-Ou alors autre option, continuer à épargner sur le PEL afin d'avoir assez d'argent pour couvrir les 10000eur d'apport et le remboursement du prêt étudiant. Puis le débloquer et au moment de souscrire au pret immobilier, rembourser le capital dû du pret étudiant.

Si vous ouvrez un nouveau PEL, le taux de rémunération sera de 2,50% hors prime d'Etat.
Avec cette prime elle passerait à 3,50% mais pour celà il vous faudrait attendre 4 ans et obligatoirement solliciter un prêt PEL au taux de 4,20% actuariel soit 4,12% proportionnel (à comparer aux taux de marché)

Une sortie à 3 ans est possible mais la prime d'Etat serait réduite de moitié.

Si vous avez un projet d'investissement immobilier, avec ou sans PEL, il semble intéressant d'avoir un Compte Epargne-Logement (CEL)
La rémunération est certes faible (0,75% actuellement) mais le taux du prêt possible au bout de 18 mois serait de 2,25% actuariel (soit 2,23% proportionnel à comparer aux taux de marché)

Pour tout ce qui concerne l'Epargne-Logement voir:
https://www.moneyvox.fr/placement/epargne-logement.php

Cordialement,

 

[tomtom550]

Ok ok, merci beaucoup pour ta réponse Aristide.
Mon prêt étudiant est a 2.9%. remboursement des intérêt sur 5 ans puis remboursement du capital+intérêt sur 5 années supplémentaires. La, j ai des mensualité de 192 eur.
Donc si j ai bien compris, il vaut mieux garder mon pel avec une somme dessus qui correspond au montant du crédit et qui me rapporte 4.5%, que de rembourser ce prêt maintenant avec ce même pel. C est plus avantageux car le taux du pel est supérieur au taux du crédit. Mais ces taux sont ils directement comparable entre eux?? Si non quelle est alors la meilleure solution?

Merci beaucoup

Un forumeur qui commence a prendre soin de son argent... ^^

 

[Aristide]

Mais ces taux sont ils directement comparable entre eux??

Bonjour,
Non ces taux ne sont probablement pas exactement comparables entre eux mais la différence est faible.

Le prêt étudiant est très probablement exprimé en taux proportionnel alors que le règlementation épargne-logement impose d'exprimer les taux de ce produit en actuariel.

Pour faire simple, disons que le taux actuariel est celui qui exprme le rendement réel en tenant compte du replacement des intérête perçus période par période.

Donc :

+ Un produit dont les intérêts sont servis à une périodicité inférieure à l'année aura un taux actuariel supérieur au taux proportionnel.

+ Un produit dont les intérêts sont servis à une périodicité égale à l'année aura un taux actuariel égal au taux proportionnel.

+ Un produit dont les intérêts sont servis à une périodicité supérieure à l'année aura un taux actuariel inférieur au taux proportionnel.

Pour les crédits dont la périodicité des échéances est inférieure à l'année, le taux actuariel sera donc supérieur au taux proportionnel

Par exemple, pour votre crédit étudiant dont le taux proportionnel est de 2,90%, l'équivalent en actuariel serait de :
+ Pour des mensualités....= 2,9389%
+ Pour des trimestrialités..= 2,9317%
+ Pour des semestrialités..= 2,9210%
+ Pour des annuités.........= 2,9000%

Donc si votre PEL "me rapporte 4.5%" actuariel et que votre prêt soit à échéances mensuelles, ce 4,50% est à comparer au 2,9389% ci-desus.

Cordialement,