Rachat de crédit, caution et plusieurs lignes, bloqué?? Besoin d'avis les amis

[jaketorios]

Bonjour,
je me permet de vous raconter en grand résumé mon histoire :
j'ai acheté une maison à 300.000€.
Crédit : 168.000€ / apport : 130.000€

constitution du crédit : 158K principal, 10k PTZ
Taux : 1.66
TAEG : 2.17

COUT DU CREDIT (courtier inclus) : 47.000€

et là a peine un an après j'apprends que les taux ont super baissé et un collègue a moi achète dans des conditions similaire (un crédit de 160k) et son taux est de 1.20, cout de crédit environ 20K.

Donc je suis un peu vert d'autant que j'avais déjà crus comprendre que dans mon crédit, tout ce que je voudrais faire dessus me couterai de l'argent (renegocier le taux, remboursement anticipé, bref tout, et ca me les brises d'autant plus.)

Alors je me suis tourné vers d'autres banque, en ligne, fortuneo me dit "on peut pas vous reprendre votre crédit car nous fonctionnons avec crédit logement et vous êtes avec Camca" je me dis "...ok...?"

Je test bforbank, super taux proposé, gros gains à la clef...Je constitue le dossier et 1 semaine après, j'apprends en allant sur le site que le dossier est "refusé"...Sympas de daigner prévenir quand même! Surtout après la prise de tête pour rassembler les documents, bref j'appel aussitôt pour avoir quelque informations je penses que c'est la moindre des choses et la femme au bout du fil me dit (a prendre avec des pincettes car c'était pas celle qui a étudié mon dossier) : " votre crédit est constitué de deux lignes et on ne reprends pas ce type de crédit, on ne reprends qu'une ligne".

Donc je me tournes vers une communauté qui en a surement vue des vertes et des pas mûres, que me conseillez vous?
J'ai pris rendez vous avec un courtier (meilleurtaux) et j'attends de voir ce qu'il me dis, en précisant cette fois tous les pieges ou je ne veux plus tomber (ne pas avoir de frais de remboursement anticipés ou de renegociation de taux etc)....
Pensez vous que je devrais rembourser en anticipé le PTZ (jai encore 15K de coté) pour me retrouver avec seulement la ligne principal? Ou je suis bloqué avec ce PTZ??

Bref de l'aide de personnes expérimenté seraient la bienvenue.

 

[hargneux]

C'est le PTZ qui pose problème, il n'est pas rachetable par une autre banque que celle qu'il l'a faite au départ.

Pour ce qui est de la différence de taux avec votre collègue nous pourrons avoir un avis lorsque que l'on saura les durées respectives pour les 2 prêts

A mon sens, si le différentiel est si important il faut soit rembourser par anticipation le PTZ, soit intégrer son encours dans l'autre prêt pour n'avoir plus qu'une ligne

 

[jaketorios]

Bonjour et grand merci pour cette réponse.
Le crédit de mon ami est exactement le même : 25 ans, même salaire.
La seule différence réside dans le fait qu'ils sont 2 à salaire équivalent mais le crédit est double (aucun apport) en gros ils ont un crédit de 350.000€, qui leur coute le meme prix que le mien à 170K...Je suis super content pour lui, moins pour moi ^^


Je compte reprendre rendez vous avec ma conseillère car même pour les remboursements anticipé je ne suis pas d'accord : si j'apporte sur la table 15K, sur les sites de simulation (et même ici j'ai demandé sur un autre post) le gain devrais être de 7-8000€,alors que le jour ou j'avais abordé le sujet ma conseillère me sort "4000€"...La différence est colossale.
Pareil pour la modulation, si j'augmente ma mensualité de 30% au 13eme mois du crédit (en novembre). Je gagne 5000€, alors que dans les sites on tourne autour de 7-8k encore une fois....Ca me rend dingue...

Bref pour revenir à mon crédit. Je vais surement en savoir plus avec le courtier que je dois voir mardi, mais du cout le PTZ est une épine dans le pied quoi...Car la simul de bforbank m'aurais fais gagner pas mal d'argent...

Si je solde le PTZ, comment les autres banques pourront le comprendre? Comprendre que la 2eme ligne dans le contrat a été soldé? Un document est à demander a la banque? Bref franchement j'y connais pas grand chose donc merci de m'aider d'autant que l'économie réalisable est substantiel...Il semblerait que les taux vont encore diminuer cet été...

 

[baboune]

Bon, il faut d'abord se calmer car si j'ai un client dans le même état devant moi je lui offre un lexomil

d'abord on ne peut comparer un dossier avec 1 emprunteur et un dossier avec 2 emprunteurs

la différence revient dans le reste à vivre et donc la capacité à épargner
donc il faut la profession et les revenus

ensuite pourquoi ne pas demander une simulation de rachat à la banque de vos amis ?

maintenant les sites de simulation:

en règle générale pour cette simulation de remboursement anticipé ou de modulation d'échéances il faut être prudent
les sites des courtiers optimisent les résultats sur des bases par toujours exactes juste pour attirer les clients

Cdt

 

[jaketorios]

merci pour votre reponse,
je ne vois pas a quel moment je parait enervé...j’ai eu un taux correct au moment ou il fut etablis, mais là les taux on baissé donc excuse moi de me sentir deg vis a vis de cela, c’est legitime tu ne trouves pas??
donc si l’economie est de plusieurs milliers d’euros c’est normal que je protege mon steak non??
pour ce qui est de l’incoherence des remboursement don j’ai fais l’objet dans le message, je peux te référer a mes précédents posts ou des amis de ce forum ont pris la peine (echeancier a l’appuis) d’estimer mes gains, et on ne tombes clairement pas d’accord avec les chiffres avancé de ma conseillère...donc oui, je suis déçu.

ps: je me doutes qu’un credit depend du reste a vivre, j’ai ete rapide dans son explication mais en gros les salaires sont les mêmes que le mien :
moi 2200, eux 2200x2.
mon credit 170.000e
eux 350.000e (si ce n’est 370, a confirmer).
ma mensualité 700 hors assurance
leur mensualite 1300 hors assurance.

on est exactement du simple au double.
mon cout de credit 47k
leur cout de credit 52k.

excuse moi de me sentir un peu mal...encore une fois les taux qui evoluent ca depend de personne mais bon tu serais dans ma situation t’en penserai quoi?

pour le rachat je vais voir un courtier et expliquer ma situation. mais j’aurais aimé avoir des avis egalement ici car c’est pas la premiere fois que cette communauté m’aide, merci encore.

 

[baboune]

Bonjour,
en fait le problème peut se poser si vous souhaitez garder le PTZ et ne faire racheter que le prêt immobilier
une garantie étant prise avec une caution Camca cela pourrait poser problème éventuellement en cas de contentieux.
ceci étant des rachat de prêts en laissant le PTZ en place j'en ai fait quelques dizaines ces dernières années.....
et crédit logement n'a jamais posé de problème.

si vous faites racheter le prêt immo + le PTZ là il n'y a aucun problème car la banque repart sur une ligne et une seule garantie

pour le reste je regarde......

dt

 

[hargneux]

j’ai eu un taux correct au moment ou il fut etablis, mais là les taux on baissé donc excuse moi de me sentir deg vis a vis de cela, c’est legitime tu ne trouves pas??

Ben non, les conditions sont faites au moment de la souscription en fonction des données du moment.
Ca a baissé, donc oui il est possible de négocier une baisse (tout comme il vous sera possible de négocier une hausse quand les taux remonteront) mais pas de quoi être "dégoûté"

 

[jaketorios]

j’ai eu un taux correct au moment ou il fut etablis, mais là les taux on baissé donc excuse moi de me sentir deg vis a vis de cela, c’est legitime tu ne trouves pas??

Ben non, les conditions sont faites au moment de la souscription en fonction des données du moment.
Ca a baissé, donc oui il est possible de négocier une baisse (tout comme il vous sera possible de négocier une hausse quand les taux remonteront) mais pas de quoi être "dégoûté"

merci pour vos elements de reponses constructives les amis.
pour ce qui est de l’affectif, on est tous differents, peut etre que dans mes baskets vous ne seriez pas degouté, moi si, mais c’est une question de point de vue et c’est un detail
(je rappel que mon credit a ete fais il y a moins d’un an, passer de 47k de remboursement d’interet a 20k si j’avais patienté, ca ne me laisse pas indifférent, je suis tombé pile poil au mauvais moment, mais bon chacun vois cela d’un oeil qui lui est propre )

en tout cas vos messages me sont d’une grande utilité pour appréhender la suite et pouvoir en discuter avec le courtier.
si jamais vous avez d’autres infos je suis preneur merci bien 😇

 

[baboune]

quand j'ai des clients dans votre situation je donne toujours le même exemple:
vous achetez une voiture.....
et 3 mois plus tard vous voyez passer une pub comme quoi le constructeur offre sur le même modèle 3000 € d'options ...............
là je suis vénère, deg, complètement hash et crazy full quand je vois ça
mais bon c'est comme ça ......

 

[jaketorios]

quand j'ai des clients dans votre situation je donne toujours le même exemple:
vous achetez une voiture.....
et 3 mois plus tard vous voyez passer une pub comme quoi le constructeur offre sur le même modèle 3000 € d'options ...............
là je suis vénère, deg, complètement hash et crazy full quand je vois ça
mais bon c'est comme ça ......

ah mais on est d'accord c'est entièrement ça.
A la différence que pour 3k€ je relativise beaucoup plus (je boursicote il m'est arrivé de perdre ce genre de somme et j'en ai pas pleuré, j'ai fais une erreur je l'ai payé). Aussi l'autre diff c'est que cette baisse qui induit presque 30K€ (si on se réfère à bforbank ou fortuneo) d'économies est à assumer seul, car mon achat est seul. Si j'étais un couple cela voudrais dire une perte de 15K chacun en gros.
Bref ce sont ces raisons : grosse somme +à assumer seul + pile à un moment ou l'immobilier est haut qui font que je m'en mords les doigts, mais franchement entre nous, je met ma main a couper qu'on penserai tous pareil lol

En tout cas je reviens vers vous d'ici mardi après le rdv avec le courtier, cela me permettra d'avoir vos avis sur ce qui s'est dit.
Je vous remercie a chaque messages mais je tiens à dire que cette communauté est vraiment active et utile.


PS : dans mes messages je ne blâme personne, ni les banques ni les conseillers (sauf pour le moment ou ma conseillere m'a dit oralement que les frais de remboursements anticipé pouvaient se faire supprimer via un coup de fil à ses supérieurs, ce qui s'avère finalement faux et donc décevant, mais peut être qu'elle ne le savait pas elle même? J'en sais rien) , c'est faute à un mauvais timing.