Quelle offre prêt immobilier choisir

[Fkevbak]

Bonjour,

Je viens de recevoir deux offres bancaires de deux banques différentes pour l'achat d'un appartement en VEFA livraison fin 2022.
Le montant du bien est de: 329 018€. Ci-dessous les deux offres:

------- BANQUE N°1 23 ans sans frais de dossier 0€----- -




------- BANQUE N°2 sur 25ans avec frais de dossier 1500€----- -


------------
Etant novice en terme de crédit, ma question est la suivante:
- Quels seraient les avantages de l'un par rapport à l'autre?
- A votre avis, quel prêt serait plus avantageux (j'ai 36 ans) ?. Sachant je ne souhaite pas dépasser 1080€ de mensualité.
- Quels conseils me donneriez-vous?
- etc.

Je dois apprendre une décision le plus rapidement possible. Vos conseils et recommandations seraient les bienvenues.

Je vous remercie d'avance.

Cordialement

 

[Aristide]

Bonjour,

En toutes circonstances l'on ne peut bien comparer que des choses comparables.

Or les propositions de financement que vous proposez ne le sont pas facilement:

+ Plans de financements différents du fait frais annexes différents,

+ Ce qui, avec des montants de crédits identiques, impose un montant d'apport personnel différent soit + 2.648€ dans l'offre N°2 par rapport à l'offre N°1.
Or l'apport personnel est un crédit que l'emprunteur se consent à lui même au taux de son épargne.
(=> Si ce taux est inférieur à celui du prêt, financièrement parlant, il faut augmenter le plus possible ledit apport; inversement si le taux des crédits est inférieur au taux de rémunération de l'épargne il faut privilégier l'emprunt).

+Durées différentes

+ Mensualités différentes.

=> Dans un tel cas de figure le vrai et seul moyen de comparer - de façon fiable et pertinente - deux offres concurrentes c'est le "Coût du Crédit Corrigé",

=> Les TAEG c'est de la foutaise !!!

A toutes fins utiles:

Étude ANIL 1999 - Le coût total du crédit : une notion dénuée de signification

Étude réalisée avec le concours de l'Observatoire des Pratiques du Conseil National de l'Habitat

https://www.anil.org/documentation-...du-credit-une-notion-denuee-de-signification/

Première partie

https://blog.cbanque.com/aristide/6...out-credit-ou-autres-parametres-1-ere-partie/

Seconde partie

https://blog.cbanque.com/aristide/5...t-credit-ou-autres-parametres-seconde-partie/

Troisième partie

https://blog.cbanque.com/aristide/4...out-credit-ou-autres-parametres-3-eme-partie/

Quatrième partie

https://blog.cbanque.com/aristide/1...g-cout-credit-ou-autres-parametres-4e-partie/

Outre le fait qu'un tel calcul demande un certain temps les explications (surtout pour l'offre N°2 - voir assurances par exemple) sont incomplètes et/ou pas claires ce qui ne permet pas de le faire.

Faute de mieux et de temps (Je dois apprendre une décision le plus rapidement possible ), en ignorant l'mpact sans doute limité de manque à gagner en intérêts sur la différence d'apport personnel, à contre cœur, je me vois obligé de raisonner sur les TAEG fournis par les banques :

=> Offre N°1:
+ PTZ = 0,26%
+ PAS = 1,51%

=> Offre N°2:
+ PTZ = 0,46%
+ PAS = 1,89%

=> Sur ces bases - à mon avis dans l'absolu ni fiables ni pertinentes (***) - le choix "à priori" semblerait facile.

(***) - Il y a une différence de manque à gagner en intérêts sur les échéances payées puisque durées différente et montants différents).

Cdt

 

[Fkevbak]

Bonjour,

En toutes circonstances l'on ne peut bien comparer que des choses comparables.

Or les propositions de financement que vous proposez ne le sont pas facilement:

+ Plans de financements différents du fait frais annexes différents,

+ Ce qui, avec des montants de crédits identiques, impose un montant d'apport personnel différent soit + 2.648€ dans l'offre N°2 par rapport à l'offre N°1.
Or l'apport personnel est un crédit que l'emprunteur se consent à lui même au taux de son épargne.
(=> Si ce taux est inférieur à celui du prêt, financièrement parlant, il faut augmenter le plus possible ledit apport; inversement si le taux des crédits est inférieur au taux de rémunération de l'épargne il faut privilégier l'emprunt).

+Durées différentes

+ Mensualités différentes.

=> Dans un tel cas de figure le vrai et seul moyen de comparer - de façon fiable et pertinente - deux offres concurrentes c'est le "Coût du Crédit Corrigé",

=> Les TAEG c'est de la foutaise !!!

A toutes fins utiles:



Outre le fait qu'un tel calcul demande un certain temps les explications (surtout pour l'offre N°2 - voir assurances par exemple) sont incomplètes et/ou pas claires ce qui ne permet pas de le faire.

Faute de mieux et de temps (Je dois apprendre une décision le plus rapidement possible ), partant du postulat que le taux de rémunération de votre épargne est probablement inférieur au taux moyen du crédit (?), à contre cœur, je me vois obligé de raisonner sur les TAEG fournis par les banques :

=> Offre N°1:
+ PTZ = 0,26%
+ PAS = 1,51%

=> Offre N°2:
+ PTZ = 0,46%
+ PAS = 1,89%

=> Sur ces bases - à mon avis dans l'absolu ni fiables ni pertinentes - le choix "à priori" semble facile.

Cdt

Je vous remercie beaucoup de votre retour et de vos conseils.
J'étais parti pour l'offre de la banque 1 mais lorsque j'ai reçu l'offre de la banque 2, je me suis dit que le fait que la mensualité soit faible [731€/mois (sans assurance)] pendant 15 ans semble intéressant. Aussi, Je pense que je le vendrai avant la fin du prêt (soit 25 ans).
Contrairement à l'offre de la banque 1 ou la mensualité est de 1064€ hors assurance.

En tout cas merci beaucoup.

Cld