Quelle AV choisir ? Linxea ou une autre ?

[Elrik]

Bonjour,

Damien, 31 ans, je possède actuellement plus de 55K d'épargne, divisé avec 40K sur le PEL et 15K sur le LB et j'aimerais ouvrir une AV, ou tout du moins prendre date, afin de diversifié mon épargne.
Mon revenu annuel net est de 50K, de même pour ma future femme (mariage en décembre).
Le premier versement serait de 500€ puis de 100€ pour commencer, soit 1200€ annuel *8 = 9600 € (arrondi à 10000).

Nous avons un projet immobilier d'ici deux années ou nous viderons nos PEL (environ 100k d'ici là) afin d'avoir un apport plus ou moins solide.
Bien entendu nous n'avons aucun crédit en cours.

Bref, ouvrir une AV pour diversifier l'épargne vous semble-t-elle premier lieu une bonne idée ?
Si oui j'ai pu regarder les contrats actuel et Linxea Spirit et Avenir me semble très intéressant, mais y-a-t-il mieux, tout en gardant un rendement supérieur et "garantie" à 3% net annuel ?

Enfin, question fiscalité, une AV est-elle sujet à une fiscalité annuelle sur les intérêts ou uniquement assujetti à une fiscalité lorsque je désire retirer mes billes (que ce soit avant 8 années ou après).

Merci !

 

[Buffeto]

Bref, ouvrir une AV pour diversifier l'épargne vous semble-t-elle premier lieu une bonne idée ?

oui c'est toujours une bonne idée , d'au moins prendre date.
de plus c'est toujours important , notamment , en cas de décès , puisque l'AV se dénoue hors succession ( je sais bien qu'à ton age on n'y pense pas forcément )

Enfin, question fiscalité, une AV est-elle sujet à une fiscalité annuelle sur les intérêts ou uniquement assujetti à une fiscalité lorsque je désire retirer mes billes (que ce soit avant 8 années ou après).

la fiscalité ne s'applique qu'en cas de rachat partiel ou total .

sur les contrats d'AV en euros les PS ( 15.5%) sont prélevés directement et donc n’apparaît que la performance nette de frais .
pour les UC les PS sont prélevés lors du rachat .

 

[Elrik]

Merci pour ta réponse.
Si je reste sur Linxea et que je regarde le comparateur je vois pas mal d'acronymes / termes inconnus.

Mais le plus étonnant sont les questions de supports, 30 de plus pour l'Avenir que pour Spirit.
Si je regarde le rendement, j'ai le choix entre :

Avenir :
+3%* nets pour 2014
sur le fonds en euro classique
+3,82%* nets pour 2014
sur le fonds euro allocation long terme

Spirit :
+3,85%* nets pour 2014
sur Suravenir Opportunités
+3,22%* nets pour 2014
sur Suravenir Rendement

Les chiffres/paramètres sont différents et apparemment il faut savoir dès le départ "ou placer ses billes", alors que je pensais que une AV était "auto piloté", c'est à dire que la "banque" plaçait un mix de placements.
Là il y a donc, apparemment, 4 choix possible, et je dois que je ne serais pas vers lequel me diriger, si ce n'est vers le % le plus haut (sans connaitre les conditions, risques).

Tu le vois, je suis un peu perdu à ce sujet.

 

[Buffeto]

Tu le vois, je suis un peu perdu à ce sujet.

tu n'est pas le seul ...si ca peut te rassurer...

je suis moi meme ( pourtant assez au fait de ce genre de choses ) en train d'étudier plusieurs AV .....

quand tu lis ca dans une documentation :
15 SCPI : à capital fixe ou variable, immobiliers de
bureaux,
- 3 fonds de fonds en immobilier.
Un univers d’investissement moderne et évolutif :
- Plus de 200 Unités de Comptes,
- Référencements qualitatifs et souples de supports
d’investissement variés et différenciants : OPCVM,
SCPI, FCPR,

il y a de quoi se fabriquer des nervouse breakdown comme dirait jean lefebvre......

je me demande comment font les gens lambdas pour choisir.....

 

[spheris]

Merci pour ta réponse.
Si je reste sur Linxea et que je regarde le comparateur je vois pas mal d'acronymes / termes inconnus.

Mais le plus étonnant sont les questions de supports, 30 de plus pour l'Avenir que pour Spirit.
Si je regarde le rendement, j'ai le choix entre :

Avenir :
+3%* nets pour 2014
sur le fonds en euro classique
+3,82%* nets pour 2014
sur le fonds euro allocation long terme

Spirit :
+3,85%* nets pour 2014
sur Suravenir Opportunités
+3,22%* nets pour 2014
sur Suravenir Rendement

Les chiffres/paramètres sont différents et apparemment il faut savoir dès le départ "ou placer ses billes", alors que je pensais que une AV était "auto piloté", c'est à dire que la "banque" plaçait un mix de placements.
Là il y a donc, apparemment, 4 choix possible, et je dois que je ne serais pas vers lequel me diriger, si ce n'est vers le % le plus haut (sans connaitre les conditions, risques).

Tu le vois, je suis un peu perdu à ce sujet.

Bonjour Elrik,

C'est effectivement pas simple mais, tout d'abord, il faut bien avoir que LinXea n'est pas une banque, ni un assureur mais un courtier en assurance, entre autres, en assurance vie.
Ils doivent avoir un devoir de conseil par rapport ton profil mais ils vont pas "gérer" directement ton assurance vie à ta place.

Perso, j'ai Avenir et Spirit chez eux... parce que je trouve ces placements complémentaires.
Fais bien attention, dans ton message, j'ai l'impression que tu as croisé les rendements entre les 2 produits (tu mets les rendemande de Spirit dans Avenir et vice-versa)

Déjà les deux contrats sont assurés par 2 assureurs différents... Tu peux avoir une préférence...
Avenir -> Suravenir -> Crédit Mutuelle Arkéa
Spirit -> Spirica -> Crédit Agricole
(Je fais un peu raccourci : je vais pas de faire un schéma avec les maisons mères et rachat des uns et des autres...)

Ensuite, chaque assureur a négocié avec LinXea pour "pondre" un contrat avec des spécificités : X supports, x% sur les fonds en euros, x% sur les OPCVMs...

Pour te décider, tu dois donc d'abord apprendre à comment tu veux placer ton argent (niveau de risque) pour ensuite trouver le ou les contrats qui te conviennent.

Contrairement l'impression que tu as, tu n'as pas à choisir un placement immuable. Tu dois choisir un contrat qui t'offrira tous les cas possibles de placement que tu acceptes. Plus tu es incertains, plus tu auras de paramètres à prendre en compte.
Si tu sais par exemple que tu ne veux prendre AUCUN risque durant toutes ton épargne, tu n'as plus beaucoup de paramètre à prendre en compte

Sur les questions performances (en sachant que les performances passées ne préjugent pas des performances futures !) :

Aucun risque, tu vas donc vouloir du fond en euros. Tu vas aller sur du Avenir avec tout sur le fond en Rendement à 3.22%. Pourquoi pas Spirica ? Par ce que le fond "de base" (c'est à dire le fond où l'on ne t'oblige pas à prendre un peu de risque à côté) est à 3%. Mais dans 3 ans, c'est peut-être Spirit qui sera devant... Si on le savait à l'avance, on se creuserait moins la tête.

Un peu plus de risque, tu vas vouloir/pouvoir aller vers du fonds en euros Opportunité sur le contrat Avenir en acceptant de miser sur les supports plus risqué à hauteur de 25% de tes versements... Tu peux aussi aller vers le fonds Spirit allocation long terme (3ans mini sans incidence sur la rémunération)

Complètement risqué : tu veux tout mettre sur des supports risqués OPCVM, tu vas sur du Spirit pour les frais faibles à 0,5%...

Je ne te parle que de l'aspect "performances" et dans des mot/règles simples... Il reste les autres aspects comme le pilotage. Tu peux faire confiance (ou non) à une gestion plus ou moins automatique en fonction de ton profil (plus ou moins risqué)...
Dans tous les cas, il y a la gestion conseillée : tu indiques ton profil et on te conseille ce qu'il faudrait faire. C'est donc à TOI de faire... ou pas.
Moyennant frais, il y a, dans leur contrat Avenir, une gestion pilotée. Tu indiques ton profil et ils (Alliance MorningStart+SurAvenir) font à ta place...

Enfin, chacun ses petites préférences : Avenir est à 0,6% de frais sur les OPCVM mais est plutôt réactif. Si tu "mises" sur des OPCVMs, c'est sympa.
Même si j'ai un contrat Spirit avec des frais à 0,5%, je préfère prendre parfois un OPCVM chez Avenir avec plus de frais mais plus de réactivité...

Tu l'auras compris, c'est un tout... Mais dis toi bien quand même que tu cherches à comparer 2 très bons contrats. C'est normal que ça soit pas simple...

 

[Elrik]

Merci pour ta réponse.

Je dois l'avouer mes connaissances en finances sont proche du néant, c'est bien pour cela que je n'ai que deux comptes, mise à part mon compte courant.

De ce fait je ne saurais dire 'quels" placements sont les plus sûres / juteux, je ne serais en mesure de ne le dire que si une présentation de chaque produit m'est faite, en me présentant les + ainsi que les moins.

D'après mes maigres connaissances le plus "pertinents" serait que les choix soient décidés par Linxea par rapport à des paramètres que je donne (facteur de risque, performance, durée, etc), mais cela veux donc dire des frais, que j'ai encore du mal à apercevoir.

J'ai donc demandé la documentation pour le contrat Spirit et Avenir, j'espère en voir plus clair !

 

[spheris]

Merci pour ta réponse.

Je dois l'avouer mes connaissances en finances sont proche du néant, c'est bien pour cela que je n'ai que deux comptes, mise à part mon compte courant.

Va falloir effectivement que tu montes un peu en compétences pour toucher aux assurances vie mais franchement, on 2 heures de lecture sur ce site (entre autres), tu peux déjà comprendre beaucoup.
On commence par ça !!!

De ce fait je ne saurais dire 'quels" placements sont les plus sûres / juteux, je ne serais en mesure de ne le dire que si une présentation de chaque produit m'est faite, en me présentant les + ainsi que les moins.

Faut te dire une chose : s'il y avait des contrats juteux, on les garderai alors tous pour nous ;-)

D'après mes maigres connaissances le plus "pertinents" serait que les choix soient décidés par Linxea par rapport à des paramètres que je donne (facteur de risque, performance, durée, etc), mais cela veux donc dire des frais, que j'ai encore du mal à apercevoir.

J'ai donc demandé la documentation pour le contrat Spirit et Avenir, j'espère en voir plus clair !

Demander de la documentation est une bonne chose. Le papier est parfois plus simple à comprendre.
Je réitère : LinXea ne décidera de rien. LinXea n'exécute qu'une opération de courtage (ouverture de contrat, un peu de conseil, modification de contrat, etc...).
L'assureur (a travers les documents que tu vas avoir avec LinXea) va te demander de remplir des documents. Ces documents vont t'aider à cerner ton profil d'investisseur. Ça permet de voir ce que tu as compris aussi.

Ensuite, c'est à toi de FAIRE. Et si à travers l'interface de gestion tu fais le contraire de ce qu'il "faudrait", ce ne sera pas vraiment leur problème !
LinXea Avenir pour lequel la gestion pilotée est gratuite jusqu'à fin 2015.

Pour faire simple et ces raccourcis/exemples n'engagent que moi :
Gestion Libre -> Tu cherches et tu fais tout.
Gestion Conseillée -> Une "entité" te donne des conseilles de temps en temps...(Faut investir là, ça c'est pas bien, bla bla bla) et tu fais.
Gestion Profilée -> Trop complexe pour être résumée en une phrase.
Gestion Pilotée/Déléguée -> Une "entité" gère 1000 contrats dont le tien. Elle fait des lots de contrat dont les profils se ressemblent. Elle pilote alors des lots de contrat.
Gestion Mandatée -> Une "entité" gère ton contrat comme aucun autre. C'est de la gestion individuelle.

Je t'encourage à voir les différents modes de gestion et les comprendre avant ton choix :
Gestion Libre
Gestion Conseillée
Gestion Profilée
Gestion Pilotée/Déléguée ou Mandatée

@+

 

[digitaldigits]

Tu peux aussi aller vers le fonds Spirit allocation long terme (3ans mini sans incidence sur la rémunération)

Bonjour,

Je ne trouve rien sur le site de Linxea sur ces trois ans pour ne pas payer de frais au rachat sur contrat Spirit avec allocation long terme.

quelqu'un pourrait il me renseigner?

Merci!

 

[donk]

Sur le site de Linxea: